Hypothèque sans revenu / sans actif (NINA)

Qu'est-ce qu'une hypothèque sans revenu/sans actif (NINA)?

Les hypothèques sans revenu / sans actif sont un type de documentation réduite hypothèque programme où le prêteur n'exige pas de l'emprunteur qu'il divulgue ses revenus ou ses actifs dans le cadre du calcul du prêt. Cependant, le prêteur vérifie le statut d'emploi de l'emprunteur avant d'émettre le prêt.

Ce type de prêt peut être plus logique pour les travailleurs de concert, les travailleurs indépendants et les autres professionnels dont les sources de revenus sont difficiles à vérifier ou à documenter de manière cohérente.

Suivant le 2007-08 Crise financière, les prêts NINA sont devenus plus difficiles à obtenir car les sociétés financières ont resserré leurs critères de prêt.

Comprendre les hypothèques sans revenu / sans actif

Les hypothèques sans revenu / sans actif (NINA) peuvent être utilisées par des emprunteurs qui ne veulent pas ou ne peuvent pas fournir d'informations financières. Ce type de prêt est plutôt approuvé sur une déclaration qui confirme que l'emprunteur peut se permettre les remboursements du prêt. Les prêts NINA tombent généralement dans le Alt-A classification des prêts, avec un profil de risque de l'emprunteur se situant entre premier et subprime.

Les prêts NINA ont un taux plus élevé l'intérêt taux qu'une hypothèque de premier ordre, car les acheteurs de maison qui ne divulguent pas de données financières sont plus enclins à faire défaut.

Les prêts NINA sont également appelés Pas de doc hypothèques. Cependant, un prêt No Doc réel n'exige en aucune façon que l'emprunteur prouve son statut d'emploi. Un prêt NINA le sera, bien qu'avec des critères beaucoup plus souples qu'un prêt standard. En raison de ces critères lâches, les prêts hypothécaires NINA et les produits similaires sont parfois appelés prêts menteurs.

NINA contre Prêts NINJA

Le terme d'argot Prêt NINJA s'applique au crédit accordé à un emprunteur sans revenu, sans emploi et sans actifs. Avec ce type de prêt, la banque approuve l'hypothèque en se basant uniquement sur la cote de crédit de l'emprunteur.

Contrairement à un prêt NINA, un prêt NINJA peut être accordé à un particulier sans aucun revenu. Les prêts NINJA sont devenus moins fréquents à la suite de la crise financière de 2007-08, alors que le gouvernement a mis en place de nouvelles réglementations pour améliorer les pratiques de prêt standard.

Risques d'hypothèque sans revenu / sans actif

Dans certaines circonstances, un emprunteur peut être incité à utiliser un prêt NINA pour obtenir un prêt hypothécaire hors de portée de ses revenus. Un emprunteur ne devrait jamais être persuadé par un prêteur ou courtier hypothécaire d'utiliser un prêt NINA pour obtenir un prêt hypothécaire s'ils ne sont pas raisonnablement en mesure de rembourser. De plus, des prêts hypothécaires plus traditionnels sont raisonnablement disponibles à un taux d'intérêt inférieur.

Les prêts NINA ont joué un rôle dans la hypothèque à risque crise. Les prêteurs prédateurs ont utilisé ce type de prêt pour approuver des prêts hypothécaires qui, autrement, ne seraient pas admissibles. En conséquence, de nombreux acheteurs de maison qui ont contracté des hypothèques NINA au milieu des années 2000 ont fini par faire défaut sur leurs prêts.

Tel que rapporté par le New York Times en novembre 2007, Freddie Mac a annoncé qu'il réduisait la valeur de ses prêts récemment émis d'un total de 1,2 milliard de dollars. Cette réduction était due en partie au fait que les emprunteurs n'avaient pas remboursé leurs prêts NINA. Le directeur financier de l'organisme de crédit, Anthony S. Piszel, a cité le problème à la suite de normes de souscription abaissées « à tous les niveaux ».