Qu'est-ce que votre valeur nette vous dit ?
Imaginez que vous venez d'atterrir dans une ville inconnue et que vous devez maintenant conduire une voiture de location jusqu'à votre hôtel. Voulez-vous une voiture avec navigation GPS, ou préférez-vous l'ailer? Sérieusement, à quel point peut-il être difficile de trouver son chemin à Hong Kong? UNE calcul de la valeur nette est comme le GPS pour votre épargne-retraite. Il vous indique où vous êtes maintenant et quel chemin vous devez emprunter pour arriver à votre destination.
Points clés à retenir
- Le calcul de la valeur nette consiste à additionner tous vos actifs et à soustraire vos dettes.
- Il n'y a pas de règle stricte pour déterminer votre valeur nette « juste », mais vous devez savoir si elle va dans la bonne direction, vers un avenir confortable.
- Si ce n'est pas le cas, il est temps de réduire vos dépenses, de réduire votre dette ou les deux.
Ci-dessous, vous pouvez déterminer votre valeur nette. Ensuite, vous pouvez découvrir comment vous pouvez utiliser ce calcul pour maintenir vos plans de retraite dans la bonne direction.
Comment calculer votre valeur nette
La valeur nette est simplement la valeur totale en dollars de tous les actifs moins tous les passifs. C'est une référence pour mesurer la santé financière qui s'applique aussi bien aux entreprises qu'aux particuliers. La formule est simple:
Valeur nette=Les atouts−Passifs
Ce ne sont que deux colonnes de nombres, et voici ce qui se passe dans chaque colonne.
Les atouts
Vous avez à la fois des actifs liquides et des actifs illiquides. Les actifs liquides sont des investissements ou des biens qui peuvent être transformés en espèces relativement rapidement avec peu ou pas de perte de valeur. Les comptes bancaires, les certificats de dépôt, les actions, les obligations, les fonds communs de placement et les investissements similaires entrent dans cette catégorie.
Les actifs illiquides sont des investissements ou des biens difficiles à convertir rapidement en espèces. Si vous êtes propriétaire de votre propre maison, il s'agit d'un actif illiquide, comme le sont tous les autres biens immobiliers, le solde d'un régime d'épargne-retraite et les partenariats dans des entreprises. Ils ne sont pas faciles à convertir en espèces. La plupart des biens personnels, tels que les meubles, les véhicules et les vêtements, doivent être laissés de côté. Ils peuvent avoir coûté cher à acquérir, mais ne vaudront probablement pas grand-chose lors d'une revente. Des œuvres d'art ou des objets de collection de qualité d'investissement peuvent être considérés comme des actifs.
Détermination des passifs
L'autre côté du grand livre répertorie vos dettes. Soldes de cartes de crédit, prêts auto, habitation hypothèques, les dettes d'études en cours et les prêts aux entreprises entrent tous dans cette catégorie. Tout prêts personnels compter aussi.
Additionnez tous vos actifs, soustrayez le total de vos dettes et vous obtenez votre valeur nette actuelle.
Où êtes-vous?
Vous souhaiterez peut-être comparer votre valeur nette avec les chiffres du tableau ci-dessous de la valeur nette médiane et moyenne de tous les Américains par groupe d'âge, compilés à partir d'une enquête pour la Réserve fédérale. La médiane est le nombre du milieu. La moitié ont une valeur nette inférieure et la moitié une valeur nette plus élevée. Le nombre moyen est la valeur nette moyenne.
N'accordez pas trop d'importance à votre valeur nette totale par rapport à ces chiffres. Il s'agit de données nationales sans ventilation démographique. Par exemple, vivre dans le Nord-Est par rapport au Sud double presque la valeur nette. Les gens du Nord-Est gagnent généralement plus et paient plus pour garder à peu près le même niveau de vie.
| Âge de la personne | Médian | Signifier |
| Moins de 35 | $13.9 | $76.3 |
| 35-44 | $91.3 | $436.2 |
| 45-54 | $168.6 | $833.2 |
| 55-64 | $212.5 | $1,175.9 |
| 65-74 | $266.4 | $1,217.7 |
| 75 ou plus | $254.8 | $977.6 |
Notez également les grandes différences dans la valeur nette moyenne et médiane dans chaque catégorie d'âge. Rappelez-vous que le nombre moyen est le nombre moyen. Un nombre relativement restreint de personnes très riches peuvent fausser la moyenne. C'est peut-être pourquoi la valeur nette moyenne des Américains de moins de 35 ans dépasse 76 300 $.
Le nombre idéal
Combien devriez-vous valoir? Chaque personne a un style de vie unique et des attentes individuelles, il n'y a donc pas de nombre unique et universellement accepté. Cela dit, Thomas Stanley et William Danko, auteurs de "The Millionaire Next Door" ont proposé cette formule en règle générale :
Valeur nette=10Âge×Revenu avant impôts
Votre revenu avant impôt multiplié par votre âge, puis divisé par 10, est égal à votre actif net.
En utilisant cette formule avec un salaire de base de 25 000 $, nous obtenons les résultats suivants:
| Âge | Revenu | Valeur nette |
| 20 | $25,000 | $50,000 |
| 25 | $25,000 | $62,500 |
| 30 | $25,000 | $75,000 |
| 50 | $25,000 | $125,000 |
| 60 | $25,000 | $150,000 |
Les chiffres dans les tranches d'âge moyen semblent réalisables, mais la formule ne fonctionne pas pour les personnes qui débutent dans la vie. Peu de jeunes de 20 ans ont accumulé 50 000 $.
Là encore, la plupart des professionnels, si tout se passe bien, constatent une augmentation constante de leur salaire au fil des ans. Ci-dessous, la même formule est utilisée, mais des niveaux de revenu plus élevés pour les tranches d'âge supérieures sont entrés. Les résultats sont radicalement différents:
| Âge | Revenu | Valeur nette |
| 20 | $25,000 | $50,000 |
| 25 | $35,000 | $87,500 |
| 30 | $50,000 | $150,000 |
| 50 | $55,000 | $275,000 |
| 60 | $75,000 | $450,000 |
Les estimations de la valeur nette sont encore irréalistes pour les très jeunes travailleurs, et elles ne sont pas idéales pour les personnes approchant de l'âge de la retraite. Pourtant, les chiffres peuvent fournir une référence à prendre en considération. Si vous faites mieux que l'indice de référence, vous allez au moins dans la bonne direction.
Une formule suggère que votre valeur nette à 70 ans devrait être 20 fois supérieure à vos dépenses annuelles.
Fait intéressant, dans le scénario dans lequel le revenu augmente avec l'âge, l'estimation de la valeur nette donne des résultats similaires à celles générées par une formule conçue par David John Marotta, un conseiller financier largement cité.
Marotta recommande de suivre un plan d'épargne qui se traduira par une valeur nette 20 fois supérieure aux dépenses annuelles à 72 ans. Dans le cadre de ce plan, plus vous vieillissez, plus vous économisez. Étant donné que la plupart des gens gagnent plus en vieillissant, ce n'est pas irréaliste.
| Âge | Revenu |
Des économies vs. Dépenses annuelles |
Dépenses annuelles | Valeur nette* |
| 30 | $25,000 | 1 fois | $15,000 | $15,000 |
| 35 | $35,000 | 2x | $20,000 | $40,000 |
| 42 | $50,000 | 4x | $35,000 | $140,000 |
| 51 | $55,000 | 8x | $40,000 | $320,000 |
| 66 | $75,000 | 16x | $50,000 | $800,000 |
*Valeur nette = Montant de l'épargne x Dépenses annuelles
Valeur nette du bâtiment
Les formules et les moyennes peuvent donner un aperçu du problème de la valeur nette, mais les vérités absolues sont plus difficiles à atteindre. Au niveau le plus élémentaire, une valeur nette positive est meilleure qu'une valeur nette négative, et une valeur nette plus élevée est meilleure qu'une valeur nette inférieure.
Si votre valeur nette est négative, efforcez-vous de la ramener à un nombre positif. Vous dépensez plus que vous ne gagnez. Réduire vos dépenses est la première étape pour renverser la situation. Rembourser les dettes est le suivant.
Même si votre valeur nette est faible, vous pouvez vous efforcer d'augmenter votre valeur nette en épargnant et en investissant, petit à petit. Concentrez-vous sur la maximisation du montant que vous économisez et sur la minimisation du montant que vous dépensez. Si votre valeur nette est élevée, continuez de miser sur le élan. Vous travaillez à une réelle amélioration de votre mode de vie: suffisamment d'argent pour bien vivre pendant vos années de retraite.
