Accelerated Benefit Riders: Kuinka ne toimivat

Henkivakuutukset, jotka sisältävät nopeutettu hyöty ratsastajat tarjoavat vakuutuksenottajille monenlaisia ​​vakuuksia heidän ollessaan vielä elossa. He maksavat etuja perinteisen lisäksi kuoleman etu ja käteisarvo vakuutuksenottajille, joilla on krooninen sairaus, vakava sairaus tai jotka tarvitsevat pitkäaikaishoitoa, jos tietyt ehdot täyttyvät.

Jos harkitset nopeutettuja etuja ajajia, sinun on tiedettävä tämä.

Kuinka nopeutetut hyötymatkustajat toimivat

Kutsutaan myös nimellä elämisen edut tai nopeutettuja kuoleman etuja, nopeutetut etuusmatkustajat mahdollistavat vakuutuksenottajille pääsyn kuolevaetuuksiin henkivakuutuksessaan heidän ollessaan elossa tietyin ehdoin. Vakuutuksenottajat saavat etuja kroonisen sairauden, vakavan sairauden tai pitkäaikaishoidon kustannusten kattamiseksi, mutta heillä on edelleen oikeus jäljellä olevaan käteisarvoon ja

kuoleman etu politiikassa. Maksu on 25% - 100% kuolemantapauksesta.

Joissakin tapauksissa vakuutuksenottajilla on mahdollisuus valita, miten etuudet maksetaan ⁠ - he voivat saada joko kertakorvauksen tai määräaikaisia ​​maksuja saamisen ja etuuden tyypistä riippuen. Vakuutus voi myös rajoittaa maksettujen etuuksien kokonaismäärää tai vaatia vähimmäismaksua.

Jotkut ratsastajat voidaan ostaa vain lisämaksusta, kun taas toiset on rakennettu suoraan käytäntöön. Vaikka entinen ratsastaja maksaa vakuutuksenottajalle etukäteen lisämaksun kausimaksun muodossa, tämäntyyppinen etu maksaa koko vakuutuksessa mainitun summan.

"Maksuttomat" ratsastajat ovat yksinkertaisesti ratsastajia, jotka maksetaan korvaushetkellä, jolloin vakuutusyhtiö alentaa dollarin edut, jotka ovat maksetaan vakuutuksenottajalle kaavan mukaisesti, jossa otetaan huomioon korot ja kuolleisuusasteet sekä vakuutuksen raha -arvo.

Nopeutetut etujen laajennukset

Jotkut käytännöt tarjoavat myös etujen laajentamisen ratsastajan, joka yleensä kaksinkertaistaa nopeutetun kattavuuden lisämaksusta, mutta ilman lisäetuhyötyä. Tämän ratsastajan avulla kustannustietoiset kuluttajat voivat tehokkaasti ostaa pienemmän määrän kuolemantapauksia ja säilyttää silti riittävän suojelun elävistä eduista. "Linkitettyihin etuihin" tunnetut ratsastajat voivat myös tarjota kattavuutta pitkäaikaishoito (LTC) kulut, jotka ovat vähintään kaksi tai kolme kertaa vakuutuksen nimellismäärä.

Nopeutetun edun ajajien tyypit

Tässä on tarkempi tarkastelu kriittisistä sairauksista, kroonisista sairauksista ja pitkäaikaishoidosta:

Kriittisen sairauden ratsastajat

Kriittisen sairauden ratsastajat maksamaan suuren osan kuolemantapauksesta vakuutuksenottajille, kun he ovat diagnosoineet vakavan tilan tai kärsineet vakavia vammoja. Tämä etu myönnetään yleensä kertakorvauksena.

Kroonisen sairauden ratsastajat

Nämä ratsastajat maksavat määräaikaista etua, jos vakuutuksenottaja tulee työkyvyttömäksi tai vammaiseksi pitkäksi ajaksi. Tämäntyyppinen ratsastaja yleensä laukaisee, kun vakuutettu ei pysty suorittamaan vähintään kahta kuusi päivittäistä elämää, mukaan lukien syöminen, uiminen, wc -pukeutuminen, pukeutuminen, siirtäminen ja pidätyskyky.

Pitkäaikaishoidon ratsastajat

Pitkäaikaishoitajat vaativat yleensä erillisen täyden vakuutus vakuutetuille, mutta tarjoavat kattavamman katteen pitkän aikavälin tai hoitokodin kuluista kuin krooniset sairaudet. Mutta tämä tulee korkeammalla hinnalla.

Krooninen vs. Pitkäaikaishoidon kattavuus

Kuluttajat voivat ymmärrettävästi olla hämmentyneitä siitä, että kroonisten sairauksien edut on erotettu pitkäaikaishoidosta, koska molemmat näyttävät kuuluvan olennaisesti samaan luokkaan. Henkivakuutusala edellyttää kuitenkin, että nämä kaksi etuustyyppiä pysyvät erillisinä.

Kroonisilla sairauksilla ajavat ovat luonteeltaan rajoittavampia kuin pitkäaikaishoitoa ajavat ja yksi tärkeimmistä ero näiden kahden välillä on se, että vakuutetun on oltava pysyvästi saadakseen edellisen työkyvytön. Kroonisista sairauksista ratsastajat voivat myös maksaa kertakorvauksen tai vuosittain, kun taas pitkäaikaishoidossa ratsastajat maksavat yleensä kuukausittain. Kroonisia sairauksia koskevien etujen käsittely- ja käsittelykustannukset ovat myös tyypillisesti halvempia kuin pitkäaikaishoitoa ajaville, mikä tarkoittaa, että kroonisten sairauksien etujen kustannukset ovat alhaisemmat kuluttajille.

Mitä on otettava huomioon ennen kuin ostat nopeutettuja etuja

Siitä huolimatta asumistuet voivat olla arvokas lisä minkä tahansa henkivakuutuksen yhteydessä kuluttajien on otettava huomioon useita keskeisiä tekijöitä ennen niiden ostamista. Jotkut ongelmista, joita vakuutuksenottajien on käsiteltävä, ovat:

Vaikutus kiinteistöön

Jos nopeutettuja etuuksia maksetaan, vakuutuksen kuolemantapausta vähennetään edunsaajille. Onko vakuutuksen omistaja kiinteistösuunnitelma pysyä ehjänä?

Erillinen suojaus tarvitaan

Nopeutetut hyötymatkustajat eivät täysin korvaa erillisiä vakuutuksia, jotka on erityisesti suunniteltu kattamaan tietyt riskit, kuten a vammaisuus tai sairausvakuutus.

Medicaid -kelpoisuus

Maksut nopeutetuista eduista voivat vaikuttaa Medicaid kelpoisuus. Nopeutetuilta ratsastajilta maksetut tulot lasketaan usein Medicaidin tuloiksi, vaikka laki ei velvoita hakijoita käyttämään näitä etuja ennen kuin niitä voidaan pitää tukikelpoisina.

Verot

Useimmissa tapauksissa etuuksiin ei sovelleta liittovaltion veroja, jos kuolevainen tai kroonisesti sairas henkilö täyttää tietyt vaatimukset. Esimerkiksi liittovaltion verokoodin mukaan parantumattomasti sairas henkilö määritellään siten, että hänellä on vain 24 kuukautta elinaikaa.

Accelerated Benefit Riders vs. Viatical Settlements

Älä sekoita nopeutettuja etuja ajajia ja väliaikaisia ​​siirtokuntia. Nopeutetut etuuspyöräilijät ovat olennaisesti nykyaikainen vastine viatical -siirtokunnille, joita kuolettavasti sairaat vakuutuksenottajat käyttävät keräämään käteistä lääketieteellisten laskujensa maksamiseen. Näiden järjestelyjen mukaan vakuutuksenottajat myyvät vakuutuksensa kolmannen osapuolen selvitysyhtiölle prosenttiosuutena vakuutuksen nimellismäärästä. Vakuutuksenottaja nimeää selvitysyhtiön vakuutuksen saajaksi, ja yhtiö perii kuolemantapauksen vakuutuksenottajan kuoleman jälkeen.

Kutsutaan myös elämän ratkaisut, järjestelyt nettouttavat myyjän yleensä enemmän kuin vakuutuksen antoarvon, mutta vähemmän kuin sen kuolemaetu.

Bottom Line

Nopeutetut etuusmatkustajat ovat tehokkaasti tarjonneet kuluttajille paremman hallinnan vakuutuksistaan suojelu, kertoo Leesburgissa sijaitsevan Kestler Financial Groupin toimitusjohtaja ja toimitusjohtaja Jason Kestler, Virginia. "Asiakkaat voivat nyt aloittaa tai lopettaa tulovirran politiikoistaan, kun heillä on siihen tarpeellinen tarve, ja monet ratsastajat tarjoavat nyt myös elinkustannusten säätö pysyä inflaatiossa. "

Demografiset väestötiedot, parantunut taloudellinen koulutus ja kasvavat terveydenhuollon kustannukset ja tarve ovat tehneet monilinjaisen suojelun houkuttelevammaksi. Mutta niiden, jotka tarvitsevat erityistä suojaa näiltä ainutlaatuisilta ajoneuvoilta, on luettava hieno teksti ja tehtävä se kotitehtävänsä ymmärtääkseen, saavatko he sitä, mitä he todella haluavat ja kuinka paljon he maksavat se.