Obtenir un prêt hypothécaire tout en étant étudiant

Une maison est probablement le plus gros achat que vous ferez au cours de votre vie. Cela demande beaucoup de temps et de discipline. Mais c'est une décision qui ne doit pas être prise à la légère. Après tout, cela coûte beaucoup d'argent à n'importe qui, même à ceux qui travaillent à temps plein. Cela peut être encore plus difficile pour quelqu'un qui paie peut-être aussi ses études. Mais ce n'est pas parce que vous êtes étudiant qu'il est impossible de vivre le rêve. Si vous êtes encore étudiant et que vous souhaitez devenir propriétaire, lisez la suite pour en savoir plus sur ce que vous devez savoir pour être étudiant à l'université. débiteur hypothécaire et des conseils que vous pourrez peut-être utiliser pour équilibrer les deux.

Les coûts de l'accession à la propriété

Selon le département de recherche de la Réserve fédérale de St. Louis, le prix de vente médian d'une maison aux États-Unis était de 341 600 $ en avril 2021. Mais rappelez-vous, ce n'est que la médiane. Les prix des maisons ont tendance à varier considérablement d'une région à l'autre. Par exemple, si vous fréquentez l'Université de Cincinnati, vous pourrez trouver une maison plus abordable que si vous fréquentez l'Université de New York et cherchez un appartement à New York. Dans certaines régions, il peut même être possible d'acheter une maison avec des chambres que vous pourrez louer à d'autres étudiants pour un revenu supplémentaire. Cela peut finir par être moins cher que de payer pour quatre ans ou plus de dortoir, et peut vous aider à financer vos versements hypothécaires. Si vous quittez la région après l'obtention de votre diplôme, vous pouvez vendre la maison ou la conserver comme source de revenus locatifs.

Vivre le rêve: êtes-vous admissible?

Comme tout le monde, vous devrez quand même vous qualifier pour un hypothèque. À moins, bien sûr, que vous ayez un héritage à portée de main ou des parents riches. Mais avouons-le, la plupart d'entre nous ne rentrent pas dans cette catégorie. Mais ce n'est pas parce que vous êtes étudiant que vous ne serez pas admissible. Vous aurez toujours besoin des mêmes critères que n'importe qui d'autre pour obtenir un prêt hypothécaire: une excellente cote de crédit et suffisamment de fonds propres pour être pris en considération. Gardez à l'esprit, cependant, que de nombreux prêteurs ont resserré leurs exigences pour les clients hypothécaires. Selon le type de maison que vous achetez et le type de prêt hypothécaire que vous obtenez, vous devrez vous assurer d'avoir un emploi rémunéré ou au moins une forme de revenu stable et d'avoir un revenu assez bas. dette/revenu rapport. Et n'oubliez pas votre acompte. Si vous essayez d'obtenir un prêt hypothécaire conventionnel, vous devrez débourser jusqu'à 20 % du prix d'achat total.

Nous avons essayé de simplifier les choses afin que vous puissiez visualiser ce que vous devrez payer pour un prêt hypothécaire. Voici donc un exemple de ce que certains des coûts seront pour une maison de 300 000 $, selon realtor.com :

• Prix ​​d'achat: 300 000 $
• 20% acompte: $60,000
• Paiement mensuel pendant 30 ans hypothèque à taux fixe à un taux d'intérêt de 3,551 %: Capital + Intérêts + Taxes foncières + Assurance = 1 449 $

Si ce scénario est hors de votre fourchette de prix, il existe d'autres options si vous êtes un étudiant à la recherche d'un prêt hypothécaire. Sachez dès le départ qu'il faut avoir au moins 18 ans pour postuler à un prêter et acheter une maison (ou plus ancienne dans certains États).

Programmes d'achat de maisons

ATH

Le Département américain du logement et du développement urbain—également appelé HUD—est chargé de créer des communautés fortes avec des logements abordables pour tout le monde. Créée en 1965, l'agence gouvernementale améliore les possibilités d'accession à la propriété à des niveaux plus abordables. HUD a une abondance de ressources ainsi que des programmes spéciaux pour les acheteurs d'une première maison. Il offre également aux acheteurs de maison programmes spécifiques à l'état pour tous ceux qui cherchent à acheter une maison.

Prêts FHA

Le Administration fédérale du logement (FHA) fournit une assurance hypothécaire sur les prêts consentis par des prêteurs spéciaux approuvés par la FHA sous l'égide du HUD. Ces prêteurs sont prêts à accorder des prêts immobiliers FHA avec des acomptes inférieurs en raison de la garantie du gouvernement. contrairement à hypothèques conventionnelles, vous pourrez peut-être obtenir un prêt en tant qu'étudiant avec aussi peu que 3,5% du prix d'achat à mettre comme acompte. Cela dépend bien sûr de la Etat vous cherchez à faire l'achat.

Les prêts FHA peuvent également vous donner un taux d'intérêt inférieur. La plupart de ces prêts hypothécaires sont assortis d'un taux d'intérêt fixe, permettant aux personnes, y compris aux étudiants admissibles, de financer jusqu'à 96,5 % du prix d'achat de la maison. Cela permet de réduire les coûts supplémentaires comme frais de clôture. Cela peut également aider à réduire vos versements hypothécaires. Vous pouvez également bénéficier du prêt immobilier 203 (b), qui vous permet de financer 100 % des frais de clôture à partir d'un cadeau d'un parent, d'un organisme gouvernemental ou d'un organisme à but non lucratif.

Vous pouvez rechercher les paramètres hypothécaires FHA sur le site Web du HUD.

Impact des prêts étudiants

Si tu as prêts étudiants, vous pouvez reporter le paiement de la dette pendant que vous êtes aux études, ce qui signifie que vous êtes en mesure de réduire votre endettement global en tant qu'étudiant. Ainsi, il est possible que lorsque votre prêteur calcule votre ratio d'endettement pour déterminer si vous pouvez vous permettre un prêt hypothécaire, les futurs versements du prêt étudiant ne soient pas pris en compte dans l'équation. D'un autre côté, si vous remboursez vos prêts étudiants en temps opportun, cela peut aider à créer un profil de crédit positif. Vous pouvez envisager d'utiliser l'un des plans de remboursement basés sur le revenu proposés par le bureau fédéral d'aide aux étudiants, ce qui réduit vos paiements mensuels de prêt. La plupart des prêts étudiants fédéraux sont admissibles à l'un de ces plans.

Envisagez un cosignataire

Si vous êtes étudiant à temps partiel et que vous avez un emploi ou un conjoint qui travaille, vous pourriez avoir un revenu suffisant pour être admissible à un prêt modeste. Mais si vous n'avez pas un revenu suffisant, vous pouvez toujours être admissible à un prêt hypothécaire avec un cosignataire. Un parent, un tuteur ou une autre personne importante peut généralement être en mesure de cosigner le prêt hypothécaire si cette personne dispose de ressources suffisantes, de revenus et d'un profil de crédit satisfaisant. Le cosignataire d'un prêt ne reçoit pas le produit du prêt mais est responsable de remboursement si vous ne payez pas votre prêt. Il est donc important que vous restiez à jour dans vos paiements, sinon vous risquez de perdre la relation.

La ligne de fond

Même si vous pouvez prétendre à un prêt hypothécaire, cela ne signifie pas que l'achat d'une maison est la bonne décision. D'une part, cela nécessite un certain nombre de coûts de transaction, tels que les commissions des agents immobiliers, les taxes, les frais, etc. Si vous prévoyez être propriétaire de votre maison pendant une longue période, il est probable que vous récupérerez ces coûts initiaux, à mesure que la valeur de votre maison s'apprécie. Mais si vous prévoyez de vivre dans la région pendant moins de cinq ans, vous serez peut-être mieux financièrement en louant ou même en vivant dans un dortoir.

Cela dit, si vous avez un bon crédit et une source de revenus, et que vous prévoyez de rester dans la région pendant un certain temps, acheter une maison pendant vos études peut être une sage décision. À condition que vous soyez disposé et capable de servir en tant que propriétaire, la location de chambres dans la maison pourrait être un bon moyen de couvrir votre hypothèque. Cependant, comme pour toute décision importante dans la vie, vous devez d'abord évaluer vos options de prêt et votre situation personnelle.