Comment ouvrir un Roth IRA
Les Roth IRA pourraient bien être les rock stars du monde de l'investissement. En offrant de l'argent libre d'impôt à la retraite et un large éventail d'options de placementRoth IRA viennent également avec quelques avantages intéressants que les autres véhicules de retraite n'ont pas.
Et pourtant, il est difficile de ne pas se laisser submerger par le grand nombre d'options sur le marché de l'IRA. De nombreuses institutions financières proposent ces comptes, tous avec caractéristiques et prix légèrement différents.
Mais ne vous inquiétez plus. Si vous envisagez de démarrer votre épargne-retraite avec un Roth IRA, voici ce que vous devez savoir.
Points clés à retenir
- Un Roth IRA présente un certain nombre d'avantages, mais vous devez d'abord décider s'il s'agit de la bonne option d'épargne-retraite pour votre situation.
- Si votre revenu est trop élevé, cotiser à un Roth peut ne pas être une option. Pour 2021, la plage d'élimination progressive pour les déclarants uniques est de 125 000 $ à 140 000 $; pour les couples mariés qui déposent conjointement, c'est de 198 000 $ à 208 000 $.
- Vous devrez décider si vous souhaitez ouvrir un compte auprès d'un robot-conseiller, d'une banque, d'une société de courtage en ligne ou d'une société de fonds communs de placement.
- De nombreux prestataires vous permettent d'ouvrir un compte en ligne, alors assurez-vous d'avoir les informations dont vous avez besoin et d'avoir choisi votre bénéficiaire.
- L'IRS autorise une gamme assez large de véhicules d'investissement dans les Roth IRA, notamment des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des ETF, des certificats de dépôt et même des fiducies de placement immobilier (FPI).
Décidez si un Roth IRA vous convient
La première chose que vous devez faire est de déterminer si un compte Roth est la meilleure option d'épargne pour vos besoins. Avant de vous lancer sur la voie de l'IRA, assurez-vous d'avoir maximisé la contribution de votre employeur à votre 401 (k) ou un autre régime de retraite en milieu de travail, c'est-à-dire si vous avez la chance d'en obtenir un dans votre programme de rémunération. Si vous ne donnez pas assez d'argent pour atteindre la limite de votre employeur, vous laissez essentiellement de l'argent gratuit sur la table. (Généralement, 50 cents pour chaque dollar que vous cotisez jusqu'à un certain pourcentage de votre salaire.)
Une fois que vous avez franchi ce seuil avec votre compte professionnel, comptes de retraite individuels (IRA) sont souvent le deuxième meilleur endroit pour garer votre argent (oui, vous pouvez cotiser à la fois à un plan de style 401 (k) et à un IRA, tant que vous respectez les limites de contribution pour chaque véhicule d'épargne). Les avantages fiscaux sont similaires à ceux des régimes en milieu de travail, mais offrent beaucoup plus de choix. Au lieu d'être limité à un menu offert par votre employeur, vous pouvez choisir n'importe quel nombre d'actions individuelles, d'obligations, de fonds communs de placement, de CD et même fonds de placement immobilier (FPI).
IRA traditionnels offrent des cotisations déductibles d'impôt, mais vous soumettent à des impôts sur le revenu lorsque vous retirez finalement l'argent. La version Roth fonctionne exactement à l'opposé. Vous investissez de l'argent après impôt, mais vous ne payez aucun impôt sur les retraits, y compris les gains, si vous avez plus de 59 ans et demi et que vous avez un compte Roth depuis au moins cinq ans.
Les Roth IRA sont une bonne option pour ceux qui s'attendent à être dans une tranche d'imposition plus élevée au moment où ils prennent leur retraite, comme c'est souvent le cas avec les jeunes travailleurs. De plus, contrairement à un IRA traditionnel, il n'y a pas de distributions minimales requises (RMD) une fois que vous avez atteint l'âge de 72 ans, vous bénéficiez donc d'un peu plus de flexibilité pour démarrer. Le RMD était de 70½, mais après le passage de la Loi sur la mise en place de chaque communauté pour l'amélioration de la retraite (SECURE) en décembre 2019, il a été porté à 72.
Vérifiez votre éligibilité
Un Roth IRA peut ne pas être une option si vous dépassez les restrictions de revenu. Pour 2021, l'admissibilité commence à disparaître pour les personnes seules ou chefs de famille qui gagnent plus de 125 000 $. Une fois que vous avez atteint 140 000 $ de revenus, vous ne pouvez plus cotiser.
Pour les déposants communs pour 2021, le seuil est de 208 000 $, avec une élimination progressive supérieure à 198 000 $. Gardez à l'esprit que la date limite pour contribuer à un Roth IRA est la date limite fiscale pour le dépôt pour cette année.
Notez que vous pouvez cotiser à un IRA pour l'année d'imposition 2020 jusqu'au 17 mai 2021, au lieu de 15 avril en raison des prolongations de délai de déclaration de revenus fournies par l'IRS en réponse au COVID19 pandémie.
De plus, le 22 février 2021, l'Internal Revenue Service (IRS) a annoncé que les victimes des tempêtes hivernales de 2021 au Texas aura jusqu'au 15 juin 2021 pour produire diverses déclarations de revenus des particuliers et des entreprises et faire des impôts Paiements. Entre autres choses, cela signifie également que les contribuables concernés auront jusqu'au 15 juin 2021 pour verser des cotisations 2020 à l'IRA.
Décidez où ouvrir votre compte
Si vous n'êtes pas tout à fait confiant lorsque vous prenez des décisions importantes, vous pouvez toujours engager un conseiller financier pour vous aider à gérer vos actifs pour vous. L'un des avantages est qu'ils peuvent vous aider à ajuster votre plan en fonction des mises à jour du code des impôts, sans parler des changements dans les options d'investissement disponibles via votre fournisseur IRA.
De nos jours, les planificateurs financiers ne sont pas le seul endroit où vous pouvez obtenir de l'aide avec votre compte Roth. Un certain nombre d'algorithmes en ligne conseillers-robots ont surgi ces dernières années pour sélectionner des investissements pour vous, y compris Amélioration et Front de la richesse. Ces sociétés utilisent vos informations personnelles et vos objectifs pour constituer une composition d'actifs appropriée et rééquilibrer périodiquement vos investissements.
Avec des frais de gestion de 0,25% à 0,50% par an, les robots-conseillers ont tendance à être moins chers qu'un planificateur humain. Cela dit, ils ne sont pas non plus conçus pour répondre à tous les besoins financiers d'un professionnel.
Autres options
Pour ceux qui sont parfaitement heureux de gérer eux-mêmes un IRA - et d'économiser quelques dollars dans le processus - il existe d'autres options. Vous pouvez aller avec un courtier comme Bord Merrill (faisant partie de Bank of America) ou TD Ameritrade, qui offrent tous deux des transactions boursières gratuites. (Aucun courtier n'a de minimum de compte.)
Autre option pour les bricoleurs: s'adresser directement aux sociétés de fonds communs de placement telles que Avant-garde et fidélité. Ceux-ci ont tendance à être un meilleur choix pour les personnes qui aiment la diversification offerte par les fonds et gravitent de toute façon vers certaines sociétés d'investissement.
De nombreux fournisseurs d'IRA proposent une approche à plusieurs niveaux pour attirer un segment plus large du marché, avec une option « faites-le vous-même » à faible coût, ainsi que des comptes offrant une surveillance professionnelle, pour un frais.
Cela vaut la peine de faire une petite recherche pour voir ce qui convient le mieux à vos besoins spécifiques.
Le tableau ci-dessous vous donnera une idée du type de dépositaire qui pourrait être le mieux adapté à vos besoins. Avant d'en sélectionner un, vous devrez décider si vous souhaitez choisir vous-même les titres sous-jacents ou payer un petit supplément pour les faire gérer pour vous.
| Choisir un dépositaire IRA | ||
|---|---|---|
| Avantages | Les inconvénients | |
| Robot-conseillers | Bon pour ceux qui ne se sentent pas à l'aise de gérer leurs propres investissements | Ils évaluent les frais d'entretien annuels que certains endroits ne font pas |
| Sociétés de courtage en ligne | Beaucoup d'options d'investissement. Bien adapté pour les investisseurs bricoleurs. | Facturer généralement des frais modestes pour les transactions |
| Banques | Possibilité d'avoir tous vos comptes financiers sous un même toit. Les CD IRA sont assurés par le gouvernement fédéral | Si les CD sont la seule option qu'ils offrent, vous pouvez vous attendre à des taux de rendement inférieurs au fil du temps |
| Sociétés de fonds communs de placement | Vous pouvez souvent éviter les "charges" de vente lors de l'achat de fonds | Vous êtes limité à leurs produits |
Compléter la documentation
En fait, l'ouverture d'un compte est assez simple, et la grande majorité des fournisseurs vous permettent de le faire en ligne. Bien sûr, vous devrez fournir des informations pour vérifier qui vous êtes.
Voici ce que vous devriez avoir à portée de main pour accélérer le processus:
- Votre numéro de sécurité sociale
- Un permis de conduire ou une autre pièce d'identité avec photo
- Le nom et l'adresse de votre employeur
- Votre numéro de compte bancaire et numéro de routage, afin de transférer de l'argent dans l'IRA
- Si vous effectuez un rollover, les informations de compte de votre IRA ou 401(k) existant
- Le nom et le numéro de sécurité sociale du bénéficiaire de votre compte
Vous voudrez réfléchir à votre choix de bénéficiaire. Lorsque vous décèderez, ne présumez pas que les instructions de votre testament remplacent les renseignements sur le bénéficiaire que vous fournissez à l'institution financière. En fait, cela fonctionne généralement dans l'autre sens.
Choisissez vos investissements
À moins que vous n'optiez pour un robo-advisor ou un autre service de gestion d'actifs, vous devrez sélectionner les investissements individuels qui iront sur votre compte Roth. L'IRS autorise une gamme assez large de véhicules, notamment des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des ETF et des certificats de dépôt.
Vous pouvez également opter pour fonds à échéance qui offrent une combinaison prédéfinie de fonds d'actions et d'obligations individuels en fonction de votre horizon d'investissement. À mesure que vous approcherez de la date de votre retraite, vous pouvez vous attendre à ce que la composition de l'actif devienne plus prudente.
En plus de votre achat initial, et certains comptes nécessitent un solde minimum pour obtenir commencé — de nombreux investisseurs choisissent de mettre en place des cotisations récurrentes, ce qui permet à leur compte de croître heures supplémentaires.
Assurez-vous simplement de ne pas trop vous lancer. Pour 2020 et 2021, vous n'êtes autorisé à investir que 6 000 $ par an sur tous vos comptes IRA - 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Donc, si vous investissez 2 000 $ dans un IRA traditionnel distinct, les jeunes investisseurs ne peuvent contribuer que 4 000 $ à leur Roth.
Mettez plus que cela et vous vous retrouverez à payer une taxe de 6 % sur les cotisations excédentaires qui restent sur votre compte. Inutile de dire que cela vaut la peine de faire quelques calculs simples pour s'assurer que vos contributions automatisées ne vous font pas dépasser la limite.
Lorsque vous construisez votre portefeuille Roth IRA, envisagez des fonds à date cible, qui offrent une combinaison prédéfinie de fonds d'actions et d'obligations individuels en fonction de votre horizon d'investissement.
La ligne de fond
Le choix est un luxe agréable à avoir, mais cela nécessite plus de devoirs lorsqu'il s'agit de choisir un fournisseur Roth IRA. Déterminez les caractéristiques du plan qui comptent le plus pour vous et celles auxquelles vous pouvez renoncer. Ensuite, l'ouverture d'un compte est la partie la plus simple.