Comment protéger votre retraite des poursuites judiciaires

Lieu de travail régimes à cotisations définies et IRA sont essentiels pour faire fructifier votre argent à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous retiriez votre épargne à une date ultérieure. Espérons que c'est à ce moment-là que tout votre travail acharné porte ses fruits, pendant que vous êtes allongé sur une plage quelque part, récoltant les bénéfices de votre plans d'épargne à imposition différée et les conseils stratégiques de vos gestionnaires de fortune.

Événements malheureux

Être poursuivi n'est qu'un de ces événements de la vie que personne ne prévoit. Cependant, comme divorce ou la perte d'un être cher, des événements malheureux se produisent, souvent avec d'énormes implications financières. La meilleure façon de faire face à la perspective d'une situation négative est de se protéger à l'avance des pièges potentiels.

Rien ne rend une situation pire qu'un coup aveugle, où vos actifs peuvent vous être retirés avec le fardeau émotionnel des circonstances. Pour ceux qui sont en fin de carrière, une poursuite pourrait potentiellement anéantir leur épargne-retraite. UNE

sondage réalisé par ICI Research Perspective a montré que 63 % de tous les ménages américains avaient des plans de retraite par le biais du travail ou des IRA, et 36 % des ménages américains possédaient IRA traditionnels et Roth IRA en 2019.Une grande partie de la croissance des comptes IRA résulte des roulements de régimes de retraite parrainés par l'employeur. 

Avantages supplémentaires des comptes de retraite

Les comptes de retraite présentent de nombreux avantages supplémentaires, en dehors de leurs avantages fiscaux bien connus. C'est une excellente nouvelle pour la majorité des Américains, car il s'avère que l'un des moyens les plus efficaces de protéger les actifs est de les protéger dans les comptes de retraite. Comptes de retraite individuels, 401(k) s, et d'autres types de fiscalement avantageux Les plans peuvent vous aider à prévenir la perte de vos actifs en cas de poursuite.

Au niveau fédéral, les règles sont claires pour les comptes de retraite 401 (k) et parrainés par l'employeur. Les lois des États sont plus compliquées lorsqu'il s'agit de savoir si les IRA sont ou non un jeu équitable en cas de poursuite.

Le bouclier du régime de retraite

Avant toute chose, assurez-vous de ne rien devoir pension alimentaire pour enfants ou des impôts à l'IRS car cela ouvrira vos comptes à des poursuites.Les poursuites en matière de relations familiales lèveront les protections de l'IRA partout où vous résidez dans le pays.

Si vous devez des impôts à l'IRS, vos actifs de retraite peuvent être un jeu équitable, tout comme tout autre actif qui peut vous être saisi pour régler la dette impayée. Le gouvernement fédéral ne changera aucune règle associée aux règles de retrait minimum en cas de poursuite et facturera un 10% retrait anticipé taux si vous extrayez de l'argent en réaction à votre action en justice.

En cas de poursuite par un créancier privé pour dette impayée, les comptes de retraite sont généralement protégés, malgré quelques exceptions à la règle. Le Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA) se rapporte à la protection fédérale de 401 (k) et d'autres comptes de retraite parrainés par l'employeur contre créanciers. Le gouvernement fédéral assure la sécurité de ces comptes pour protéger la retraite même en cas de poursuite.Jusqu'à 1 million de dollars de l'IRA d'un défendeur seront protégés en vertu de la Loi sur la prévention des abus en matière de faillite de 2005.

Cependant, en juin 2014, la Cour suprême des États-Unis a décidé que IRA hérités ne sera plus à l'abri si l'héritier dépose la faillite-à l'exception de tout IRA hérité d'un conjoint.

Spécifique à la profession

Propriétaires d'entreprise, entrepreneurs et autres travailleur indépendant les individus doivent être conscients des problèmes qui peuvent survenir en cas de poursuite, qui peuvent nuire non seulement à l'entreprise mais aussi à leurs actifs. Pour se prémunir contre le risque de blessures, les propriétaires d'entreprise doivent s'inscrire en tant que société à responsabilité limitée (LLC) ou un S corporation.

Si votre domaine de travail a des antécédents de poursuites judiciaires fréquentes, il peut être préférable de créer un fiducie de protection des actifs. Les domaines où cela peut être particulièrement bénéfique sont l'immobilier, la santé et la loi elle-même.

Selon Galfand Berger SENCRL, le nombre annuel moyen de poursuites pour faute professionnelle médicale déposées chaque année était de 85 000.Professionnel assurance contre la faute professionnelle peut être relativement peu coûteux et devrait être utilisé pour éviter aux professionnels des États-Unis le stress d'un consensus fade sur les IRA.

Nuances locales

Les lois concernant la protection de la retraite en cas de poursuites varient d'un État à l'autre. De nombreux États n'empêcheront pas les créanciers en colère de saisir vos comptes de retraite et IRA.

Par exemple, la Californie est un État précaire dans lequel posséder un compte de retraite si vous êtes poursuivi ou déclaré en faillite. En Californie, les IRA ne sont pas aussi bien protégés que les 401(k). Ce que cela signifie en pratique, c'est que si vous êtes poursuivi pour préjudice corporel en Californie, votre 401(k) sera protégé du procureur; cependant, votre IRA ne sera protégée que dans la mesure où le tribunal le jugera nécessaire. Le jugement sera basé sur un certain seuil qui, selon le tribunal, sera suffisant pour vous et votre personnes à charge à la retraite.Cela devrait alarmer ceux planifier sa retraite, car il n'y a pas de seuil spécifique en place et les événements futurs sont loin d'être prévisibles.

Il est important de noter que certains États ont des lois limitées ou inexistantes protégeant les économies de l'IRA en cas de poursuites. D'un autre côté, les meilleurs États pour la protection de l'IRA dans un procès sont le Texas, Washington et l'Arizona. En Arizona, seules les contributions à l'IRA versées dans les 120 jours suivant le procès sont exposées à un risque par le demandeur.

Bien qu'il existe des distinctions établies entre les États, il est crucial de comprendre que la loi n'est jamais claire. Il se peut qu'il n'y ait pas de réponse claire quant à l'issue de votre action en justice, sous réserve du type de compte (Roth IRA, IRA traditionnel, etc.) et de la juridiction locale. Par exemple, vous pouvez avoir une plus grande protection des fonds à l'intérieur de votre compte IRA par opposition à ceux à l'extérieur, même s'ils consistent en répartitions du compte.

Moran Knobel, une société de conseil et d'administration en régime de retraite certifiée, offre une liste état par état des lois protégeant les IRA et fournit une analyse des comptes de retraite individuels en tant que propriété exonérée.

Souviens-toi de ton parapluie

À ceux qui ont des actifs liés à des régimes de retraite et à des IRA, l'acquisition d'un police d'assurance parapluie (également connu sous le nom de police parapluie personnelle ou police parapluie de responsabilité personnelle) peut aider à protéger contre la possibilité qu'un créancier puise dans les comptes de retraite. Une assurance parapluie personnelle peut être ajoutée à votre assurance habitation et à votre assurance automobile préexistantes et couvrira les coûts excédentaires en cas de catastrophe.

Une caractéristique intéressante d'une police d'assurance parapluie lors d'un procès est que la compagnie d'assurance est tenue de vous fournir une défense juridique en plus de la couverture que vous recevez déjà. Il est important de noter que les politiques générales ne couvrent pas les activités commerciales, les actes intentionnels (tels que le harcèlement sexuel) ou dommages-intérêts punitifs. En cas de litige, si vous êtes tenu de régler une réclamation, l'assurance parapluie entrera en jeu lorsque votre norme assurance responsabilité civile est épuisé.

Les polices d'assurance parapluie et assurance faute professionnelle sont deux excellents moyens de protéger vos IRA. Dans ce cas, vous pouvez toujours bénéficier des avantages des IRA, qui sont plus attrayant en raison des frais associés inférieurs et de la flexibilité d'investissement par rapport à d'autres régimes parrainés par l'employeur et 401(k) art.

La ligne de fond

Il est important de mettre en place des garanties de base pour protéger votre retraite contre les poursuites et la faillite. Le gouvernement fédéral a mis en place des lois pour protéger de nombreux comptes de retraite, y compris 401 (k) et les régimes parrainés par l'employeur. En ce qui concerne les IRA, les États ont une plus grande compétence pour décider de ce qui est à gagner en cas de poursuite.

Si vous envisagez de prendre votre retraite ou si vous avez de nombreux actifs dans des comptes de retraite et IRA, vous voudrez peut-être envisager de passer à un État avec une protection élevée de ces comptes. Pour éviter de vous donner des coups de pied plus tard, assurez-vous d'être proactif dans la protection de votre retraite, que ce soit par le biais d'une assurance contre les fautes professionnelles, de polices d'assurance-cadre ou simplement de la compréhension des lois. Comme les lois sont complexes et contiennent souvent des failles possibles, il peut être dans votre intérêt de consulter un professionnel du droit.