Kuinka maksaa laskusi, kun menetät työsi

Jos olet yksi niistä miljoonista amerikkalaisista, jotka on lomautettu tai irtisanottu koronaviruspandemian seurauksena, kassavirtasi on saattanut hidastua valumaan tai pysähtyä kokonaan. Mutta laskut tietysti vain tulevat. Suunnitelman tekeminen auttaa hallitsemaan taloutta, kunnes kriisi on ohi ja palaat töihin. Tässä on vinkkejä laskujesi maksamiseen ja milloin voit lykätä niiden maksamista.

Mistä kääntyä rahan takia

Luottokortit

Normaaliaikoina ihanteellinen tapa käsitellä luottokortteja on maksaa saldosi kokonaisuudessaan joka kuukausi ja välttää usein kohtuuttomia korkokuluja. Nämä eivät tietenkään ole normaaleja aikoja.

Joten jos käteistä on pulaa, saldon käyttäminen luottokortillasi muutaman kuukauden ajan voi olla käytännöllinen vaihtoehto. Jos sinulla on useampi kuin yksi luottokortti, aloita siitä, jolla on alhaisin korko. Jos saavutat luottorajasi sillä, siirry toiseen. Mutta muista, että tässä puhutaan välttämättömyyksistä, ei suojapaikasta ostamisesta.

Sinun pitäisi sitten pyrkiä maksamaan vähintään korttisi vähimmäissaldo joka kuukausi. Jos tämä on ongelma, jotkut pankit ja luotto -osuuskunnat sallivat nyt asiakkaiden lykätä maksuja ja luopua myös tavanomaisista rangaistuksistaan. Kannattaa siis tarkistaa luottokorttisi myöntäjien verkkosivustot saadaksesi selville, mitä apua he tarjoavat ja miten sitä voi hakea. Paras aika tehdä se ja tehdä tarvittavat järjestelyt on ennen seuraavan laskun erääntymistä, ei sen jälkeen.

Debit -kortit ja shekkitilit

Summa, jonka voit veloittaa pankkikortilta tai nostaa pankkiautomaatista, rajoittuu yleensä sekkitilisi saldoon. Sinulla voi kuitenkin olla myös luottoraja sekkitilillesi, johon voit uppoutua heti, kun saldosi on 0 dollaria. Luottorajojen tai tilinylitysluottojen tarkistaminen, kuten niitä usein kutsutaan, on yleensä pieni - esimerkiksi 500–3 000 dollaria - ja joudut maksamaan rahat takaisin korkoineen. Mutta se on toinen käteisen rahan lähde, ja nykyisessä kriisissä jotkut pankit nostavat luottolimiittiäsi, jos pyydät.

Eläketilit

401 (k) tai vastaavan eläketilin ryöstäminen ennen eläkkeelle siirtymistä on yleensä huono idea. Kuitenkin, jos suurin osa säästöistäsi on siellä, se voi olla ainoa vaihtoehto. On kaksi tapaa ottaa rahaa 401 (k): lainat ja nostot. Jokaisella on hyvät ja huonot puolensa.

• 401 (k) lainat: Normaalisti voit lainata rahaa 401 (k) -laitteeltasi ja maksaa sen takaisin tietyn ajan (yleensä viisi) vuotta. The Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES) -laki, hyväksyttiin maaliskuussa 2020, otti käyttöön uusia sääntöjä koronaviruspandemiasta kärsineille ihmisille, nostaa lainarajoja (50 000 dollarista 100 000 dollariin) ja antaa lainanottajille lykätä takaisinmaksua joissakin tapauksissa. Työnantajasi on kuitenkin päätettävä, panevatko uudet säännöt täytäntöön vai pysyvätkö vanhoissa. Joka tapauksessa kannattaa muistaa, että lainaamasi rahat eivät enää kasva verotuksessa. Ja jos et pysty maksamaan sitä takaisin eräpäivänä, saat lisärangaistuksia.
• 401 (k) nostot: Rahan nostaminen 401 (k) -laitteeltasi on toinen vaihtoehto, ja yleensä vielä huonompi vaihtoehto. Maksat tuloveroa mistä tahansa nostamastasi summasta ja saat 10%: n sakon Internal Revenue Service (IRS). CARES -laissa kuitenkin luovuttiin 10%: n rangaistuksesta, joka koski vuonna 2020 tehtyjä nostoja, jos olit alle 59½ -vuotias. Sinun on myös maksettava takaisin vuoden 2020 nosto kolmen seuraavan vuoden aikana, ja rahat eivät ole käytettävissäsi, kun siirryt eläkkeelle ja saatat todella tarvita sitä.

Huomaa, että jos sinulla on rahaa IRA, nostosäännöt ovat samanlaiset, mutta lainat eivät ole vaihtoehto.

529 Suunnitelmat

Jos sinulla on rahaa 529 college -säästöohjelmassa itsellesi tai lapsellesi, voit nostaa sen mistä tahansa syystä. Olet kuitenkin velkaa tuloveroa ja 10%: n verorangaistuksen, ellet käytä sitä päteviin koulutuskuluihin. Jos opintolainan maksut ovat nykyisessä laskuluettelossasi, huomaa, että vuodesta 2017 lähtien ne lasketaan nyt päteviksi koulutusmenoiksi. Mutta katso alla joitakin uusia sääntöjä liittovaltion opintolainoista, joiden avulla voit yksinkertaisesti lykätä maksuja.

Priorisoi laskusi

Jos sinulla on kasa laskuja ilman vastaavaa käteispinoa, on aika priorisoida. Ruoka on todennäköisesti korkealla listallasi. Sama suojaan, joka sisältää asuntolainan tai vuokran maksut ja yleishyödylliset laskut. Ruoka -alalla tarvitset käteistä tai pankki- tai luottokorttia. Suoja ja tietyt muut suuret kulut voivat kuitenkin olla joustavampia.

Vuokrata

Jos vuokraat ja rypistyt suorittamaan seuraavan maksusi, keskustele vuokranantajasi kanssa ennemmin kuin myöhemmin ja katso, voitko lykätä maksua tai tehdä pienemmän maksun. Muista tietysti, että vuokranantajasi, varsinkin jos he ovat vain tavallinen ihminen eikä suuri yritys, voi myös kärsiä rahaongelmista. Huomaa myös CARES Act sekä monet valtiot ja kunnat ovat julistaneet häätökiellon, joten älä epäröi vedota oikeuksiisi, jos se tulee siihen.

Asuntolainojen maksut

Jos sinulla on asuntolaina kotonasi, ota yhteyttä lainanhoitajaan. Monet pankit antavat asuntolainojen haltijoilleen lykätä maksuja tietyn ajan tai tarjoavat muita helpotuksia. Jos asuntolaina on liittovaltion tukema, saatat olla oikeutettu kärsivällisyyttä CARES -lain nojalla voit lykätä maksuja enintään vuodeksi. Tarjolla on myös lisävaihtoehtoja asuntolainojen helpotus.

Jos asuntolainaasi tukee hallitusohjelma, sulkemisten ja häätöjen lykkääminen on asetettu niille, joita talouden muutos koskee vuonna 2020. Määräajan oli määrä päättyä tammikuussa. 31, 2021, mutta sitä jatkettiin. Pidennyksen päättymispäivät vaihtelevat kuitenkin asuntolainaa tukevan valtion viraston mukaan.

Asuntolainojen sulkemisen ohje

Asuntolainojen tukemana Fannie Mae ja Freddie Mac, Liittovaltion asuntorahoituslaitos (FHFA) ilmoitti pidentäneensä yhden perheen sulkemisten ja kiinteistöjen omistamien (REO) häätöjen sulkemisaikoja maaliskuuhun asti. 31, 2021. REO -ominaisuudet (kiinteistöjen omistuksessa) ovat pankin omistamia kiinteistöjä, jotka on takavarikoitu maksamatta jättämisen vuoksi.

Asuntolainat, joita tukee Yhdysvaltain maatalousministeriö (USDA), USDA on pidentänyt yhden perheen asuntosuoran ja taatun lainaohjelman sulkemiskieltoa 30. kesäkuuta 2021 saakka.

Yhdysvallat. Asumisen ja kaupunkikehityksen laitos (HUD) vakuutettu Liittovaltion asuntohallinto (FHA) tai Yhdysvaltain alkuperäiskansojen ohjelmien takaus (184 ja 184 A -lainatakuuohjelmat) jatkettiin 30. kesäkuuta 2021.

Myös veteraaniasioiden osaston asuntolainat tai VA -lainat saivat vapautuksen häätöstä ja sulkemisesta 30. kesäkuuta 2021 saakka. Asunto- ja kaupunkikehitysosasto, veteraaniasioiden osasto ja maatalousosasto pidentävät myös päivämäärää, jona lainanottajat voivat pyytää kärsimystä. Asuntolainojen maksusuorituksen rekisteröinti -ikkuna jatkuu 30.6.2021 saakka.

Tarkista asuntolainapalveluntarjoajalta - tai asuntolainasi maksaneelta yritykseltä - tai lainanantajalta, onko asuntolaina ehdollinen lykkäysohjelmaan.

Autolainat ja vuokrasopimukset

Samoin, jos sinulla on autolaina tai -leasing, ota yhteyttä lainanantajaasi tai leasing -yhtiöösi. Monilla autoyhtiöillä ja muilla lainanantajilla on hätäohjelmia, joiden avulla voit lykätä maksuja kuukauden tai enemmän.

Autovakuutus

Jotkut vakuutusyhtiöt sallivat asiakkaiden lykätä vakuutusmaksujen maksamista tietyn ajan peruuttamatta vakuutustaan. Tarkista siis omasi (mutta älä ota riskiä jäädä vakuuttamattomaksi).

Opintolainat

CARES -lain toisen säännöksen vuoksi liittovaltion opintolainaa saavien lainanottajien ei tarvitse maksaa niitä ennen syyskuuta. 30, 2021, Consumer Financial Protection Bureasin mukaan. Yhdysvaltain opetusministeriö pidentää 30. maaliskuuta 2021 myös lainan korkojen ja perintätaukojen taukoa liittovaltion perhekasvatusohjelmaan (FFEL). Jos olet velkaa yksityisistä opintolainoista, jotka eivät kuulu tähän ohjelmaan ja joiden tekeminen on vaikeaa maksut, ota yhteyttä lainanantajaan tai lainanhoitajaan selvittääksesi, onko sillä samanlainen ohjelma tai muita ohjelmia apua.

Apuohjelmat

Mitä tulee kaasu-, sähkö-, vesi-, puhelin- ja Internet -laskuihin, tarkista palveluntarjoajan verkkosivustolta, tarjoaako se mitään erityisiä maksusuunnitelmia käteisen säästämiseksi. Monet, mutta eivät kaikki, USA: n sähköyhtiöt ovat vapaaehtoisesti keskeyttäneet sulkemiset maksamattomien laskujen vuoksi, ja jotkut osavaltioiden hallitukset ovat ryhtyneet pakottamaan ne tekemään niin. Mutta ennen kuin lopetat laskun maksamisen, varmista, että tiedät todennäköiset seuraukset.

Suojaa luottoluokitus

Nyt ei ehkä ole aika murehtia tarpeettomasti luottotietojasi. Voit kuitenkin tehdä joitain toimenpiteitä varmistaaksesi, ettei se aiheuta liian suurta osumaa.

Ensinnäkin, yritä suorittaa vähintään vaaditut vähimmäismaksut luottotilillesi ja tee se eräpäivään mennessä.

Jos asuntolainanantajasi suostuu lykkäämään tai lykkäämään lainaasi, sen ei pitäisi ilmoittaa maksuistaan ​​luottotietotoimistoille myöhässä. Lainanantajasi voi myös antaa ”lausunnon, joka osoittaa, että olet kärsinyt luonnonkatastrofista tai julistetusta katastrofista, joka voi auttaa suojaamaan luottotietojasi ja luottotietojasi ”, Experian, yksi kolmesta suuresta luotosta toimistot.

Kun kriisi on takana

Sinun on priorisoitava uudelleen, kun pandemia on ohi ja olet taas töissä. Sen lisäksi, että noudatat velkojien kanssa tekemiäsi takaisinmaksusopimuksia, pyri maksamaan kaikki keräämäsi luottokorttisaldot aluksi korkeimmin korotetuista.

Nyt olisi myös sopiva aika perustaa hätärahastotai täydentää rahastoasi, jos sinulla oli sellainen ja se oli tyhjentynyt. Yleensä on järkevää varata vähintään kolmen tai kuuden kuukauden elinkustannukset likvidillä tilillä, kuten pankin säästötili tai rahamarkkinoiden sijoitusrahasto, josta voit vetää tarpeen mukaan.

Emme ehkä enää koskaan näe tällaista kriisiä (ja toivomme, ettemme näe), mutta käteisen saaminen käskystäsi voi olla lohdullista sekä hyvinä että huonoina aikoina.