Quelle est la gravité de mon pointage de crédit ?

Si vous avez vraiment mauvais credit ou un très bon crédit, vous le savez probablement déjà. Mais il y a une vaste zone intermédiaire où votre score est trop bas pour vous obtenir les meilleures offres. Si vous souhaitez souscrire à une nouvelle carte de crédit, contracter un emprunt chez un concessionnaire automobile, obtenir un prêt hypothécaire pour acheter un maison ou emprunter de l'argent à d'autres fins, la qualité de votre cote de crédit fait une grande différence.

Pourquoi les cotes de crédit sont importantes

Avec un mauvais score, peu de banques prendront une chance sur vous. Ceux qui le font ne vous proposeront probablement que leurs tarifs les plus élevés. Même un score moyen peut faire grimper les taux par rapport à ceux offerts aux personnes ayant un excellent crédit.

Une mauvaise cote de crédit peut également augmenter vos tarifs d'assurance ou amener les assureurs à vous rejeter complètement. Il peut se placer entre vous et l'appartement que vous souhaitez louer. Éléments négatifs dans votre rapport de crédit peut même vous blesser lorsque vous postulez pour un emploi.

Jetons un coup d'œil à ce qui est considéré comme un mauvais pointage de crédit, comment vous avez pu y arriver et ce que vous pouvez faire pour y remédier.

Avez-vous une bonne ou une mauvaise cote de crédit?

Cotes de crédit, qui peut aller de 300 à 850, prend en compte un certain nombre de facteurs dans cinq domaines pour déterminer votre solvabilité: votre historique de paiement, votre niveau d'endettement actuel, les types de crédit utilisés, la durée de votre historique de crédit et les nouveaux comptes de crédit.

Une mauvaise cote de crédit est un Score FICO compris entre 300 et 579. (FICO signifie Fair Isaac Corporation, la société à l'origine du système de notation de crédit le plus utilisé.) Certains les tableaux de scores subdivisent cette plage, appelant «mauvais crédit» un score de 300 à 550 et «crédit à risque» un score de 550 à 620. Indépendamment de l'étiquetage, vous aurez du mal à obtenir un bon taux d'intérêt ou à obtenir un prêt avec une cote de crédit de 620 ou moins. En revanche, une excellente cote de crédit se situe entre 740 et 850.

Choses qui peuvent nuire à votre score

Les emprunteurs ayant un mauvais crédit ont généralement un ou plusieurs des éléments négatifs suivants sur leurs rapports de crédit:

• Paiements en souffrance
• Décharges
• Un compte dans les collections
• Une forclusion
• UNE vente flash de biens immobiliers, comme une maison
• UNE acte tenant lieu de forclusion
• UNE la faillite

Votre historique de paiement compte pour 35% de votre score, donc manquer vos dates d'échéance de paiement nuit sérieusement à votre score. Cependant, avoir 31 jours de retard n'est pas aussi grave que 120 jours de retard, et être en retard n'est pas aussi grave que de ne pas payer pendant si longtemps que votre créancier envoie votre compte au recouvrement, efface votre dette ou accepte de régler la dette pour moins que vous devoir.

Le montant que vous devez par rapport au crédit dont vous disposez est un autre facteur important, représentant 30 % de votre score. Supposons que vous ayez trois cartes de crédit, chacune avec un montant de 5 000 $ limite de crédit, et vous les avez tous maximisés. Ton taux d'utilisation du crédit est de 100 %. La formule de notation est plus favorable aux emprunteurs dont le ratio est de 20 % ou moins.

La longueur de vos antécédents de crédit compte pour 15 % de votre pointage. Vous n'avez pas beaucoup de contrôle sur ce composant. Soit vos antécédents de crédit remontent à plusieurs années, soit ce n'est pas le cas.

Le nombre de nouveaux comptes de crédit que vous avez compte pour 10 % de votre score, ce qui signifie que demander de nouveaux prêts pour déplacer votre dette pourrait nuire à votre score. D'un autre côté, si le transfert de votre dette vous permet d'obtenir un taux d'intérêt plus bas et vous aide à vous désendetter plus facilement, un nouveau crédit pourrait en fin de compte augmenter votre score.

Les types de crédit que vous utilisez comptent pour les 10 % restants de votre score. Si vous avez un prêt auto, une hypothèque et une carte de crédit, trois types de crédit différents, cela peut signifier un meilleur score que si vous n'avez que des cartes de crédit. Encore une fois, ne vous inquiétez pas trop pour celui-ci. Demander différents types de prêts dans le but d'améliorer votre score aura peu d'impact et ne fera que vous endetter davantage, ce qui n'est pas ce que vous voulez si votre crédit est inférieur à la moyenne. Au lieu de cela, concentrez-vous sur le remboursement de vos soldes et sur vos paiements à temps.

Choses qui n'affecteront pas directement votre score

Vous serez peut-être heureux de savoir que les facteurs suivants n'ont pas d'impact direct sur votre pointage de crédit:

• Votre revenu. Peu importe que vous gagniez 12 000 $ ou 120 000 $ par an, tant que vous effectuez vos paiements à temps. Avoir un faible revenu ne signifie pas nécessairement avoir un mauvais crédit.
• Où vous vivez. Vivre dans un mauvais quartier ne vous donnera pas une mauvaise cote de crédit, et vivre dans un quartier prestigieux ne vous donnera pas une bonne cote. Si vous êtes propriétaire d'une maison, sa valeur n'influence pas non plus votre score.
• Participer à un programme de conseil en crédit.S'inscrire pour obtenir de l'aide pour gérer vos factures ne nuit ni n'aide votre score. Ce sont les mesures spécifiques que vous prenez dans le cadre de ce programme qui influenceront votre évaluation.
• Votre race. Même si quelqu'un peut deviner votre race en fonction de votre nom, FICO ne tient pas compte de la race dans votre pointage de crédit.
• Ton statut matrimonial. Votre rapport de crédit n'indique pas si vous êtes marié ou divorcé, et n'en tient pas compte non plus dans votre score. Le mariage peut indirectement conduire à une bonne cote de crédit si le fait d'avoir deux revenus facilite le paiement de vos factures. avaient du mal avec ou cela pourrait vous laisser un mauvais crédit si vous épousez quelqu'un qui est financièrement irresponsable. Le divorce peut indirectement nuire à votre pointage de crédit s'il nuit à vos finances, mais encore une fois, l'état matrimonial n'affectera pas directement votre pointage.
• Le taux d'intérêt sur l'un de vos prêts ou cartes de crédit. Que vous payiez le taux d'intérêt par défaut de 29,99% sur une carte de crédit ou un taux de lancement promotionnel de 0%, la formule de notation ne se soucie pas.

L'absence de crédit signifie-t-elle un mauvais crédit?

Ne pas avoir d'antécédents de crédit ni de pointage de crédit, comme cela pourrait être le cas si vous venez de sortir de l'école ou si vous venez d'arriver aux États-Unis, ne signifie pas que vous avez un « mauvais » crédit. Néanmoins, cela peut rendre plus difficile la location d'un appartement, l'ouverture d'un compte de carte de crédit ou l'obtention d'un prêt. Dans de nombreux cas, vous pouvez contourner votre manque de score en utilisant des méthodes alternatives pour prouver votre responsabilité financière.

Si vous souhaitez un prêt hypothécaire, par exemple, vous pouvez soumettre un historique des paiements de loyer et de services publics en temps opportun avec votre demande de prêt hypothécaire. Ou, si vous n'êtes pas admissible à une carte de crédit conventionnelle, vous pouvez demander une carte de crédit sécurisée, qui, après un certain temps, peut vous qualifier pour un contrat conventionnel.

3 conseils pour améliorer une mauvaise cote de crédit

Voici quelques mesures simples que vous pouvez prendre et qui seront presque certainement améliorez votre score heures supplémentaires.

1. Effectuez au moins le paiement minimum à temps, à chaque fois, sur chaque compte. Vous n'avez peut-être pas les liquidités nécessaires pour rembourser totalement vos soldes ou même les endommager sérieusement, mais si vous pouvez au moins effectuer le paiement minimum avant la date limite chaque mois, ce qui aidera votre But.

2. Essayez de corriger les erreurs importantes du rapport de crédit. Vous pouvez obtenir vos rapports de crédit une fois par an, gratuitement, auprès des trois principales agences d'évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) sur le site officiel à cette fin, RapportCrédit Annuel.com. Les rapports des trois agences peuvent différer quelque peu, selon les informations qu'elles recueillent. Si vous trouvez une erreur sur l'un d'entre eux, vous pouvez déposer une "contestation", en suivant les étapes décrites sur le site Web de cette agence. L'agence est alors tenue d'enquêter sur la question et de vous faire rapport. Pour une aide supplémentaire à repérer les erreurs sur votre rapport de crédit, envisagez de profiter de l'un des meilleurs services de surveillance du crédit.

3. Parlez avec vos créanciers. Si vous rencontrez des difficultés pour rembourser vos dettes, voyez si vous pouvez trouver un arrangement plus avantageux avec vos sociétés émettrices de cartes de crédit ou d'autres prêteurs. Assurez-vous d'obtenir un accord écrit. Sachez cependant que certains arrangements peuvent nuire à votre score. Demander que la date d'échéance de votre paiement par carte de crédit soit modifiée à cinq jours après avoir reçu votre chèque de paie, par exemple, ne nuira pas à votre pointage, mais demander à votre créancier de réduire le solde de votre prêt le fera.

La fin du jeu ici n'est pas seulement d'améliorer un nombre à trois chiffres, mais de corriger les problèmes qui pourraient vous avoir mis dans une situation financière difficile en premier lieu. À long terme, il ne s'agit pas d'avoir une cote de crédit de 740, aussi agréable que cela puisse être, mais de contrôler vos dettes et de pouvoir vous concentrer sur vos objectifs financiers pour les années à venir. Si vous avez besoin d'aide supplémentaire pour supprimer les notes négatives de votre rapport de crédit, le meilleures entreprises de réparation de crédit peut parler en votre nom avec les trois principales agences d'évaluation du crédit.