Kuinka paljon autovakuutusta tarvitset?

Kuinka paljon autovakuutusta tarvitset? Vastaus riippuu useista tekijöistä, kuten asuinpaikastasi, autosi arvosta ja muista kohteista, joita sinun on suojattava. Tässä on mitä sinun tarvitsee tietää.

Kuinka autovakuutus toimii

Autovakuutus on itse asiassa paketti useista eri vakuutuksista. Yleisimpiä ovat:

• Vastuu ruumiinvammoista
• Omaisuusvahinkojen vastuu
• Lääketieteelliset maksut tai henkilövahinkojen suoja
• Törmäyksen kattavuus
• Kattava kattavuus
• Vakuuttamaton/alivakuutettu autoilijan vakuutus

Asuinvaltiostasi riippuen jotkin näistä kattavuuksista voivat olla pakollisia, toiset valinnaisia. Jos sinulla on autolaina tai vuokrasopimus, lainanantajallasi saattaa olla myös tiettyjä vaatimuksia. Mutta sen lisäksi, mitä valtio tai lainanantaja vaatii, saatat haluta ostaa lisävakuutuksia suojautuaksesi. Tässä on tarkempi tarkastelu jokaisesta kattavuustyypistä ja siitä, miten voit päättää, kuinka paljon tarvitset.

Kehonvahingon korvausvastuu

Mitä se kattaa: Ruumisvahinkovastuu on osa autovakuutusta, joka maksaa sinulle tai perheenjäsenillesi aiheutuneista vammoista jollekin muulle auto -onnettomuudessa.

Kuinka paljon tarvitset: Lähes jokainen osavaltio vaatii kuljettajia ostamaan henkilövahinkojen korvausvastuun, vaikka määrä vaihtelee osavaltioittain. Autovakuutuksessa vastuuvakuutuksesi ilmaistaan ​​yleensä kolmen numeron sarjana, kuten 25/50/20. Ensimmäinen numero edustaa enimmäismäärää, jonka vakuutuksenantaja maksaa henkilöä kohden, jos vahingoitat jotakuta onnettomuudessa - tässä esimerkissä 25 000 dollaria. Toinen numero on enimmäismäärä, jonka se maksaa onnettomuudelta, jos useampi kuin yksi henkilö loukkaantuu - 50 000 dollaria tässä tapauksessa. Kolmas numero viittaa omaisuusvahinkoihin.

Sinun on ostettava vähintään vähimmäismäärä ruumiinvammaturvaa, jonka osavaltio vaatii. Monissa osavaltioissa se on 25 000 dollaria per henkilö ja 50 000 dollaria onnettomuutta kohti, vaikka jotkut osavaltiot ovat pienempiä tai korkeampia.

Osavaltion vähimmäisvaatimukset eivät kuitenkaan välttämättä riitä, varsinkin jos joudut vakavaan onnettomuuteen. Sinun on harkittava omaisuuttasi ja sitä, olisiko ne riittävän suojattu oikeusjutun sattuessa. Jos esimerkiksi omistat kotisi tai sinulla on huomattava määrä rahaa säästöissä, kallis onnettomuus voi vaarantaa heidät. Siinä tapauksessa sinun kannattaa ostaa lisää peittoa. Voittoa tavoittelematon kuluttajien tarkastuskirja suosittelee muun muassa ostamaan vähintään 100/300/50 kattavuuden. Tämän kattavuuden ja osavaltionne vähimmäiskustannusten välinen ero ei todennäköisesti ole kovin suuri.

Voit ostaa jopa enemmän kattavuutta - esimerkiksi 250/500/100, jos sinulla on enemmän suojattavaa omaisuutta. Voit myös ostaa sateenvarjopolitiikka, mikä nostaa sekä auto- että kotivakuutusvastuuvakuutuksesi vähintään miljoonaan dollariin.

Omaisuusvahinkojen vastuu

Mitä se kattaa: Omaisuusvahinkovastuu kattaa kustannukset, kun sinä tai perheenjäsenesi vahingoitatte toisen henkilön autoa tai muuta omaisuutta (kuten puuta tai aitaa) onnettomuudessa.

Kuinka paljon tarvitset: Kuten ruumiinvammavastuun tapauksessa, käytännössä jokainen valtio edellyttää, että sinulla on jonkin verran omaisuusvahinkoja. Se näkyy käytännössäsi kolmanneksi numerona tässä järjestyksessä, joten 25/50/20 -käytäntö kattaisi 20 000 dollaria. Jotkut osavaltiot vaativat, että sinulla on vain 10 000 dollaria tai jopa 5 000 dollaria omaisuusvahinkojen korvausvastuusta, mutta 20 000 tai 25 000 dollarin minimit ovat yleisimpiä.

Jälleen saatat haluta ostaa enemmän kattavuutta kuin osavaltion vähimmäismäärä. Mutta ellet joudu törmäykseen Lamborghinin tai Rolls-Roycen kanssa, sinulla ei todennäköisesti ole niin paljon taloudellista riskiä kuin onnettomuudessa, jossa ihmiset loukkaantuvat vakavasti. Yleisesti suositeltu omaisuusvahinkojen kattavuus on 50 000 dollaria - tai enemmän, jos sinulla on huomattavaa suojattavaa omaisuutta.

Lääketieteelliset maksut (MedPay) tai henkilövahinkojen suojaus (PIP)

Mitä se kattaa: Toisin kuin henkilövahinkojen korvausvastuu, lääketieteelliset maksut (MedPay) tai loukkaantumissuoja (PIP) kattaa kuljettajalle ja autossa oleville matkustajille aiheutuneet vammat. Joissakin tapauksissa se kattaa myös onnettomuudessa saamiensa vammojen vuoksi menetetyt palkat.

Kuinka paljon tarvitset: Se, onko lääketieteellinen maksu tai PIP -kattavuus pakollista, valinnaista tai jopa saatavilla, riippuu osavaltiostasi. Osavaltioissa, joissa on virheetön vakuutus lait, kuten Florida ja New York, PIP -peitto on pakollinen. Esimerkiksi Floridassa kuljettajien on kuljettava vähintään 10 000 dollaria. New Yorkissa minimi on 50 000 dollaria.

Jos sinulla ja perheenjäsenilläsi on jo hyvä sairausvakuutus, sinun ei ehkä tarvitse ostaa enemmän kuin vaadittu vähimmäis PIP -kattavuus. Jos sinulla ei kuitenkaan ole sairausvakuutusta, saatat haluta ostaa lisää. Tämä pätee erityisesti tällaisessa tilassa Florida, jossa 10 000 dollarin kattavuus voi olla riittämätön, jos joudut vakavaan onnettomuuteen.

Törmäyssuoja

Mitä se kattaa: Törmäysturva maksaa auton korjaamisesta tai vaihtamisesta, jos joudut onnettomuuteen toisen auton kanssa tai törmäät johonkin muuhun esineeseen.

Kuinka paljon tarvitset: Osavaltiot eivät vaadi kuljettajilta törmäysturvaa. Kuitenkin, jos sinulla on autolaina tai vuokraat auton, lainanantaja voi vaatia sitä. Kun olet maksanut lainaasi tai palauttanut vuokra -auton, voit kattaa vakuutuksen.

Vaikka se ei olisikaan pakollista, saatat haluta ostaa törmäysturvan. Jos sinulla on esimerkiksi vaikeuksia maksaa suuri korjauslasku taskusta onnettomuuden jälkeen, törmäysvakuutus voi olla hyvä.

Kannattaa myös miettiä autosi arvoa. Törmäyksen kattavuuden hinta perustuu auton arvoon, ja sen mukana tulee yleensä vähennyskelpoinen 250-1 000 dollaria. Joten jos autosi korvaaminen maksaisi 20 000 dollaria, maksat ensimmäiset 250–1 000 dollaria riippuen omavastuusta valitsit, kun ostit vakuutuksesi, ja vakuutuksenantaja olisi vastuussa jopa 19 000–19 750 dollaria että.

Kun auton arvo heikkenee ajan myötä, kannattaa kuitenkin harkita törmäyskattavuuden vähentämistä. Vuosittaisten kustannusten välillä vakuutusmaksut ja omavastuu, joka joudut maksamaan taskusta onnettomuuden jälkeen, saatat maksaa paljon hyvin pienestä kattavuudesta. Jopa vakuutusyhtiöt kertovat, että törmäysturvan poistaminen on järkevää, kun autosi arvo on alle muutama tuhat dollaria.

Kattava kattavuus

Mitä se kattaa: Kattava kattaa muun kuin törmäyksen aiheuttamat vauriot autollesi. Se voi olla esimerkiksi tulipalo, tulva tai putoava puu. Se kattaa myös autovarkaudet.

Kuinka paljon tarvitset: Kuten kattavan kattavuuden osalta, osavaltiot eivät vaadi törmäysturvaa, mutta jos sinulla on autolaina tai vuokrasopimus, lainanantaja voi vaatia sitä. Ja jälleen, kun olet maksanut lainan tai palannut vuokratun auton, voit kattaa vakuutuksen.

Päättäessäsi ostaa kattavan kattavuuden, jos sitä ei vaadita, sinun kannattaa punnita maksukykyäsi taskusta, jos autosi varastetaan ja joudut ostamaan uuden tai vahingoittuneen ja olet jumissa korjauksen kanssa laskut. Sinun kannattaa myös miettiä, kuinka paljon autosi on arvoltaan verrattuna sen kattamiseen vuosittain.

Vakuuttamaton/alivakuutettu autoilijan vakuutus

Mitä se kattaa: Vain siksi, että osavaltion lait edellyttävät kuljettajilta vastuuvakuutusta, se ei tarkoita, että jokainen kuljettaja tekee. Vuodesta 2019 lähtien arviolta 12,6% kuljettajista - eli noin joka kahdeksas - oli vakuuttamaton. Monilla muilla kuljettajilla on vakuutus, mutta ne eivät riitä kattamaan vakavan onnettomuuden kustannuksia. Siellä tämäntyyppinen kattavuus tulee. Se voi kattaa sinut ja perheenjäsenesi, jos olet loukkaantunut tai autosi on vaurioitunut vakuuttamattomalta, alivakuutetulta tai osuma-ajo-kuljettajalta.

Kuinka paljon tarvitset: Jotkut osavaltiot vaativat kuljettajilta vakuuttamattoman kuljettajan vakuutuksen (UM). Jotkut vaativat myös alivakuutetun kuljettajan kattavuuden (UIM).

Esimerkiksi Maryland edellyttää, että kuljettajilla on oltava vakuuttamaton/alivakuutettu autoilijan henkilövammavakuutus, joka on vähintään 30 000 dollaria per henkilö ja 60 000 dollaria onnettomuutta kohden. Se vaatii myös vähintään 15 000 dollarin vakuuttamattoman autoilijan omaisuusvahinkojen kattamisen.

Jos osavaltiosi vaatii vakuuttamatonta/alivakuutettua autoilijan vakuutusta, voit halutessasi ostaa vaaditun summan enemmän. Voit myös ostaa tämän kattavuuden joissakin osavaltioissa, jotka eivät sitä vaadi.

Jos sinun ei tarvitse ostaa vakuuttamatonta/alivakuutettua autoilijan vakuutusta, kannattaa harkita sitä, jos jo olemassa oleva kattavuus ei riitä maksamaan laskuja, jos olet mukana vakavassa tilanteessa onnettomuus. Jos esimerkiksi sinulla ei ole riittävää sairausvakuutusta tai sairausvakuutusta autovakuutuksesi kautta, sen lisääminen voi olla sen arvoista.

Muut suojatyypit

Kun ostat autovakuutuksia, saatat nähdä muita, täysin valinnaisia ​​vakuutustyyppejä. Niihin voi kuulua:

• Tiepalvelu, kuten hinaus
• Vuokrakorvaus, jos joudut vuokraamaan auton korjauksen aikana
• Välivakuutus, joka kattaa mahdollisen eron auton käteisarvon ja sen välillä, mitä olet edelleen velkaa vuokrasopimuksesta tai lainasopimuksesta, jos autosi on kokonaistappio

Tarvitsetko jotain näistä riippuu siitä, mitä muita resursseja sinulla on (kuten jäsenyys autoklubissa) ja kuinka paljon sinulla olisi varaa maksaa omasta taskustasi, jos tarvitset.

Bottom Line

Autovakuutus koostuu monenlaisista vakuutuksista, joista osavaltio tai lainanantaja saattaa vaatia, kun taas toiset ovat valinnaisia. Se, ostatko enemmän kuin vaadittu vähimmäisturva ja mitä valinnaisia ​​vakuutustyyppejä kannattaa harkita, riippuu suojattavasta omaisuudesta sekä siitä, kuinka paljon sinulla on varaa maksaa. Osavaltion moottoriajoneuvo -osaston verkkosivuston pitäisi selittää sen vaatimukset ja se voi tarjota muita osavaltioosi liittyviä neuvoja. An riippumaton vakuutusasiamies joka tuntee osavaltiosi lait ja voi tarjota vakuutusvaihtoehtoja useilta eri vakuutusyhtiöiltä, ​​voi myös auttaa.