Que font les conseillers financiers ?

Vous vous demandez peut-être ce que fait un conseiller financier. En général, ces professionnels vous aident à prendre des décisions sur ce que vous devez faire avec votre argent, ce qui peut inclure des investissements ou d'autres plans d'action.

Les nombreux rôles d'un conseiller financier

Un conseiller financier est votre partenaire de planification financière. Disons que vous voulez

se retirer dans 20 ans ou envoyer votre enfant dans une université privée dans 10 ans. Pour atteindre vos objectifs, vous aurez peut-être besoin d'un professionnel qualifié avec le bonnes licences aider à faire de ces plans une réalité; c'est là qu'intervient un conseiller financier.

Ensemble, vous et votre conseiller aborderez de nombreux sujets, notamment le montant d'argent que vous devriez épargner, les types de comptes que vous besoin, les types d'assurance que vous devriez avoir (y compris les soins de longue durée, l'assurance-vie temporaire, l'invalidité, etc.), ainsi que la succession et l'impôt Planification.

Le conseiller financier est aussi un éducateur. Une partie de la tâche du conseiller consiste à vous aider à comprendre ce qu'implique l'atteinte de vos objectifs futurs. Le processus de formation peut inclure une aide détaillée sur des sujets financiers. Au début de votre relation, ces sujets peuvent inclure la budgétisation et l'épargne. Au fur et à mesure que vous progresserez dans vos connaissances, le conseiller vous aidera à comprendre les questions complexes de placement, d'assurance et de fiscalité.

La première étape du processus de conseil financier consiste à comprendre votre santé financière. Vous ne pouvez pas planifier correctement l'avenir sans savoir où vous en êtes aujourd'hui. En règle générale, il vous sera demandé de remplir un questionnaire écrit détaillé. Vos réponses aident le conseiller à comprendre votre situation et à vous assurer de ne négliger aucune information importante.

Le Questionnaire de Santé Financière

Un conseiller financier travaillera avec vous pour obtenir une image complète de vos actifs, passifs, revenus et dépenses. Sur le questionnaire, vous indiquerez également les futures pensions et sources de revenus, les besoins de retraite projetés et décrivez toutes les obligations financières à long terme. En bref, vous listerez tous les investissements, pensions, cadeaux et sources de revenus actuels et attendus.

La composante investissement du questionnaire aborde des sujets plus subjectifs, tels que votre tolérance au risque et capacité de risque. Avoir une compréhension de votre risque aide le conseiller lorsqu'il est temps de déterminer votre investissement allocation d'actifs. À ce stade, vous informerez également le conseiller de vos préférences de placement.

L'évaluation initiale peut également inclure un examen d'autres sujets de gestion financière, tels que les questions d'assurance et votre situation fiscale. Le conseiller doit être au courant de votre plan successoral, ainsi que d'autres professionnels de votre équipe de planification, tels que des comptables et des avocats. Une fois que vous et le conseiller comprenez votre situation financière actuelle et vos projections futures, vous êtes prêt à travailler ensemble sur un plan pour atteindre vos objectifs de vie et financiers.

Création du plan financier

Le conseiller financier synthétise toutes ces informations initiales dans un plan financier complet qui servira de feuille de route pour votre avenir financier. Il commence par un résumé des principales conclusions de votre questionnaire initial et résume votre situation financière actuelle, y compris la valeur nette, les actifs, Passifs, et les liquidités ou fonds de roulement. Le plan financier récapitule également les objectifs dont vous et le conseiller avez discuté.

La section d'analyse de ce long document fournira plus d'informations sur plusieurs sujets, y compris votre tolérance au risque, les détails de la planification successorale, la situation familiale, risque de soins de longue durée, et d'autres questions financières pertinentes présentes et futures.

En fonction de votre valeur nette prévue et de votre revenu futur à la retraite, le plan créera des simulations de scénarios de retraite potentiellement les meilleurs et les pires, y compris la possibilité effrayante de survivre à votre argent. Dans ce cas, des mesures peuvent être prises pour empêcher ce résultat. Il examinera des taux de retrait raisonnables à la retraite des actifs de votre portefeuille. De plus, si vous êtes marié ou dans un partenariat à long terme, le plan tiendra compte des problèmes de survie et des scénarios financiers pour le partenaire survivant.

Après avoir examiné le plan avec le conseiller et l'avoir ajusté au besoin, vous êtes prêt à passer à l'action.

Conseillers Plan d'action Étapes

Un conseiller financier n'est pas seulement quelqu'un qui aide à investir. Leur travail consiste à vous aider dans tous les aspects de votre vie financière. En fait, vous pourriez travailler avec un conseiller financier sans lui faire gérer votre portefeuille ou recommander des investissements du tout.

Pour de nombreuses personnes, cependant, le conseil en investissement est une raison majeure de travailler avec un conseiller financier. Si vous choisissez cet itinéraire, voici à quoi vous attendre.

Le conseiller établira une répartition de l'actif qui correspond à la fois à votre tolérance au risque et à votre capacité de risque. L'allocation d'actifs est simplement une rubrique pour déterminer quel pourcentage de votre portefeuille financier total sera réparti entre différentes classes d'actifs. Un plus réticent au risque individu aura une plus grande concentration d'obligations d'État, de certificats de dépôt (CD) et d'avoirs sur le marché monétaire, tandis qu'un une personne plus à l'aise avec le risque peut décider d'accepter plus d'actions, d'obligations de sociétés et peut-être même des investissements réels domaine. Votre répartition de l'actif sera ajustée en fonction de votre âge et de la durée dont vous disposez avant la retraite. Chaque société de conseil financier est tenue d'effectuer des investissements conformément à la loi et à sa politique d'investissement d'entreprise lors de l'achat et de la vente d'actifs financiers.

Conseillers financiers et investissements

Il est important pour vous, en tant que consommateur, de comprendre ce que votre planificateur recommande et pourquoi. Vous ne devez pas suivre aveuglément les recommandations d'un conseiller; c'est votre argent, et vous devez comprendre comment il est déployé. Gardez un œil attentif sur les frais que vous payez, à la fois à votre conseiller et pour tous les fonds achetés pour vous.

Demandez à votre conseiller pourquoi il recommande des investissements spécifiques et s'il reçoit une commission pour vous vendre ces investissements. Soyez attentif aux possibles les conflits d'intérêts.

Un point commun entre les entreprises est que les produits financiers sont sélectionnés en fonction du profil de risque du client. Supposons, par exemple, une personne de 50 ans qui a déjà accumulé suffisamment d'avoirs nets pour sa retraite et qui s'intéresse principalement à la préservation du capital. Ils peuvent avoir une allocation d'actifs très prudente de 45 % en actifs boursiers (qui peuvent inclure des actions individuelles, des fonds communs de placement et/ou des fonds négociés en bourse (FNB)) et de 55 % en actifs à revenu fixe tels que les obligations. Alternativement, une personne de 40 ans avec une valeur nette plus petite et une volonté de prendre plus de risques pour construire leur portefeuille financier peut opter pour une allocation d'actifs de 70 % d'actifs en actions, 25 % d'actifs à revenu fixe et 5 % investissements alternatifs.

Tout en tenant compte de la philosophie d'investissement de l'entreprise, votre portefeuille personnel s'adaptera également à vos besoins. Il devrait être basé sur la rapidité avec laquelle vous avez besoin de l'argent, votre horizon d'investissement, et vos objectifs présents et futurs.

Suivi financier régulier

Une fois votre plan de placement en place, vous recevrez régulièrement des relevés de votre conseiller vous informant de votre portefeuille. Le conseiller organisera également des réunions régulières pour passer en revue vos objectifs et vos progrès, et pour répondre à toute question supplémentaire que vous pourriez avoir. Une réunion à distance par téléphone ou par chat vidéo peut aider à rendre ces contacts plus fréquents.

En plus des réunions régulières et continues, il est important de consulter votre conseiller financier lorsque vous prévoyez un changement important dans votre vie qui pourrait avoir un impact sur votre situation financière, comme se marier ou divorcer, ajouter un enfant à sa famille, acheter ou vendre une maison, changer d'emploi ou obtenir une promotion.

Signes que vous pourriez avoir besoin d'un conseiller

N'importe qui peut travailler avec un conseiller financier à n'importe quel âge et à n'importe quelle étape de la vie. Vous n'avez pas besoin d'avoir une valeur nette élevée; tu n'as qu'à trouver un conseiller adapté à votre situation.

La décision de faire appel à un professionnel avec votre argent est une décision très personnelle, mais chaque fois que vous vous sentez dépassé, confus, stressé ou effrayé par votre situation financière peut être un bon moment pour rechercher un conseiller.

Il est également bon d'approcher un conseiller financier lorsque vous vous sentez en sécurité financière, mais que vous voulez que quelqu'un s'assure que vous êtes sur la bonne voie. Un conseiller peut suggérer des améliorations possibles à votre plan qui pourraient vous aider à atteindre vos objectifs plus efficacement.

Enfin, si vous n'avez pas le temps ou l'intérêt de gérer vos finances, c'est une autre bonne raison d'embaucher un conseiller financier.

Ce sont là quelques raisons générales pour lesquelles vous pourriez avoir besoin de l'aide professionnelle d'un conseiller. En voici quelques-uns plus spécifiques.

Aucune de vos économies n'est investie ou vous ne savez pas comment investir

Parce que nous vivons dans un monde d'inflation, l'argent que vous gardez en espèces ou dans un compte à faible taux d'intérêt perd de la valeur chaque année. Investir est le seul moyen de faire fructifier votre argent, et à moins que vous n'ayez un revenu exceptionnellement élevé, investir est le seul moyen pour la plupart des gens d'avoir assez d'argent pour prendre leur retraite.

Vous avez des investissements, mais vous perdez constamment de l'argent

Même les meilleurs investisseurs perdent de l'argent lorsque le marché est en baisse ou lorsqu'ils prennent une décision qui ne se déroule pas comme ils l'avaient espéré. Mais, dans l'ensemble, investir devrait augmenter considérablement votre valeur nette. Si ce n'est pas le cas, l'embauche d'un conseiller financier peut vous aider à découvrir ce que vous faites mal et à corriger votre trajectoire avant qu'il ne soit trop tard.

Vous n'avez pas de plan successoral actuel

Un conseiller financier peut également vous aider à établir un plan successoral pour vous assurer que vos actifs sont gérés selon vos souhaits après votre décès. Et si vous n'êtes pas correctement assuré (ou si vous n'êtes pas sûr de l'assurance dont vous avez besoin), un conseiller financier peut également vous aider. En effet, un conseiller financier à honoraires peut être en mesure d'offrir une opinion moins biaisée qu'un agent d'assurance.

Vous aider à atteindre vos objectifs

Les conseillers financiers peuvent vous aider à investir et à atteindre vos objectifs à long terme de bien des façons.

Compétence

Les conseillers financiers en savent plus sur l'investissement et la gestion de l'argent que la plupart des gens. Ils peuvent vous guider vers de meilleurs choix que vous ne le feriez vous-même.

Responsabilité

Les conseillers financiers vous aident à rester sur la bonne voie en vous dissuadant de prendre des décisions émotionnelles concernant votre argent. Par exemple, acheter une action qui monte en flèche ou vendre tous vos fonds d'actions lorsque le marché s'effondre.

Conseils

C'est dans le nom: les conseillers financiers peuvent faire des suggestions sur les meilleures stratégies à mettre en œuvre pour améliorer vos finances. Cela peut inclure tout, des investissements à faire à l'assurance à acheter.

Évolution

À mesure que les circonstances de votre vie changent, un conseiller financier peut vous aider à ajuster votre plan financier afin qu'il corresponde toujours à votre situation actuelle.

action

Beaucoup de gens ne prennent pas les mesures nécessaires pour gérer leurs finances parce qu'ils sont trop occupés ou trop incertains sur ce qu'ils doivent faire. Travailler avec un conseiller financier signifie que quelqu'un d'autre peut gérer ce pour quoi vous n'avez pas le temps et s'assurer que votre argent est déployé de la meilleure façon.

Les frais d'un conseiller financier

Une règle proposée par le ministère du Travail (DOL) aurait exigé que tous les professionnels de la finance qui travaillent avec des régimes de retraite ou donner des conseils sur les régimes de retraite pour fournir des conseils qui sont dans le meilleur intérêt du client (les norme fiduciaire), par opposition à simplement adapté au client (le norme d'aptitude). La règle a été adoptée, sa mise en œuvre a été retardée, puis un tribunal l'a tuée.

Mais dans l'intervalle d'environ trois ans entre la proposition de règle du président Obama et sa mort éventuelle, les médias ont jeté plus de lumière qu'ils ne l'avaient fait auparavant sur la différentes manières de travailler des conseillers financiers, comment ils facturent leurs services et comment la norme de convenance pourrait être moins utile aux consommateurs que le fiduciaire la norme. Certains conseillers financiers ont décidé de passer volontairement à une norme fiduciaire ou de promouvoir plus fortement qu'ils fonctionnaient déjà selon cette norme. D'autres, comme les planificateurs financiers certifiés™ (CFP), ont déjà adhéré à cette norme. Mais même sous la règle DOL, la norme fiduciaire ne se serait pas appliqué aux conseils non liés à la retraite – une norme qui ne manquera pas de prêter à confusion.

Modèle basé sur les commissions

En vertu de la norme d'adéquation, les conseillers financiers travaillent généralement à commission pour les produits qu'ils vendent aux clients. Cela signifie que le client peut ne jamais recevoir de facture du conseiller financier. D'un autre côté, ils pourraient se retrouver avec des produits financiers qui facturent des frais plus élevés que d'autres produits similaires sur le marché. Ces mêmes produits financiers peuvent faire en sorte que le conseiller touche une commission élevée.

Modèle payant

En vertu de la norme fiduciaire, les conseillers facturent les clients à l'heure ou en pourcentage de leurs actifs sous gestion (AUM). Un pourcentage typique de frais est de 1%, tandis qu'un pourcentage typique tarif horaire pour les conseils financiers varie de 120 $ à 300 $. Les frais varient selon l'emplacement et l'expérience du conseiller. Certains conseillers peuvent offrir des taux plus bas pour aider les clients qui commencent tout juste la planification financière et qui ne peuvent pas se permettre un taux mensuel élevé. En règle générale, un conseiller financier offrira une première consultation gratuite. Cette consultation permet au client et au conseiller de voir s'ils sont bien adaptés l'un à l'autre.

Combinaison de frais et de commissions

Les conseillers financiers peuvent également gagner une combinaison de frais et de commissions. Un conseiller financier rémunéré est pas le même comme un conseiller financier à honoraires seulement.

Un conseiller rémunéré peut percevoir des honoraires pour l'élaboration d'un plan financier pour vous, tout en gagnant également une commission pour la vente d'un certain produit d'assurance ou d'un investissement.

Un conseiller financier rémunéré uniquement sur honoraires ne touche aucune commission.

La Securities and Exchange Commission (SEC) a proposé sa propre règle fiduciaire appelée Réglementation Meilleur intérêt en avril 2018. À certains égards, elle était considérée comme moins stricte que la La règle fiduciaire de DOL, tout en répondant également à certaines des préoccupations des critiques de la règle fiduciaire du DOL. Dans le même temps, la règle de la SEC était plus globale car elle ne se limiterait pas aux investissements de retraite. 

Comment les différents types de conseillers financiers sont payés
Frais seulement	Payant	Basé sur la commission
Gagnez de l'argent lorsque vous achetez des investissements spécifiques	Non	Oui	Oui
Gagnez de l'argent lorsque vous achetez un produit d'assurance spécifique	Non	Oui	Oui
Gagnez de l'argent en fonction de la performance de votre portefeuille de placement	Oui	quelquefois	Non
A un conflit d'intérêts	Non	Oui	Oui

Envisager un robot-conseiller

Un conseiller financier numérique, également appelé robo-advisor, est un outil que certaines entreprises mettent à la disposition de leurs clients. Un robo-conseiller utilise des algorithmes informatiques pour gérer votre argent en fonction des réponses à des questions sur vos objectifs et votre tolérance au risque. Les robots-conseillers n'exigent pas que vous ayez beaucoup d'argent pour commencer, et ils coûtent moins cher que les conseillers financiers humains. Les exemples comprennent Amélioration et Front de la richesse. Ces services peuvent vous faire gagner du temps et potentiellement vous coûtera moins cher.

Cependant, un conseiller-robot ne peut pas vous parler de la meilleure façon de vous désendetter ou de financer les études de votre enfant. Il ne peut pas non plus vous empêcher de vendre vos investissements par peur ou vous aider à créer et à gérer un portefeuille d'actions individuelles. Les robots-conseillers investissent généralement l'argent des clients dans un portefeuille de fonds négociés en bourse (FNB) et de fonds communs de placement qui offrent une exposition aux actions et aux obligations et suivent un indice de marché. Il est également important de garder à l'esprit que si vous avez un problème successoral ou fiscal complexe, vous aurez probablement besoin de conseils hautement personnalisés que seul un humain peut offrir.

Certaines entreprises, cependant, combinent des investissements de portefeuille gérés numériquement avec l'option d'interaction humaine à un coût supplémentaire. L'un de ces services est Capital personnel. Certaines personnes appellent ces services des conseillers numériques parce que les interactions se produisent par téléphone ou par chat vidéo plutôt qu'en personne; d'autres utilisent les termes « robo-advisor » et « digital advisor » de manière synonyme.

Quel type de conseiller financier vous convient le mieux ?
Conseiller humain	Robot-conseiller	Conseiller numérique
Prestations de service	Conseils financiers holistiques, y compris la budgétisation, la planification successorale et l'investissement	Conseil en investissement uniquement	Différents niveaux de service en fonction de vos actifs sous gestion
Frais typiques	1%	0,24% à 0,50%	0.89%
Meilleur For	Toute personne qui souhaite rencontrer son conseiller en personne; clients avec des circonstances complexes; clients fortunés	Toute personne qui préfère une expérience en ligne entièrement automatisée sans aucune consultation; clients avec des finances simples; clients à faible valeur nette	Toute personne souhaitant une expérience numérique majoritairement automatisée, mais la possibilité de parler avec un conseiller en ligne ou par téléphone

La ligne de fond

Tous les conseillers financiers n'ont pas le même niveau de formation ou ne vous offriront pas la même profondeur de services. Ainsi, lorsque vous passez un contrat avec un conseiller, faites d'abord preuve de diligence raisonnable et assurez-vous que le conseiller peut répondre à vos besoins en matière de planification financière.

Découvrez leur certifications ainsi, et assurez-vous que vous comprenez, acceptez et pouvez vous permettre leur structure de frais. En outre, enquêtez sur leur historique réglementaire avec votre organisme de réglementation de l'État, BrokerCheck de la FINRA, et la base de données de divulgation publique des conseillers en investissement de la SEC.

Enfin, sachez que trouver un conseiller qui correspond à votre personnalité est essentiel pour développer une relation réussie et à long terme. Un conseiller peut avoir toute l'expérience, les références et les réussites du monde. Cependant, si vous n'aimez pas quelqu'un, vous n'aimerez pas travailler avec lui. Et il est possible que votre plan financier en souffre.