5 nouveaux obstacles à l'obtention d'un prêt hypothécaire

Avez-vous du mal à obtenir approuvé pour une hypothèque? Depuis l'éclatement de la bulle immobilière, les prêteurs soumettent les demandeurs d'hypothèque et de refinancement à des critères de plus en plus stricts. Voici cinq raisons pour lesquelles les gens ont plus de mal à se faire approuver de nos jours.

Paranoïa des prêteurs

Les prêteurs hypothécaires veulent naturellement éviter leurs erreurs passées, il n'est donc pas surprenant qu'ils examinent de plus près la situation financière des candidats. Mais les changements sur le marché hypothécaire secondaire les ont rendus encore plus prudents. Greg Cook, courtier immobilier agréé en Californie et banquier hypothécaire, affirme qu'il était autrefois facile pour les prêteurs d'assurer leurs prêts auprès de la FHA ou garanti par Fannie Mae. Ce n'est qu'en cas de fraude que ces organisations obligeraient les prêteurs à racheter une hypothèque.

"Maintenant, si la FHA estime que le prêteur n'a pas suivi les directives, il peut refuser de s'assurer, et le prêteur doit débourser de l'argent pour remplacer les fonds sur sa ligne d'entrepôt", a déclaré Cook. "Des rachats multiples peuvent mettre en faillite un petit prêteur."

Les prêteurs faisant face à une plus grande responsabilité pour les prêts qu'ils accordent, ils n'ont d'autre choix que d'être extrêmement prudents dans l'approbation des emprunteurs.

Restrictions sur le revenu admissible

Gagnez-vous un revenu d'un deuxième emploi? Bien que cet argent puisse être important pour vous, offrant une réelle marge de manœuvre dans votre budget mensuel et la stabilité de vos finances, les prêteurs pourraient ne pas s'en soucier. Dans le comté d'Orange, en Californie, l'agent immobilier Wendy Hooper a déclaré: « Le revenu d'un deuxième emploi n'est généralement pas autorisé à moins qu'il n'ait été provenant de la même source pendant 12 mois ou dans le même champ exact pendant 24 mois sans plus de 30 jours interruption. Et ce n'est généralement pas autorisé du tout s'il n'est pas documenté sur un W-2."

Malheureusement, de nombreuses personnes reçoivent le revenu de leur deuxième emploi en espèces. Même si vous déposez l'argent sur votre compte bancaire et déclarez le revenu supplémentaire sur votre W-2, les prêteurs peuvent ne pas être disposés à considérer ce revenu.

Selon Cook, « les prêteurs exigent désormais que tous les dépôts bancaires qui ne sont pas des dépôts directs soient vérifiés. Dans notre vie antérieure, si les revenus de l'emprunteur soutenaient les dépôts... les explications n'étaient pas nécessaires. Parce qu'il est pratiquement impossible de vérifier les dépôts en espèces, les prêts sont refusés."

Des normes de vérification des revenus plus strictes

De nos jours, les prêteurs examineront rigoureusement tout revenu que les emprunteurs souhaitent prendre en compte dans leur capacité à rembourser un prêt. Il n'y a plus de prêts à revenu déclaré ou à faible documentation, ce qui est une mauvaise nouvelle pour emprunteurs indépendants. Mais ils ne sont pas les seuls à avoir des problèmes. Les craintes des prêteurs concernant les dépôts en espèces signifient que les personnes qui travaillent dans un secteur où le paiement en espèces est courant, comme la restauration, pourraient avoir du mal à obtenir une approbation. Les parents qui attendent doivent également procéder avec prudence, car New York Times article souligné.

Amy Tierce, spécialiste certifiée en planification hypothécaire chez Wintrust Mortgage, affirme que les prêteurs sont prudents car "souvent, des bébés naissent et les parents changent d'avis à l'idée de travailler à temps plein ou de travailler dans tous."

Elle dit que les emprunteurs en congé de maternité devront valider qu'ils sont en congé payé; les emprunteurs qui ne sont pas en congé payé peuvent acheter avant l'accouchement alors que leurs revenus peuvent être vérifiés, acheter lorsqu'ils sont de retour au travail ou essayer de se qualifier sur le revenu d'un partenaire.

Tierce, qui travaille dans le domaine hypothécaire depuis 20 ans, explique: « Des lignes directrices telles que celle citée dans le Fois pièce ont été sur les livres pour toujours. » Mais dans le passé, les acheteurs avaient plus d'options pour contourner cette directive.

Un plus grand examen des rapports de crédit

Si vous parvenez à être pré-approuvé, ne baissez pas votre garde. Si vous entreprenez une action qui affecte votre cote de crédit ou tout autre élément de votre rapport de crédit, vous devrez l'expliquer à votre prêteur. Kévin C. Miller, président et chef de la direction de TexasLending.com, basé à Dallas, a déclaré: « Les clients doivent écrire des lettres pour toutes les demandes de renseignements sur le crédit qui peuvent apparaître. après avoir demandé un prêt immobilier et le prêt attendra désormais la clôture jusqu'à ce que le client puisse prouver qu'il n'a contracté aucune nouvelle dette en raison de la demande."

Les emprunteurs qui souhaitent que leur approbation de prêt hypothécaire soit conservée ne devraient pas ouvrir de nouveaux comptes ni manquer aucun paiement. Ils ne devraient pas non plus faire d'achats importants ni fermer de comptes de carte de crédit. Les prêteurs doivent réexécuter les rapports de crédit des emprunteurs immédiatement avant la clôture, et tout changement depuis le moment de la demande peut créer des problèmes.

Selon Cook, si vous devez utiliser une carte de crédit, même pour un réservoir d'essence, vous devez payer ce montant immédiatement.

« Parce que les cotes de crédit ne sont pas statiques et que de nombreux programmes de prêt ont des cotes de crédit minimales, une légère baisse des cotes, peut-être due à l'activité, pourrait entraîner une approbation se transformant en un refus ", dit-il.

Prêteurs non informés et/ou inexpérimentés

Fini le temps où quiconque pouvait embuer un miroir pouvait être approuvé. Donc, si vous voulez un prêt hypothécaire, ne choisissez pas n'importe quel ancien agent de crédit - trouvez-en un avec une expertise. Tierce déclare: « Le plus gros problème pour un consommateur est de travailler avec un bon agent de crédit qui comprend les réalités du marché d'aujourd'hui, et qui saura et préparera l'emprunteur sur ce qu'il doit attendre... un bon initiateur s'assurera qu'il n'y a pas de surprises qui tueront une transaction."

Un moyen simple de se faire une idée de l'expertise d'un agent de crédit est de lui poser quelques questions. Peuvent-ils articuler clairement leurs réponses, ou semblent-ils parler en rond? Leurs réponses répondent-elles réellement à vos questions ou sont-elles simplement en train de parler? Leurs explications sont-elles détaillées ou vagues?

Demander à un membre de la famille de confiance, à un ami, à un collègue ou à un agent immobilier de vous référer à un agent de crédit reste également un bon moyen de trouver quelqu'un qui sait ce qu'il fait.

La ligne de fond

Les normes de prêt sont tellement plus strictes de nos jours que même les emprunteurs apparemment qualifiés ont du mal à se faire approuver, car les banques essaient d'éviter de répéter leurs erreurs passées. Si cela vous arrive, ne soyez pas surpris et ne le prenez pas personnellement. En travaillant avec un prêteur expérimenté, en étant patient et en apportant peut-être des changements à votre situation financière, vous pouvez vous mettre en mesure d'obtenir une approbation.