Meilleurs comptes Roth IRA

Roth IRA et IRA traditionnels sont très similaires, mais ils diffèrent par la façon dont ils sont imposés. Avec un IRA traditionnel, les cotisations seront imposées lors du retrait des fonds du compte. Avec un Roth IRA, vous payez des impôts sur les cotisations que vous placez dans le compte et vous ne payez pas d'impôt une fois que vous retirez l'argent à l'âge de 59 ans et demi ou plus. Si vous effectuez un retrait avant l'âge de 59 ans et demi avec un IRA traditionnel ou Roth, vous êtes soumis à une taxe supplémentaire de 10 % pour les retraits anticipés, sauf si vous bénéficiez d'une exception.

Les IRA Roth et les IRA traditionnels assurent une croissance de vos cotisations en franchise d'impôt jusqu'à votre retraite, c'est pourquoi il est crucial de trouver le bon courtier en ligne pour constituer votre patrimoine de retraite. Les courtiers et les robots-conseillers que nous avons sélectionnés disposent d'excellents outils de planification de la retraite et de reporting. Nous avons également examiné des frais annuels faibles ou nuls pour la gestion de votre IRA, afin que vous puissiez faire fructifier cet argent pour votre retraite.

Meilleurs comptes Roth IRA:

• Fidelity Investments
• Charles Schwab
• Bord Merrill
• Front de la richesse
• M1 Finances
• Amélioration

Fidelity Investments

Fidelity améliore ses outils de planification de la retraite destinés à engager les milléniaux avec un jeu appelé Five Money Musts, qui encourage les nouveaux investisseurs à entrer sur les marchés en utilisant fonds.

Pour ceux qui sont plus loin sur la route de la retraite, il existe des outils pour aider à s'organiser comme son la date de la retraite approche, y compris une explication claire de comment et quand prendre la sécurité sociale Paiements. Fidelity offre tout, des comptes gérés au libre-service, et son robo-conseil, Fidelity Go, peut être utilisé pour les IRA.

Le transfert du solde 401 (k) d'un employeur dans un IRA est un processus qui peut être lourd et plein de passages sinueux, mais Fidelity énonce clairement les étapes nécessaires. Ses calculatrices de retraite et ses outils d'établissement d'objectifs sont rédigés dans un anglais simple et sont faciles à utiliser.

Charles Schwab

Schwab propose une large gamme d'actifs dans lesquels investir et d'excellents outils de trading d'options. Sa section Retraite et planification de la plate-forme Web aide les clients à comprendre les types de comptes disponibles, y compris comment transférer un ancien 401 (k) vers un IRA. Vous pouvez faire cavalier seul ou vous inscrire avec un conseiller professionnel pour vous guider dans votre cheminement.

Le robo-advisory de Schwab, Intelligent Portfolios, peut être utilisé avec n'importe quel type d'IRA, si vous préférez utiliser son service automatisé sans frais. À l'approche de la retraite, le site de Schwab regorge de moyens de générer des revenus en toute sécurité jusqu'à votre date cible et au-delà. Le quiz sur le revenu de retraite vaut la peine d'être répondu pour voir quels domaines de la liberté financière vous voudriez peut-être approfondir.

Bord Merrill

Les offres éducatives de Merrill Edge sont basées sur l'expérience d'investissement, l'étape de la vie, les événements de la vie et la retraite, en guidant les clients avec des articles, des vidéos et des webinaires, et des cours en ligne. Presque tous les outils disponibles ont une vision à long terme en mettant l'accent sur la planification de la retraite, il est donc logique d'avoir un IRA ici.

La fonction Portfolio Story de Merrill est un outil formidable pour la planification de la retraite et l'investissement pour atteindre des objectifs. Il est personnalisé pour chaque client et affiche votre allocation d'actifs et votre progression vers votre objectif dans une mise en page invitante. Vous pouvez accéder à plus d'informations sur une participation particulière à l'aide de la fonction Stock Story de Merrill, qui fournit également des détails sur les notes environnementales, sociales et de gouvernance (ESG) d'une entreprise. Un calculateur de transaction hypothétique projette l'impact d'une transaction sur l'ensemble de votre portefeuille.

Merrill a investi énormément dans ses applications mobiles, reflétant le nombre de clients qui accèdent à ses services à l'aide de smartphones et de tablettes. Les applications mobiles comprennent également une multitude de contenus d'orientation et de planification de la retraite.

Front de la richesse

Wealthfront vous permet d'ouvrir des IRA traditionnels, des Roth IRA, des SEP IRA et des rollovers 401 (k) ainsi qu'une variété de comptes imposables. La planification et le suivi des objectifs sont les points forts de Wealthfront. Votre tableau de bord affiche tous vos actifs et passifs, vous donnant un contrôle visuel rapide de la probabilité d'atteindre vos objectifs. Au fur et à mesure que vous apportez des changements à votre vie, comme un nouvel emploi, un conjoint, avoir ou adopter un enfant ou acheter une maison, vos plans Wealthfront s'ajustent en conséquence.

L'utilisation par Wealthfront de données tierces le rend incroyablement utile pour toutes sortes de planification, pas seulement pour la retraite, et vous pouvez vous retrouver à exécuter des scénarios bien au-delà de vos besoins d'investissement à long terme. Vous pouvez même déterminer combien de temps vous pouvez prendre un congé sabbatique du travail et des voyages, tout en faisant en sorte que vos autres objectifs fonctionnent.

Wealthfont semble faire un pas important pour intégrer tous ses services monétaires sur une plate-forme unique avec son concept Self-Driving Money, où vous déposez votre salaire sur la plateforme et il gère vos finances pour toi. Ce service n'est pas encore opérationnel, mais c'est un objectif principal pour l'entreprise dans le cadre du prochain lancement majeur. Comme un pas dans cette direction, Wealthfront a lancé un convertisseur Roth IRA qui automatise le processus de transfert de fonds d'un IRA traditionnel vers un compte Roth IRA.

M1 Finances

M1 Finance offre une combinaison unique d'investissement automatisé avec un haut niveau de personnalisation, permettant aux clients de créer un portefeuille adapté à leurs spécifications exactes. Vous pouvez créer des portefeuilles contenant des ETF à faible coût ou utiliser des actions individuelles, ou les deux. Le client cible de M1 a une vision et une expérience à long terme de l'utilisation d'un courtage en ligne traditionnel pour investir dans des actions et des ETF.

M1 offre à ces clients potentiels une alternative à moindre coût qui permet des transactions d'actions fractionnées et un grand contrôle sur le contenu du portefeuille. C'est la principale différence entre M1 et de nombreuses autres offres, car vous renoncez souvent à une grande partie du contrôle en échange des services de gestion de portefeuille.

Avec M1, vous pouvez choisir l'un des plus de 80 portefeuilles d'experts ou créer le vôtre. Vous pouvez également créer des tartes (le nom de M1 pour les graphiques circulaires montrant la répartition des actifs dans un portefeuille) à partir d'autres tartes et les garder toutes équilibrées selon vos spécifications. Dans l'ensemble, M1 propose une plate-forme remarquablement flexible qui comprend des filtres d'actions et d'ETF pour aider à la sélection des investissements. Ce type d'outil et l'approche qui le sous-tend sont encore rares dans le monde du robo-advisory.

M1 ne se présente pas comme un service de conseil; il s'agit plutôt d'une plate-forme d'investissement automatisée conçue pour prendre en charge la gestion continue du portefeuille que vous créez. Il s'agit d'une plateforme d'investissement à faire soi-même, et elle s'attend à ce que vous sachiez ce que vous faites et pourquoi. A ce titre, M1 ne dispose pas de beaucoup d'outils pour se fixer des objectifs au-delà de plusieurs dizaines d'articles sur l'épargne retraite. Cela peut être choquant pour les investisseurs qui s'attendent à plus de main-d'œuvre, mais les investisseurs intermédiaires peuvent se réjouir de l'absence de distractions qui entravent la création d'un portefeuille. Ses offres ont cependant trouvé un écho auprès de nombreux investisseurs – en février 2020, M1 a annoncé avoir franchi le seuil d'un milliard de dollars d'actifs sous gestion.

Amélioration

Il existe plusieurs façons d'utiliser Betterment: vous pouvez synchroniser tous vos comptes financiers pour obtenir une vue d'ensemble de vos actifs sans investir, vous pouvez investir dans l'un de leurs portefeuilles, ou vous pouvez créer un portefeuille flexible avec certains des vôtres Caractéristiques. Les portefeuilles sont rééquilibrés lorsque cela est nécessaire plutôt que selon un calendrier défini.

Betterment est une plate-forme basée sur des objectifs et de nombreux outils de planification sont à la disposition des utilisateurs, ainsi que de nombreux conseils. Vous pouvez attacher un objectif d'investissement spécifique à chaque portefeuille, qui peut être investi dans différentes stratégies. Les fonds destinés à des objectifs à plus long terme, comme l'épargne-retraite, peuvent être alloués à l'un des portefeuilles, tandis que des objectifs à plus court terme, tels que le financement d'un acompte sur une maison, peuvent être attribués au ceux à moindre risque.

Betterment a des étapes très faciles à suivre pour fixer un objectif, et chacune peut être surveillée séparément. L'allocation d'actifs est affichée dans un anneau, avec les actions en nuances de vert et les obligations en nuances de bleu. Si vous tardez à atteindre vos objectifs de retraite, Betterment vous encouragera à mettre plus de côté. Cela peut être une invite utile, en particulier pour les jeunes investisseurs qui ne ressentent peut-être pas encore l'urgence d'épargner pour leur retraite.

Pourquoi devriez-vous envisager un Roth IRA

Les Roth IRA sont des véhicules d'investissement fantastiques. C'est parce qu'ils sont fortement avantagés par rapport aux impôts. Voici quelques raisons pour lesquelles un Roth IRA peut être une excellente opportunité:

Avantage fiscal

Payez des impôts sur vos cotisations maintenant et non lorsque vous retirez votre argent. Cela signifie également que non seulement les revenus générés par votre compte augmentent à l'abri de l'impôt pendant qu'ils y sont, mais vous ne être frappé par l'impôt sur les gains en capital, mais que lorsque vous retirez de l'argent de votre compte à la retraite, vous ne paierez aucun impôt sur il. Si vous pensez être dans une tranche d'imposition plus élevée lorsque vous prendrez votre retraite, c'est un énorme avantage.

Aucune distribution minimale requise (RMD)

Il n'y a pas d'âge auquel vous êtes obligé de retirer de l'argent à cause des RMD. Cela signifie que vous pouvez léguer l'intégralité du compte à un enfant ou à un petit-enfant, offrant des années de distributions libres d'impôt.

Possibilité de retirer des cotisations

Vos impôts étant déjà payés, vous pouvez retirer vos cotisations à tout moment, sans impôt ni pénalité. Les cotisations font référence à l'argent que vous mettez et non aux revenus de placement sur ces cotisations. Il vous permet également d'utiliser votre Roth comme fonds d'urgence de secours, si vous en avez besoin.

Diversification fiscale à la retraite

Lorsque vous commencez à retirer des comptes de retraite, tels que votre 401 (k) et votre IRA traditionnel, votre revenu imposable augmentera. Cela pourrait également entraîner une augmentation de votre tranche d'imposition. Mais comme l'argent du compte Roth n'est pas un revenu imposable, il vous permet de mélanger les distributions afin de ne pas vous pousser dans une tranche d'imposition plus élevée. Ceci est particulièrement utile dans les années avant que vous n'atteigniez 70½ lorsque les RMD entrent en jeu.

À qui s'adressent les meilleurs Roth IRA?

Les Roth IRA sont les meilleurs pour ceux dont revenu brut ajusté modifié (MAGI) est sous la limite pour 2020 (124 000 $ si célibataire et 196 000 $ si marié), et pour ceux qui croient qu'ils seront dans une tranche d'imposition plus élevée lorsqu'ils prendront leur retraite qu'ils ne le sont actuellement.

Quoi qu'il en soit, il est toujours avantageux de diversifier l'impôt de votre épargne-retraite. Notez que les célibataires avec des MAGI entre 124 000 $ et 139 000 $ (196 000 $ et 206 000 $ pour les personnes mariées déposant conjointement) peuvent faire des contributions réduites à un Roth IRA.

La diversification fiscale signifie avoir une variété de comptes de retraite dans le but de maximiser les retraits sans vous pousser dans une tranche d'imposition plus élevée.

Voilà comment cela fonctionne. Lorsque vous pouvez retirer de l'argent sans pénalité de vos comptes de retraite à partir de 59 ans et demi, vous retirez de votre épargne IRA traditionnelle jusqu'à la limite de la tranche d'imposition suivante.

Vous pouvez ensuite retirer des économies supplémentaires de votre Roth IRA, car cela n'ajoute pas à votre revenu imposable car il était déjà imposé lors de sa première cotisation. Cela vous permet de maintenir votre revenu imposable à un faible niveau tout en pouvant retirer une somme plus importante de vos comptes de retraite.

Comment se qualifier pour un Roth IRA?

• Si célibataire, vous devez avoir un revenu brut ajusté modifié inférieur à 139 000 $ pour cotiser, mais les cotisations sont réduites à partir de 124 000 $.
• Si vous êtes marié et déposez conjointement, votre revenu brut ajusté modifié doit être inférieur à 206 000 $, avec une élimination progressive à partir de 196 000 $.

Combien puis-je contribuer à un Roth IRA?

Pour 2019 et 2020, vous pouvez cotiser jusqu'à 6 000 $ (7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus à la fin de l'année) ou votre rémunération imposable pour l'année, si elle est inférieure au nombre autorisé.

Comment se développe un Roth IRA?

Un compte de retraite, qu'il s'agisse d'un IRA traditionnel, d'un Roth IRA ou d'un 401 (k), s'accumule au fur et à mesure que vous cotisez au compte. Ces comptes augmentent également avec le temps en raison de intérêts composés. La capitalisation signifie que chaque année, vos cotisations rapportent des intérêts, votre solde augmente. L'année suivante, vous gagnez des intérêts sur le solde augmenté. Par conséquent, le montant total des intérêts gagnés augmente chaque année, même si vous ne cotisez plus à votre compte.

En plus des comptes portant intérêt, l'argent de la retraite, y compris les fonds de votre Roth IRA, peut être investi sur les marchés. Ces fonds pourraient être placés dans des actions, des ETF, des fonds communs de placement et un certain nombre d'autres actifs financiers. Lorsque ces actifs prennent de la valeur, ils peuvent augmenter considérablement la valeur de votre compte de retraite.