Définition du régime de protection sociale à employeurs multiples (MEWA)

Qu'est-ce qu'un accord de protection sociale à employeurs multiples (MEWA)?

Un arrangement de protection sociale à employeurs multiples (MEWA) est un système de commercialisation de la santé et de la protection sociale avantages aux employeurs, pour leurs employés. Également décrit comme une « fiducie à employeurs multiples (FET) », un arrangement d'aide sociale à employeurs multiples se produit lorsqu'un groupe d'employeurs regroupe leurs cotisations dans un régime d'avantages auto-contributif au profit de leurs salariés.

Pour que l'arrangement fonctionne, les employeurs doivent verser des cotisations au régime en fonction du nombre d'employés qu'ils ont et des coûts estimatifs associés à chaque employé. Les MEWA sont un moyen pour les petites entreprises d'offrir aux employés avantages en dehors des bourses d'assurance-maladie gérées par le gouvernement en partageant les risques. Ils sont devenus populaires à la suite de la Loi sur la protection des patients et les soins abordables (ACA).

Comment fonctionne un accord de protection sociale à employeurs multiples (MEWA)

Tel que défini par le Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA), un régime d'aide sociale à employeurs multiples est « un régime d'avantages sociaux des employés, ou tout autre arrangement qui est établi ou maintenu dans le but d'offrir ou de fournir » soins ou prestations médicaux, chirurgicaux ou hospitaliers, ou prestations en cas de maladie, accident, invalidité, décès ou chômage, ou prestations de vacances, apprentissage ou autre formation ou des garderies, des fonds de bourses d'études ou des services juridiques prépayés aux employés de deux ou plusieurs employeurs (y compris un ou plusieurs travailleurs autonomes), ou à leurs les bénéficiaires.

Dans l'ensemble, un régime d'aide sociale à employeurs multiples est un bon moyen pour les petits employeurs d'obtenir des prestations d'assurance-maladie et d'autres assurances collectives pour leurs employeurs. En mettant en commun leurs cotisations, ces petits employeurs sont mieux placés pour offrir les meilleurs programmes d'avantages sociaux des compagnies d'assurance en raison de économies d'échelle.

De plus, étant donné que chaque employeur est partenaire d'un MEWA, il a la possibilité de proposer des changements de régime, ce qui lui donne plus de pouvoir sur ce qu'il peut offrir aux employés que lorsqu'il fait cavalier seul.

Considérations particulières

Certaines considérations et défis financiers doivent être pris en compte lorsqu'un employeur envisage de participer à un MEWA. Dans certains cas, les régimes d'aide sociale à plusieurs employeurs se trouvent dans l'incapacité de payer les indemnités en raison d'un financement ou de réserves inadéquats. Dans des cas plus extrêmes, en raison d'une mauvaise gestion ou d'une fraude pure et simple et d'un détournement de fonds, certaines MEWA ont vu leurs fonds complètement épuisés.

En tant que tels, la plupart des administrateurs et des participants MEWA souscrivent une assurance stop-loss pour limiter leur responsabilité. Une telle assurance couvre les erreurs et omissions, les obligations de fidélité, les administrateurs et dirigeants, la criminalité, la cyber-responsabilité, etc.

Les MEWA doivent respecter la loi ERISA et peuvent également être soumis à la réglementation des assurances de l'État, qui peut varier selon la juridiction (certains États sont compatibles avec MEWA; certains pas tellement). Un exemple de telles exigences réglementaires au niveau de l'État peut être trouvé à la Département des banques et des assurances du New Jersey (un exemple d'État avec des normes de surveillance généralement plus élevées). Au minimum, les MEWA doivent suivre les directives de dépôt, de rapport et de financement.