Qu'est-ce qu'un compte d'épargne ?

Qu'est-ce qu'un compte d'épargne?

Un compte d'épargne est un compte de dépôt portant intérêt détenu dans une banque ou une autre institution financière. Bien que ces comptes paient généralement une somme modique taux d'intérêt, leur sécurité et leur fiabilité en font une excellente option pour l'argent de stationnement que vous voulez disponible pour les besoins à court terme.

Les comptes d'épargne ont certaines limites quant à la fréquence à laquelle vous pouvez retirer des fonds, mais offrent généralement une flexibilité exceptionnelle, idéale pour constituer un fonds d'urgence, épargner pour un objectif à court terme comme acheter une voiture ou partir en vacances, ou simplement balayer l'excédent d'argent dont vous n'avez pas besoin dans votre compte courant afin qu'il puisse gagner plus d'intérêt ailleurs.

Comment fonctionnent les comptes d'épargne

Les comptes d'épargne et autres comptes de dépôt sont d'importantes sources de fonds que les institutions financières peuvent restituer et prêter à d'autres. Pour cette raison, vous pouvez trouver des comptes d'épargne dans pratiquement toutes les banques ou caisse, qu'ils soient traditionnels brique et mortier institutions ou fonctionnent exclusivement en ligne. En outre, vous pouvez trouver des comptes d'épargne dans certaines sociétés d'investissement et de courtage.

Le taux que vous gagnerez sur un compte d'épargne est généralement variable. À l'exception de promotions promettant un taux fixe jusqu'à une certaine date, les banques et les coopératives de crédit peuvent généralement augmenter ou baisser le taux de leur compte d'épargne à tout moment. En règle générale, plus le taux est compétitif, plus il est susceptible de fluctuer dans le temps.

Des changements dans le taux des fonds fédéraux peuvent également inciter les établissements à ajuster leurs taux de dépôt. Et certaines institutions proposent des offres spéciales comptes d'épargne à haut rendement, qui méritent également d'être étudiés.

Certains comptes d'épargne nécessiteront un solde minimum afin d'éviter les frais mensuels ou de gagner le taux publié le plus élevé, tandis que d'autres n'auront pas d'exigence de solde minimum. Il est donc important de connaître les règles de votre compte particulier pour vous assurer d'éviter de diluer vos revenus avec des frais.

Chaque fois que vous souhaitez transférer ou retirer de l'argent de votre compte d'épargne, vous pouvez le faire en agence ou à un distributeur automatique de billets, par virement électronique vers ou depuis un autre compte à l'aide de l'application ou du site Web de la banque, ou par dépôt direct. Les transferts peuvent également être organisés par téléphone.

Notez, cependant, que bien qu'il n'y ait pas de limites en dollars sur le montant que vous pouvez retirer de votre compte (en fait, vous pouvez le vider ou le fermer à tout moment), la loi fédérale avait plafonné la fréquence des retraits de tous les comptes d'épargne américains à six par cycle de relevé mensuel jusqu'en avril 2020. Dépassez la limite et la banque pourrait vous facturer des frais, fermer votre compte ou le convertir en un compte courant. En 2020, la Réserve fédérale a suspendu cette limite. Il n'est pas clair si ce changement est permanent.

Tout comme pour les intérêts gagnés sur un marché monétaire, certificat de dépôt, ou compte courant, les intérêts gagnés sur les comptes d'épargne sont un revenu imposable. L'institution financière où vous détenez votre compte enverra un formulaire 1099-INT au moment des impôts chaque fois que vous gagnez plus de 10 $ en revenus d'intérêts. L'impôt que vous paierez dépendra de votre taux marginal d'imposition.

Avantages du compte d'épargne

Les comptes d'épargne vous offrent un endroit pour placer votre argent qui est séparé de vos besoins bancaires quotidiens, vous permettant de mettre de l'argent de côté pour les jours de pluie ou de réserver des fonds pour atteindre un objectif d'épargne important. De plus, les mesures de sécurité de la banque, ainsi que la protection fédérale contre les défaillances bancaires fournies par le Société fédérale d'assurance-dépôts (FDIC), gardera votre argent plus en sécurité qu'il ne le serait sous votre matelas ou dans votre tiroir à chaussettes.

Au-delà de la sécurité de vos fonds, les comptes d'épargne rapportent également des intérêts, il est donc avantageux de conserver les fonds inutiles dans un compte d'épargne au lieu d'accumuler de l'argent sur votre compte courant, où il rapportera probablement peu ou rien. Dans le même temps, votre accès aux fonds d'un compte d'épargne restera extrêmement liquide, contrairement aux certificats de dépôt, qui imposent une lourde pénalité si vous retirez vos fonds trop tôt.

Détenir un compte d'épargne dans la même institution que votre compte courant principal peut offrir plusieurs avantages en termes de commodité et d'efficacité. Étant donné que les transferts entre comptes d'une même institution sont généralement instantanés, les dépôts ou les retraits sur votre compte d'épargne à partir de votre compte courant prendront effet immédiatement. Cela permet de transférer facilement l'excédent d'argent de votre compte courant et de lui faire gagner immédiatement des intérêts, ou de transférer de l'argent dans l'autre sens si vous devez couvrir une opération par chèque importante.

De nombreuses institutions vous permettent d'ouvrir plus d'un compte d'épargne, ce qui peut être pratique si vous souhaitez suivre la progression de votre épargne sur plusieurs objectifs. Par exemple, vous pourriez avoir un compte d'épargne pour économiser pour un grand voyage tandis qu'un autre compte l'excédent d'argent de votre compte courant.

Inconvénients du compte d'épargne

Le compromis entre l'accès facile et la sécurité fiable d'un compte d'épargne est qu'il ne rapportera pas autant que d'autres instruments d'épargne. Par exemple, vous pouvez obtenir un rendement plus élevé avec des certificats de dépôt ou bons du Trésor, ou en investissant dans des actions et des obligations si votre horizon temporel est suffisamment long. En conséquence, les comptes d'épargne présentent un coût d'opportunité s'ils sont utilisés pour une épargne à long terme.

De plus, si la liquidité d'un compte d'épargne est l'un de ses principaux avantages, elle peut également être un inconvénient, car la disponibilité immédiate des fonds peut vous inciter à dépenser ce que vous avez épargné. En revanche, il est beaucoup plus difficile d'encaisser une obligation, de retirer des fonds d'un compte de retraite ou de vendre une action que de retirer de l'argent de votre compte d'épargne, surtout si ce compte est lié à votre compte courant.

Les comptes d'épargne sont également un mauvais choix pour les fonds auxquels vous devez accéder fréquemment. Parce que les règles limitaient auparavant les opérations de retrait à six fois par mois, qu'il s'agisse de transferts ou des retraits purs et simples dans une succursale ou un guichet automatique - un compte d'épargne n'était pas toujours un véhicule approprié pour ces fonds. La levée de ces restrictions a rendu les fonds plus accessibles.

Comment maximiser les revenus d'un compte d'épargne

Bien que la plupart des grandes banques offrent des taux d'intérêt bas sur leurs comptes d'épargne, de nombreuses banques et coopératives de crédit offrent des rendements beaucoup plus élevés. En particulier, les banques en ligne offrent certaines des les taux d'épargne les plus élevés. Parce qu'ils n'ont pas de succursales physiques - ou en ont très peu - ils dépensent moins en frais généraux et peuvent ainsi souvent offrir des taux de dépôt plus élevés et plus compétitifs.

La clé est de faire le tour, en commençant par la banque où vous détenez votre compte courant. Même si cette institution n'offre pas un taux de compte d'épargne compétitif, elle vous donnera un cadre de référence pour savoir combien vous pouvez gagner en plus en déplaçant votre épargne ailleurs.

Cependant, lorsque vous magasinez pour les meilleurs tarifs, méfiez-vous des fonctionnalités du compte qui peuvent réduire vos revenus, voire les épuiser. Certains comptes d'épargne promotionnels n'offriront le taux attractif qu'ils annoncent que pendant une courte période. D'autres plafonneront le solde qui peut gagner le taux promotionnel, avec des montants en dollars supérieurs à ce maximum gagnant un taux dérisoire. Pire encore, un compte d'épargne avec des frais qui réduisent les intérêts que vous gagnez chaque mois.

Comment ouvrir un compte d'épargne

Pour ouvrir un compte d'épargne, rendez-vous dans l'une des succursales de la banque ou de la coopérative de crédit, ou créez le compte en ligne, pour les institutions qui le proposent. Vous devrez fournir votre nom, votre adresse et votre numéro de téléphone, ainsi qu'une pièce d'identité avec photo. De plus, étant donné que le compte rapporte des intérêts imposables, vous devrez fournir votre Numéro de sécurité sociale (SSN).

Certaines institutions vous demanderont de faire un dépôt minimum initial au moment de l'ouverture du compte. D'autres vous permettront d'ouvrir le compte en premier et de le financer plus tard. Dans les deux cas, vous pouvez effectuer votre dépôt initial avec un virement à partir d'un compte dans cette institution, un virement externe, un chèque de dépôt postal ou mobile, ou un dépôt en personne dans une succursale.

Combien conserver sur votre compte d'épargne

Le montant que vous gardez sur votre compte d'épargne dépendra de vos objectifs pour les fonds ou de votre utilisation du compte. Si vous avez configuré le compte d'épargne pour balayer les fonds excédentaires de votre compte courant, votre solde est susceptible de varier régulièrement. En revanche, si vous accumulez un objectif d'épargne, votre solde commencera probablement à un niveau bas et augmentera régulièrement au fil du temps.

Si vous avez plutôt établi votre compte d'épargne en tant que fonds d'urgence, les conseillers financiers recommandent généralement de détenir suffisamment d'épargne couvrir au moins trois à six mois de frais de subsistance, vous offrant un coussin financier au cas où vous perdriez votre emploi, feriez face à un problème médical ou rencontreriez une autre urgence épuisante d'argent. Cependant, certains analystes recommandent de ne conserver qu'une partie de ce fonds d'urgence dans un simple compte d'épargne, tout en déplaçant le reste vers un compte ou un instrument qui génère un rendement plus élevé.

Dans tous les cas, notez que les dépôts dans les banques sont couverts par l'assurance FDIC et dans les coopératives de crédit, par NCUA Assurance. Ces deux éléments protègent chaque titulaire de compte individuel de l'institution jusqu'à 250 000 $ en soldes de dépôt, en cas de défaillance de l'institution. Pour la plupart des consommateurs, cela couvre plus que ce qu'ils ont en dépôt. Mais si vous détenez plus de 250 000 $ sur des comptes de dépôt, vous souhaiterez répartir votre solde entre plusieurs titulaires de compte ou institutions.