Conseils de planification de la retraite si vous êtes dans la mi-60 ans et au-delà

La planification de la retraite à tout âge peut être difficile. Pourtant, il y a certaines mesures à prendre lorsque vous êtes au milieu de la soixantaine et au-delà pour vous assurer que vous êtes prêt pour ces années dorées.

À une certaine époque, l'âge commun pour retraite avait 65 ans, mais les temps ont changé. Même le Administration de la sécurité sociale (ASS) a augmenté l'âge auquel les prestations de retraite à taux plein sont disponibles.Aussi, il y a eu un changement de

régimes à prestations définies à régimes à cotisations définies dans de nombreux plans parrainés par l'entreprise.

À ces changements s'ajoute le fait que de nombreux programmes d'épargne ne produisent pas de rendements projetés. Il est facile de comprendre pourquoi de nombreuses personnes peuvent avoir besoin de reporter leur retraite.

Bien sûr, même si vous êtes sécurité financière, atteindre l'âge de 65 ans ne signifie pas toujours qu'il est temps de prendre sa retraite. De nombreuses personnes âgées de 65 ans aiment leur travail et souhaitent continuer à travailler. Néanmoins, il y a quelques éléments à considérer et à prendre en compte dans le cadre de la planification de la retraite au milieu de la soixantaine et au-delà.

Déterminez votre état de préparation à la retraite

Si la politique de votre employeur est d'offrir la retraite à 65 ans, demandez-vous si vous êtes vraiment prêt à arrêter d'un point de vue psychologique et financier. Si ce n'est pas le cas, demandez-vous si vous souhaitez demander à votre employeur de vous autoriser à travailler quelques années de plus ou si vous souhaitez être embauché en tant que consultant.

Idéalement, vous ferez cela au moins un an avant d'atteindre 65 ans, car certains employeurs commencent le processus de retraite plus tôt. De nombreux employeurs se concentrent désormais sur l'embauche et la rétention d'employés expérimentés et « connaissant le métier » pour renforcer leurs banques intellectuelles.

Rester en tant que salarié signifie non seulement que vous continuez à percevoir un revenu stable, mais vous continuerez également à percevoir couverture santé et d'autres avantages offerts par votre employeur. D'un autre côté, emprunter la voie du consultant vous offre plus de flexibilité et pourrait vous permettre d'avoir une retraite plus active.

Créer un budget de retraite

Les retraités qui ont épargné pendant de nombreuses années peuvent sentir qu'atteindre l'âge de la retraite signifie qu'il est temps de profiter des fruits de leur travail. D'accord, mais le risque est que les gens en fassent trop et qu'ils dépensent tout en quelques années.

Pour éviter de tomber dans ce piège, budgétisez votre dépenses. Assurez-vous d'inclure les nouveaux coûts que vous prévoyez d'engager, tels que les déplacements supplémentaires. Cela vous aidera à déterminer de manière réaliste avec quelle facilité vous pouvez vous permettre certains de ces projets futurs.

Une fois que vous ne travaillez plus, un budget est encore plus important, car vos revenus proviendront probablement de votre épargne, de la sécurité sociale et de tout autre Pension plans que vous pourriez avoir.

Selon William DeShurko, directeur des investissements chez Fund Trader Pro: « Un moyen simple de faire un budget est de retirer vos talons de paie les plus récents. Regardez le montant de la paie nette une fois toutes les déductions effectuées. Convertissez cela en un nombre mensuel. Ajoutez ou soustrayez des montants qui seront différents à la retraite. Habituellement, ce nombre ne change pas beaucoup. Si quoi que ce soit, cela augmente pour tenir compte de plus de voyages. Si vous devez réduire chaque dépense à votre budget, ne prenez pas votre retraite. Vous ne pouvez pas vous contenter d'une période de dépenses de 30 ou 40 ans devant vous."

Décidez quand prendre la sécurité sociale

Sécurité sociale est généralement inclus dans les projections financières d'un individu pour sa retraite. Une décision clé lors de la prise en compte de la sécurité sociale dans votre équation est de déterminer si vous recevrez des prestations complètes ou réduites.

Si vous êtes né avant 1938, vous avez droit à une pension de retraite à taux plein de la SSA à 65 ans. Si vous êtes né en 1938 ou après, votre retraite complète est déterminée par la durée de votre naissance après 1937.Voir le tableau suivant pour plus de détails.

Âge pour recevoir des prestations de sécurité sociale complètes
Année de naissance	Âge de la retraite complète
1937 ou avant	65
1938	65 et 2 mois
1939	65 et 4 mois
1940	65 et 6 mois
1941	65 et 8 mois
1942	65 et 10 mois
1943-1954	66
1955	66 et 2 mois
1956	66 et 4 mois
1957	66 et 6 mois
1958	66 et 8 mois
1959	66 et 10 mois
1960 et après	67

Source: Service des impôts

Si vous bénéficiez de prestations de sécurité sociale avant d'atteindre votre âge normal de la retraite, vos prestations annuelles seront moins élevées que si vous attendiez d'avoir atteint l'âge de la retraite à taux plein.

Si vous n'avez pas besoin des paiements lorsque vous atteignez l'âge de la retraite à taux plein, envisagez d'attendre jusqu'à 70 ans pour obtenir le maximum de prestations possible. Attendre plus longtemps n'augmentera pas ce que vous recevrez.

« Les facteurs qui déterminent quand il est préférable de souscrire à la sécurité sociale comprennent le revenu historique de vous et de votre conjoint, votre âge et espérance de vie», déclare Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors et auteur de Fonds indiciels: le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs.

"La plupart des adultes en bonne santé gagneraient à suspendre leur sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans", ajoute Hebner. « Il existe des ressources en ligne pour les investisseurs afin de les aider à maximiser leur paiement potentiel de la sécurité sociale. »

Pour obtenir un complet compréhension de vos prestations de sécurité sociale, y compris pour déterminer le montant que vous prévoyez recevoir, visitez le Site de l'administration de la sécurité sociale.

Inscrivez-vous à l'assurance-maladie

Assurance-maladie peut être utilisé pour couvrir certaines dépenses médicales au lieu d'utiliser vos économies pour couvrir ces montants. Medicare fournit une assurance hospitalisation - pour les soins hospitaliers et certains soins de suivi - et une couverture d'assurance médicale pour les services médicaux qui ne sont pas couverts par l'assurance hospitalisation.

L'assurance-maladie est offerte aux personnes âgées de 65 ans et plus. (L'âge peut être plus jeune pour les personnes handicapées ou souffrant d'insuffisance rénale permanente.) La partie médicale de l'assurance est disponible à un prime et est facultatif.

Si vous êtes couvert par un régime de santé au travail, vous n'aurez peut-être pas besoin de la partie médicale. Vous pouvez comparer les coûts et les caractéristiques des deux et choisir celui qui vous convient le mieux. L'assurance hospitalisation est disponible sans frais supplémentaires pour vous, car vous l'avez déjà payée dans le cadre de votre Impôts de sécurité sociale pendant que vous travailliez.

Utilisez votre maison pour un revenu

Si vous habitez dans un grand endroit, il est peut-être temps de vous demander si vous devriez déménager dans une maison plus petite dont l'entretien est moins coûteux ou dans une région où le coût de la vie est moins élevé. Changer de résidence pourrait fournir des fonds supplémentaires à ajouter à votre pécule de retraite.

Si vous n'êtes pas disposé à déménager ou à vendre votre maison mais que vous avez besoin d'un revenu supplémentaire, déterminez si les risques liés à un les prêts hypothécaires inversés conviennent pour toi. Dans le cadre d'un programme de prêt hypothécaire inversé, un prêteur utilise le équité dans votre maison pour vous fournir un revenu libre d'impôt.

Avant de demander un prêt hypothécaire inversé, assurez-vous de poser autant de questions que possible, y compris le montant des frais que vous paierez, les conditions du prêt hypothécaire et vos options de reçu de paiement.

Gérez vos revenus pendant la retraite

Si vous devez tirer un revenu de votre épargne pour financer votre retraite, prenez des mesures pour vous assurer de minimiser les impôts et de maximiser ce que vous pouvez conserver. Votre profil financier unique déterminera le moment le plus opportun pour utiliser certains types de revenus.

D'un point de vue général, les retraits de comptes à imposition différée tels que IRA traditionnels et régimes parrainés par l'employeur devrait se produire pendant les années où votre taux d'imposition est inférieur. Cela aidera à minimiser le montant de l'impôt sur le revenu que vous devez sur ces montants.

Prendre les distributions minimales requises

Bien sûr, si vous êtes du distribution minimale requise (RMD) âge, vous devez satisfaire vos montants RMD de ces comptes, quel que soit votre taux d'imposition.

Pendant des années, l'âge du RMD était de 70 ans et demi. Le SÉCURISER Agir, qui est devenu loi en décembre. 2019, l'a augmenté pour refléter l'augmentation de l'espérance de vie. Vous avez maintenant jusqu'à 72 ans pour commencer à prendre des RMD de vos IRA traditionnels et de vos plans 401(k). Cependant, si vous manquez un RMD, vous devrez payer une pénalité de 50 % sur le montant que vous auriez dû retirer.

Gardez à l'esprit que les Roth IRA n'ont pas de RMD.Vous pouvez garder votre argent dans un Roth aussi longtemps que vous le souhaitez et transmettre l'intégralité du compte à vos bénéficiaires.

La ligne de fond

Vous lirez probablement de nombreux conseils sur le moment de votre retraite et les façons de gérer vos revenus. Pourtant, une chose à retenir est qu'il n'y a pas de solution unique.

Travailler avec un planificateur financier ou un conseiller en retraite peut vous aider à concevoir une solution adaptée à vos besoins et à vos revenus. Idéalement, commencez à planifier votre retraite le plus tôt possible et n'oubliez pas de rééquilibrer votre portefeuille de placements aussi souvent que nécessaire.