Alkuperämaksut: mitä ne ovat ja miksi niistä veloitetaan?

Mikä on aloitusmaksu?

Asuntolaina alkuperä maksu on ennakkomaksu, jonka lainanantaja perii uuden lainahakemuksen käsittelystä. Maksu on korvaus lainan maksamisesta. Lainojen maksut ilmoitetaan prosentteina lainan kokonaismäärästä, ja ne ovat yleensä 0,5–1% Yhdysvalloissa olevasta asuntolainasta.

Joskus niitä kutsutaan "alennusmaksuiksi" tai "pisteiksi", etenkin kun ne ovat 1% lainatusta määrästä, maksut peritään palveluista, kuten käsittelystä, vakuutuksesta ja rahoituksesta.

Alkuperäismaksujen ymmärtäminen

Lähtömaksu on samanlainen kuin mikä tahansa provisioon perustuva maksu. Lainanantaja ansaitsisi 1 000 dollaria 100 000 dollarin lainalta tai 2 000 dollaria 200 000 dollarin lainalta, jos lainanantaja veloittaisi 1%: n maksun lainan myöntämisestä.

Aloitusmaksu on maksu lainanantajan ensipalveluista. Se edustaa joskus suurempaa prosenttiosuutta pienempien lainojen lainasummasta, koska 50 000 dollarin laina voi vaatia saman verran työtä lainanantajalle kuin 500 000 dollarin laina.

Lainanantajien asuntolainojen kokonaiskustannuksia voidaan verrata asuntolainalaskurilla. Nämä maksut asetetaan yleensä etukäteen, ja ne nousevat yhtäkkiä sulkemisen yhteydessä. Ne on lueteltava loppuselvityksessä.

Alkuperämaksujen historia

Lainanantajat ansaitsivat usein kohtuuttomia aloitusmaksuja ja tuottoeropalkkiot (YSP) 1990-luvun lopulta 2000-luvun puoliväliin lainanottajan korkeamman koron myymiseksi. Lainanottajat, joilla on marginaaliluotto tai todentamattomat tulot, joutuivat erityisesti saalistajien kohteeksi subprime lainanantajat. Nämä lainanantajat veloittivat usein jopa 4% tai 5% lainasummasta, ja he antoivat tuhansia ylimääräisiä dollareita YSP -lainoista.

Hallitus hyväksyi uudet lait sen jälkeen Finanssikriisi 2007-2008. Nämä lait rajoittavat sitä, miten lainanantajat voivat saada korvauksia.Julkinen paine kannusti lainanantajia hillitsemään käytäntöjä, jotka olivat tehneet heistä rikkaita asuntopuhelun aikana. Lähtömaksut pienenivät keskimäärin 1 prosenttiin tai alle.

Kuinka säästää aloitusmaksuissa

Asuntolainojen maksut voidaan neuvotella, mutta lainanantajan ei voida eikä saa odottaa toimivan ilmaiseksi. Alennetun aloitusmaksun saaminen edellyttää yleensä jonkin asian antamista lainanantajalle. Yleisin tapa alentaa maksua on hyväksyä korkeampi korko vastineeksi.

Käytännössä lainanantaja ansaitsee palkkionsa YSP: ltä aloitusmaksun sijasta. Tämä toteutetaan "lainalainojen" kautta. Ne lasketaan negatiivisina pisteinä asuntolainassa.Yleensä tämä on hyvä tarjous lainanottajille vain, jos he aikovat myydä tai jälleenrahoittaa muutaman vuoden kuluessa, koska pidemmillä asuntolainoilla kumulatiivisesti maksettavat korot ylittävät yleensä sen, jonka olisit maksanut aloitusmaksuna.

Voit neuvotella, että kodin myyjä maksaa aloitusmaksusi. Tämä tapahtuu todennäköisimmin siinä tapauksessa, että joko myyjän täytyy myydä nopeasti tai jos hänellä on vaikeuksia myydä asunto. Voit myös neuvotella lainanantajan kanssa aloitusmaksun alentamisesta tai vapauttamisesta. Tämä ei välttämättä tarkoita korkeamman koron hyväksymistä, jos olet esimerkiksi tehnyt ostoksia ja pystyt esittämään todisteita kilpailevan lainanantajan paremmasta tarjouksesta.

Lisäksi, jos asuntolaina on suuri ja pitkäaikainen ja sinulla on erinomainen luotto ja turvallinen tulonlähde, lainanantaja voi pitää yrityksesi tarpeeksi houkuttelevana maksujen helpottamiseksi.

Lopuksi, muista aina katsoa, ​​mikä tarkalleen on aloitusmaksu. Jotkut lainanantajat niputtavat siihen muita maksuja, kuten hakemus- ja käsittelymaksuja. Jos näin on, pyydä luopumaan näistä yhdistetyistä maksuista.