Lemmikkivakuutus eläinlääkärin näkökulmasta

Harjoitellut pieneläinlääketiedettä ja kirurgiaa 42 vuoden ajan, Doug Kenney, DVM, kiinnitti huomionsa lemmikkien omistajiin ja aihe, jonka hän tiesi hämmentävän useimpia -lemmikkivakuutus.

Kenney kasvoi maatilalla, valmistui Auburnin yliopiston eläinlääketieteellisestä korkeakoulusta ja vietti sitten vuosikymmeniä eläinten hoitamisessa. Nyt hän on kirjoittanut Lemmikkien sairausvakuutus: eläinlääkärin näkökulma, isäntä Lemmikkivakuutusopas Podcast, ja moderaattori Lemmikkivakuutusopasblogi. Istuimme tohtori Kenneyn kanssa keskustelemaan siitä, millaisia ​​lemmikkivakuutuksia kannattaa ohittaa, miten valmistautua poissulkeminen on laskussasi ja miksi sinulla ei todennäköisesti ole tarpeeksi rahaa lemmikin terveyden hoitoon hätä.

Mikä on lemmikkivakuutus?

Investopedia: Miten lemmikkivakuutus toimii ja miten sitä verrataan ihmisten sairausvakuutukseen?

Kenney: Lemmikkien sairausvakuutus on teknisesti omaisuutta ja uhri (Vahinkovakuutus) eikä sairausvakuutusluokkaa. Siitä huolimatta se on sairausvakuutus.

Nykyinen malli on korvausvakuutus. Maksat eläinlääkärille, teet korvausvaatimuksen, ja vakuutusyhtiö korvaa sinulle summan miinus vähennyskelpoinen ja copay ja kaikki kattamattomat kulut.

Ihmislääketieteessä palveluntarjoaja tekee yleensä vaatimuksen, ja vakuutusyhtiö korvaa sen suoraan. Potilas yleensä maksaa vain omavastuun/kopiomaksun ja astuu ulos ovesta. On myös verkostoja (hoidettu hoito) ihmisten terveydenhuollossa. Toistaiseksi tämä on hyvin rajallinen lemmikkien sairausvakuutuksissa.

Useimpien ihmisten sairausvakuutukset tarjoaa työnantaja a ryhmätyyppikäytäntö. Lemmikkivakuutuksesta on nopeasti tulossa suosittu työntekijöiden etu, jota yritykset tarjoavat työntekijöilleen. Tällä hetkellä työntekijä maksaa suurimman osan, ellei koko palkkion, mutta se vähennetään heidän palkastaan.

Lemmikkien sairausvakuutustyypit

Investopedia: Millaisia ​​kattavuustyyppejä on saatavilla? Näemme termejä "hyvinvointi, onnettomuus ja onnettomuus sekä sairaus". Mitä nuo tarkoittavat?

Kenney: Vaikka vain onnettomuuksia koskevat käytännöt ovat saatavilla joiltakin yrityksiltä, ​​kattavuus on rajallinen. Se kattaa muun muassa murtumat, repeämät jne. Se ei kata sairauksia, kuten infektioita, diabetesta, allergioita jne. Jos haluat saada kattavan kuvan useimmista asioista, joita lemmikkieläimelle voi tapahtua, valitse käytäntö, joka kattaa sekä onnettomuudet että sairaudet.

Hyvinvoinnin kattavuus (hyvinvointitesti, rokotukset, loisten seulontatestit, sydänmatojen ehkäisy, monet yritykset tarjoavat yleensä kirppuja/punkkeja, spay/neuter, hampaiden puhdistus jne.)-yleensä lisäosana ratsastaja. Hyvinvointikustannukset ovat ennakoitavissa ja ne on helpompi budjetoida. Tiedät, että aiot maksaa ainakin joistakin hyvinvointipalveluista vuosittain, ja tiedät yleensä, kuinka paljon se maksaa ja milloin se on maksettava.

Mielestäni hyvinvoinnin kattavuus on harvoin järkevää. Suurin osa ihmisistä maksaa tämän jo omasta taskustaan. Poikkeuksia ovat pentu/kissanpentu, jossa tarvitaan useita terveyskäyntejä, spay/kastraatio voi olla tarpeen tai vanhemmat lemmikkieläimet (≥ 7 -vuotiaat), kun puolivuotiskokeita suositellaan, hampaiden puhdistusta tarvitaan useammin ja hyvinvointitutkimuksia tarvittu.

Onnettomuudet ja sairaudet ovat toisaalta odottamattomia tapahtumia. Et tiedä milloin tällainen tapahtuma tapahtuu tai kuinka paljon se maksaa. Ei ole harvinaista, että nämä tapahtumat ovat kalliita - joskus jopa tuhansia dollareita.

Siksi, kun tutkin lemmikkivakuutusyhtiöitä, suosittelen lemmikin omistajia valitsemaan yrityksen, joka tarjoaa parhaan tapaturman ja sairauden kattavuuden lemmikkilleen. Pääasiassa olisi kiinnitettävä huomiota asioihin, joita lemmikin omistajalla ei ole varaa maksaa omasta tasostaan.

Investopedia: Vaikuttaako lemmikin ikä tai terveys siihen, millaisia ​​suojauksia lemmikkieläimille on saatavilla?

Kenney: Jotkut yritykset eivät ehkä tarjoa onnettomuus-/sairausturvaa lemmikeille, joilla on jo tietty krooninen sairaus, kuten diabetes, kissan leukemia ja niin edelleen. Sen sijaan lemmikeille, joilla on nämä olosuhteet, tarjotaan vain onnettomuuksia koskevia käytäntöjä.

Jotkut yritykset voivat tarjota vanhemmille lemmikeille joko vain onnettomuusturvaa tai alennettua onnettomuus-/sairausvakuutusturvaa (suurempi vähennyskelpoisuus, pienempi korvausprosentti ja pienempi vuotuinen enimmäismäärä). Jotkut yritykset eivät myöskään tarjoa tapaturmia/sairauksia kattavaa lemmikkiä yli tietyn iän.

Investopedia: Mitä lemmikkivakuutus ei kata, mitä useimmat ihmiset ajattelevat tekevänsä? Mitkä ovat esimerkiksi yleisimmät poissulkemiset?

Kenney: Poikkeukset vaihtelevat yrityksittäin, ja ne on lueteltu esimerkkikäytännössä, jonka voit tarkistaa heidän verkkosivustollaan. Suuri, olemassa olevat olosuhteet, on syy siihen, että valtaosa vaatimuksista hylätään.

Läpinäkyvyyden lisäämiseksi lemmikkien omistajien tulee kysyä, tarkistaako lemmikkivakuutusyhtiö lemmikkinsä sairauskertomus ja kerro heille etukäteen, jos on olemassa sellaisia ​​ehtoja, joita he pitävät ennalta olemassa olevina ja joita ei ole peitetty. Valitettavasti kaikki yritykset eivät tee tätä, joten heidän tulee kysyä yritykseltä, jos he tekevät tämän ennen kuin he valitsevat yrityksen vakuuttaakseen lemmikkinsä.

Lemmikkien sairausvakuutuksen hinta

Investopedia: Keskustele lemmikkien sairausvakuutuksen kustannuksista. Miten se määritetään?

Kenney: Palkkio perustuu yleensä lemmikin ikään (korkeampi vanhemmille lemmikeille, koska ne ovat alttiimpia kroonisille sairauksille), rotu (joillakin roduilla on enemmän ongelmia kuin toisilla) ja postinumero (missä asut - eläinlääkärinhoito maksaa joissakin paikoissa enemmän kuin muut).

Lemmikkivakuutusmaksut nousevat ajan myötä. Lemmikkivakuutusyhtiöt antavat kuitenkin ihmisten muokata kattavuuttaan budjettinsa mukaan. Voit valita useista vuotuisista enimmäismääristä, omavastuista, kopioista ja valinnaisista lisäosista. Suosittelen hankkimaan parhaan mahdollisen kattavuuden, jonka sinulla on varaa rekisteröityessäsi tietäen, että sinulla on mahdollisuus alentaa vakuutusturvaa tarpeen mukaan alentaaksesi maksuja, jos ne nousevat mukavuusalueesi ulkopuolelle.

Kun yritys ilmoittaa hintojaan valtiolle, niiden on esitettävä premium -tekijät jokaiselle iälle, rodulle ja postinumerolle koodi, joka vastaa myös jokaista mahdollista yhdistelmää politiikan enimmäis-, omavastuu- ja maksuvaihtoehdoista tarjous. Se on mieleenpainuvaa minulle.

Investopedia: Mitä keskimääräisiä kustannuksia lemmikin omistajat maksavat lemmikkien sairausvakuutuksesta?

Kenney: Saan usein lainauksia sijainnistani kahden tai kolmen rodun koirille ja kissoille säännöllisesti tutkimusta varten. Yleensä pentujen palkkio on useimmille yrityksille 25–60 dollaria kuukaudessa ilman hyvinvointia. Vakuutus, jolla on 100 dollarin vuotuinen omavastuu ja 0 dollarin kopiomaksu, suuntautuu kohti suurempaa määrää, kun taas käytäntö, jossa 500 dollarin vuotuinen vähennyskelpoinen 20%: n kopiomaksu on pienempi. Vanhemmille koirille vaihteluväli olisi 60–200 dollaria kuukaudessa.

Kissoille maksettavat palkkiot ovat suunnilleen puolet koirien palkkioista. Tilastot osoittavat, että kaikista Yhdysvalloissa vakuutetuista lemmikeistä noin 80–85% on koiria ja vain 15-20% kissoja. Kissanomistajien on siis tiedettävä, että kissan - jopa vanhempien kissojen - vakuuttaminen on erittäin edullista.

Uskon, että useimmat kissanomistajat ajattelevat, että jos heillä on sisäkissa, he eivät tarvitse lemmikkivakuutusta. Kuitenkin, jos tarkastelet 10 parasta ehtoa, joista kissanomistajat esittävät väitteitä, valtaosa koskee kroonisia tai toistuvia sairauksia. Nämä olosuhteet ovat yhtä todennäköisiä, ellei jopa enemmän, esiintyä sisätiloissa olevilla kissoilla kuin ulkokissat. Minun näkökulmastani eläinlääkärinä vakuutettuja kissoja on aivan liian vähän.

Kun ihmiset saavat tarjouksen nuorista lemmikeistä, heidän tulee myös saada tarjous samasta kattavuudesta kuin jos lemmikkinsä olisi 8–10 -vuotias. Tämä paljastaa palkkiot, joita yritys veloittaa vanhemmista lemmikeistä, ja se voi olla todellinen silmän avaaja.

Vanhempien lemmikkien palkkioissa on suuri vaihtelu yritysten välillä. Olen saanut tarjouksia samasta enimmäis-, vähennys- ja kopiointivaihtoehdosta 10-vuotiaalle koiralle, ja palkkioalue oli yhtiöstä riippuen 65–175 dollaria.

Lemmikkivakuutuksen hinta verrattuna arvoon

Investopedia: Onko mielestäsi lemmikkivakuutus hintansa arvoinen keskimääräiselle lemmikinomistajalle?

Kenney: Kokemukseni mukaan käytännössä monilla lemmikkieläinten omistajilla ei ole suunnitelmaa maksaa odottamattomista onnettomuuksista/sairauksista niiden sattuessa. Osa ongelmasta on se, että he eivät yksinkertaisesti tiedä, kuinka paljon vakavan akuutin sairauden hoito voi maksaa. Heillä on myös taipumus aliarvioida kroonisen sairauden seurannan ja hoidon kustannukset lemmikin elinaikana, mikä voi helposti olla tuhansia dollareita.

Suosittelen lemmikkivakuutusta osana tällaisten tapahtumien korvaamista. Suosittelen myös eläinlääkintäkuluihin tarkoitettuja säästötilejä. Lemmikkivakuutuksen tarkoituksena on auttaa täyttämään kuilu lemmikkieläimen tarvitsemien terveydenhuollon kustannusten välillä samalla kun säästöjä kerätään vähitellen ajan myötä.

Lopuksi suosittelen lemmikkien terveydenhoitoon tarkoitettua luottorajaa (luottokorttia), koska sinun on maksettava eläinlääkärille lasku etukäteen ja sitten saat korvauksen, eikä useimmilla ihmisillä ole mahdollisuutta maksaa suuria eläinlaskuja tasku.

Investopedia: Pitäisikö ihmisten kaiken kaikkiaan odottaa saavansa enemmän lemmikkivakuutuksesta kuin he asettavat?

Kenney: Ihmiset, jotka katsovat lemmikkivakuutusta sijoituskohteena, menettävät asian. Et voi ostaa minkäänlaista vakuutusta ajattelemalla, että saat siitä enemmän irti kuin panit siihen. Ostat sen suojataksesi omaisuuttasi niin, että jos jotain odottamatonta tapahtuu, sinulla on mielenrauha, että kykysi maksaa siitä ei riipu pankkitilisi koosta.

Jos olet henkilö, jolla on varat maksaa eläinlääkärilasku riippumatta siitä, kuinka kallista, et tarvitse lemmikkivakuutusta. Jos olet sellainen henkilö, joka ei aio käyttää tietyn määrän rahaa lemmikkiisi (esim. 500 dollaria), et tarvitse myöskään lemmikkivakuutusta. Suurin osa lemmikkien omistajista ei kuulu kumpaankaan leiriin.

Missä lemmikkivakuutuksia voidaan käyttää

Investopedia: Hyväksyvätkö useimmat eläinlääkärit lemmikkivakuutuksen? Jos on, niin kaikista yrityksistä?

Kenney: Toisin kuin ihmisten terveydenhuolto, tällä hetkellä ei ole verkostoja, joissa eläinlääkärit hyväksyvät vain tietyn vakuutuksenantajan vakuutuksen. Voit yleensä käyttää lemmikkivakuutustasi missä tahansa lisensoidussa eläinlääkärissä, mukaan lukien yliopisto-, hätä- tai erikoissairaalat.

Investopedia: Ovatko lemmikkivakuutusmaksut vähennettävissä missään olosuhteissa?

Kenney: Tällä hetkellä en tiedä skenaariota, jossa se olisi mahdollista.

Investopedia: Voiko joku "lemmikki" olla vakuutettu? Kuka vakuuttaa muita lemmikkejä kuin koirat ja kissat? Onko se vakuutus kalliimpaa?

Kenney: Kuten sanoin (aiemmin) joillakin yrityksillä on ikärajoituksia, joiden mukaan lemmikkieläimet voidaan vakuuttaa, ja jotkut eivät tarjoa sairausturvaa lemmikeille, joilla on tiettyjä kroonisia sairauksia.

Valtakunnallinen vakuuttaa eksoottisia lemmikkejä, kuten taskueläimiä, matelijoita, lintuja ja niin edelleen, mutta useimmat lemmikkivakuutukset rajoittuvat koiriin ja kissoihin. En ole varma eksoottisen lemmikin vakuuttamisesta aiheutuvista kustannuksista, koska kun tarkistin, jouduit soittamaan Nationwideen saadaksesi tarjouksen.

Lemmikkivakuutusten ja valitusten sääntely

Investopedia: Kuka säätelee lemmikkivakuutusta? Mihin kuluttajat menevät ongelmien kanssa?

Kenney: Lemmikkivakuutusta säätelee yleensä kunkin valtion vakuutusosasto. Jos ongelma ilmenee, voit hakea apua sieltä tai BBB (jos yritys on jäsen).

Yritä kuitenkin aina ensin ratkaista kaikki ongelmat suoraan lemmikkivakuutusyhtiön kanssa. Lemmikkivakuutusyhtiöillä on valitusprosessi arvioidaksesi valituksesi, ja se on kuvattu lemmikkivakuutuksessasi. Jos väite esimerkiksi hylätään, se voidaan tarkistaa uudelleen toisella korvausvaatimuksella, eläinlääkärillä tai joskus vakuutusyhtiöstä riippumattoman eläinlääkärin, joka voi päättää sinun hyväksesi ja kumota lemmikkivakuutusyhtiön kieltämisen.

Siitä huolimatta suuri osa kieltäytyneistä vaatimuksista ei kumota, mutta se kannattaa yrittää ja sen pitäisi olla ensimmäinen tapa, jos sinulla on valitus.

Vaihtoehtoja lemmikkieläinten sairausvakuutukselle

Investopedia: Mitä vaihtoehtoja lemmikkivakuutuksille on ja miten ne toimivat?

Kenney: Luulen, että lemmikkivakuutukselle on useita toteuttamiskelpoisia vaihtoehtoja. Eusoh on Medisharen kaltainen yhteisön jakamisalusta ihmisten terveydenhuollossa. Se näyttää kaikkein lemmikkivakuutukselta, ja sillä on kuukausittainen yläraja jäsenten maksuille. Siksi monien lemmikkien omistajien kustannukset voivat olla huomattavasti pienemmät kuin lemmikkivakuutusmaksut. Aiempia olosuhteita ei käsitellä.

Pet Assure on alennusklubi, jossa jäsenet saavat 25% alennuksen useimmista eläinlääkinnällisistä palveluista, jotka suoritetaan heidän sairaaloissaan. Yleensä se ei kata asioita, kuten sairaalan ulkopuolelle lähetettyjä laboratoriotutkimuksia tai kotilääkkeitä/reseptejä. Olemassa olevia ehtoja ei suljeta pois. Joillakin maan alueilla (pienemmät markkinat, maaseutu) eläinlääkäreiden määrä verkostossa on rajallinen. Ne tarjoavat hakutyökalun löytääksesi alueesi eläinlääkärit.

Pawp on ympärivuorokautinen telemedicine-palvelu, joka tarjoaa myös hätärahaston, joka on jopa 3000 dollaria (kertaluonteinen käyttö vuodessa). Yksi eläinlääkäreistäsi on lähetettävä eläinlääkärille todellisen hätätilanteen saamiseksi päästäkseen hätärahastoon. Jopa kuusi kotitalouden lemmikkiä voi saada rahastoa. Aiemmat olosuhteet katetaan.

Joten Pet Assure ja Pawp voivat olla vaihtoehto lemmikeille, joilla on ennestään olosuhteita, tai vanhemmille lemmikeille, joissa lemmikkivakuutusmaksut eivät ole kohtuullisia joillekin lemmikinomistajille. Eusoh on mukava vaihtoehto, joka tarjoaa lemmikkivakuutuksen kaltaisen tuotteen, yleensä alennettuun hintaan.

Jotkut eläinlääkärit käyttävät kolmannen osapuolen rahoitusta CareCreditin, Wells Fargon, Scratchpayn jne. Kautta. Eläinlääkäreillä on myös mahdollisuus tarjota sisäisiä maksusuunnitelmia VetBillingin ja Veterinary Care Plansin (VCP) kautta. VetBilling tarjoaa maksusuunnitelmia akuuteille, odottamattomille onnettomuuksille/sairauksille sekä lemmikkien säästötilejä ja ennakkomaksusuunnitelmia. VCP on erikoistunut hyvinvointisuunnitelmiin ja maksusuunnitelmiin hammashoidon ja kroonisten sairauksien hoitoon.

Maksusuunnitelman vaihtoehdot VetBilling- ja VCP -tarjoukset voivat todella täydentää lemmikkivakuutusta, kun lemmikin omistajalla, jolla on vakuutettu lemmikki, ei ole varaa maksaa suurta laskua etukäteen. Jos eläinlääkäri käyttää jotakin näistä palveluista, maksusuunnitelman avulla he voivat maksaa suuren laskun useissa erissä. Hakemuksen jättämisen jälkeen lemmikkivakuutuksen korvaukset voivat auttaa heitä maksamaan laskunsa.

Kysymyksiä ennen lemmikkivakuutuksen ostamista

Investopedia: Mitä asioita ihmisten pitäisi kysyä tai harkita ennen lemmikkivakuutuksen hankkimista?

Kenney: Olen suunnitellut lemmikkivakuutustyökalupaketin, joka sisältää suurimman osan huomioon otettavista tekijöistä ja minulta kysyttävistä kysymyksistä näkökulmasta eläinlääkärinä sekä laskentataulukoita, jotka auttavat lemmikkien omistajia kaventamaan vakuutusyhtiöiden valintaa heidän lemmikkinsä.

Minulla oli äskettäin Toolkitin käyttäjä ottamassa minuun yhteyttä, ja hän oli juuri menettänyt pari vanhempaa kissaa ja sai pari pentua. Hän halusi saada lemmikkivakuutuksen pennuille (hänellä ei ollut aiempia kissoja vakuutettu). Yksi kattavuus, josta hän oli erityisen kiinnostunut, oli reseptilääkkeet. Vain noin puolet yrityksistä kattaa tämän. Joten tämä on yksi kattavuus, joka sisältyy Toolkit -laskentataulukkoon tiedusteltavaksi.

Toinen suuri tekijä minun näkökulmastani eläinlääkärinä on hampaiden kattavuus. Yleensä on olemassa kaksi luokkaa, hammasonnettomuudet (murtuneet hampaat) ja hammassairaudet (parodontaalinen sairaus, kissan hampaiden resorptio tai ientulehdus/stomatiitti jne.). Ottaen huomioon, että periodontaalinen sairaus on yleisin lemmikkieläinten (erityisesti koirien) eläinlääkäreiden diagnosoima sairaus, se on katettava. Kissan hampaiden resorptio ja ientulehdus/stomatiitti voivat olla erittäin kalliita hoitaa. Joten suosittelen vakuutuksen hankkimista yritykseltä, joka kattaa sekä hammasonnettomuudet että sairaudet.

Siksi eläinlääkärin näkökulma on niin tärkeä lemmikkivakuutuksen arvioinnissa. Näemme päivä päivältä kaikki ongelmat, joista lemmikkieläinten omistajat tulevat vaatimaan. Kehitin työkalupakkia siksi, että olen huomannut, että lemmikkien omistajat "eivät tiedä mitä he eivät tiedä".

Investopedia: Mikä on tärkein asia, jonka lemmikkieläinten omistajien tulisi ymmärtää lemmikkien sairausvakuutuksesta?

Kenney: Lemmikkieläinten omistajien on tärkeintä ymmärtää, että on tärkeää, että he tekevät oman tutkimuksensa. Lemmikkivakuutus on monimutkainen vakuutus ymmärtää. Lemmikkivakuutus on monimutkainen vakuutus ymmärtää. Heidän on ymmärrettävä, mitä he ostavat. Muuten he valmistautuvat pettymykseen tiellä.

Lemmikkivakuutus ei ole kaikille sopiva tuote. Lemmikkivakuutusyhtiö ja vakuutus on valittava lemmikin tarpeiden, lemmikin omistajan toiveiden ja lemmikin terveydenhoitokustannuksiin käytettävissä olevan budjetin perusteella.

Älä osta lemmikkivakuutusta tietystä yrityksestä yksinkertaisesti ystävän tai jopa eläinlääkärin suosituksen perusteella. Tee due diligence. Lue aina esimerkkikäytäntö, ennen kuin ostat lemmikkivakuutuksen yrityksestä. Löydät paljon tietoa, jota et löydä yrityksen verkkosivustolta, ja jos et ymmärrä jotain, soita yritykseen selvennykseksi.

Työkalusarjan käyttäjien palaute kertoo minulle, että keskustelu yrityksen edustajan kanssa antoi heille käsityksen yrityksen asiakaspalveluun ja joskus se oli ratkaiseva tekijä sen suhteen, minkä yrityksen he päättivät vakuuttaa lemmikki.