FICO vs. FAKO: Limites des cotes de crédit gratuites

Il y a quelque chose que vous devez savoir sur les scores que vous obtenez gratuitement notation de crédit services: ils ne sont généralement pas les mêmes Scores FICO que les prêteurs tirent. Les scores gratuits sont parfois appelés « scores d'équivalence » ou « scores pédagogiques » (et, par dérision, scores « FAKO »). Dans cet article, nous examinerons les raisons des différences entre les scores gratuits que vous pouvez obtenir sur les sites Web tels que CreditKarma.com, CreditSesame.com, Credit.com et WalletHub.com, ainsi que les banques et les sociétés de cartes de crédit, et le cotes de crédit que les prêteurs utilisent.

Chaque bureau de crédit a des données différentes

Tout d'abord, dissipons une idée fausse. Le les cotes de crédit gratuites sont, en fait, réelles. Cependant, ils peuvent ne vous donner qu'une idée générale de votre position vis-à-vis d'un créancier en particulier.

Une limitation de l'obtention de votre pointage de crédit à partir d'une seule source est que votre pointage FICO avec chacun des les trois principaux bureaux de notation de crédit: Experian, Equifax et TransUnion- est généralement différent. Cela est dû en partie au fait que les prêteurs peuvent choisir de faire rapport à un, deux ou aux trois principaux bureaux de crédit, ou ils peuvent choisir de ne pas signaler du tout.

De plus, chaque bureau pèse les données de votre rapport de crédit quelque peu différemment lors du calcul de votre pointage de crédit, bien que FICO dise que cela n'entraîne que des variations mineures tout au plus. En outre, un prêteur peut extraire vos scores des trois bureaux de crédit, ou il peut n'en tirer qu'un seul (bien que FICO affirme que «la plupart» des prêteurs utilisent les trois). Lorsque vous ne connaissez votre score qu'avec un seul bureau, vous ne voyez pas l'ensemble.

Les prêteurs utilisent des cotes de crédit sur mesure

Différents prêteurs tirent des cotes de crédit différentes, et parfois ces cotes sont adaptées spécifiquement au type de prêt pour lequel vous postulez. Le modèle de gestion de compte de TransUnion, par exemple, est conçu pour aider les institutions à évaluer leurs comptes, identifier leurs titulaires de compte les plus rentables et discerner quels titulaires de compte sont les plus susceptibles de devenir délinquant.

Le score du nouveau compte TransUnion, disponible gratuitement chez Credit Karma, aide les institutions financières à identifier le risque posé par les clients potentiels. (Credit Karma affiche également gratuitement votre cote de crédit d'Equifax.) TransUnion a même une cote de crédit modèles pour des types spécifiques de prêteurs et de créanciers, tels que les prêteurs automobiles, les compagnies d'assurance et les services publics entreprises.

Experian propose également différents modèles de notation de crédit. Le score d'équivalence nationale d'Experian, disponible pour les clients du site Web gratuit de notation de crédit Credit Sesame, est un score que les institutions financières utilisent pour examiner leurs listes de sollicitation d'offres, évaluer les demandes de prêt et de crédit et identifier les opportunités de vendre plus de produits financiers aux clients existants les clients. Ce score peut aller d'un minimum de 360 ​​à un maximum de 840, tandis que les scores FICO vont de 300 à 850.

Equifax propose également des modèles de notation de crédit personnalisés.

Certains prêteurs utilisent VantageScore, pas FICO

Le VantageScore est un nouveau modèle de notation créé par une collaboration entre les trois principaux bureaux de crédit. Ils voulaient créer un score plus cohérent d'un bureau à l'autre et plus précis par rapport aux scores FICO traditionnels. Bien que le VantageScore ne soit pas aussi largement utilisé que le score FICO, il s'est propagé parmi les crédits gratuits fournisseurs de score en raison de la manière dont il pallie les insuffisances du système traditionnel des modèles.

Le modèle VantageScore le plus utilisé actuellement, VantageScore 3.0, note les consommateurs sur une plage de 300 à 850, tout comme un score FICO. (Auparavant, VantageScores utilisait une plage de 501 à 990.) Cependant, VantageScore attribue des pondérations différentes aux cinq facteurs qui déterminent votre pointage de crédit, contrairement aux scores FICO traditionnels.

VantageScore est également plus tolérant pour les individus avec des antécédents de crédit. Pour cette raison, il peut créer un pointage de crédit pour les personnes qui ne se qualifieraient pas du tout pour un pointage FICO. En effet, la société prétend générer des scores pour 40 millions de personnes qui n'étaient auparavant pas admissibles à un pointage de crédit. De plus, bien que FICO traite tous les paiements en retard de la même manière, VantageScore les juge différemment (les paiements hypothécaires en retard sont pires pour un pointage de crédit qu'un autre type de paiement en retard, par Exemple). Les scores FICO 8 sont plus indulgents pour les recouvrements de créances de faible montant, ignorant les moins de 100 $.

VantageScore 4.0 a été introduit à l'automne 2017, mais il n'a pas encore été largement adopté et n'est toujours pas proposé aux consommateurs par les sociétés de notation de crédit gratuites à la fin de 2020. Il utilise l'échelle de notation familière de 300 à 850 et tente d'élargir la notation de crédit en ignorant privilèges fiscaux, civile jugements, et les montants de recouvrement de créances médicales. Pour l'instant, VantageScore 3.0 est la norme. Si vous obtenez un pointage de crédit gratuit de l'un des fournisseurs suivants (pas une liste complète), il est probable que ce soit via VantageScore 3.0 pendant un certain temps.

• Crédit.com
• CreditKarma.com
• CréditSesame.com
• CreditWise.com
• LendingTree.com
• Menthe. Intuit.com
• WisePiggy.com
• CreditNerd.com
• NerdWallet.com
• WalletHub.com

Critères de pointage de crédit classés

Différentes méthodes de notation attribuent des poids différents aux facteurs qui déterminent votre pointage de crédit.

VantageScore

• Historique des paiements (40%)
• Profondeur de crédit (21%)
• Utilisation du crédit (20 %)
• Soldes créditeurs (11%)
• Crédit récent (5%)
• Crédit disponible (3%)

Score FICO

• Historique des paiements (35%)
• Montants dus (30%)
• Durée des antécédents de crédit (15 %)
• Nouveau crédit (10 %)
• Composition du crédit (10 %)

Variations du pointage de crédit

Tout comme chacun des trois principaux bureaux de crédit émet son propre score FICO en fonction des informations du consommateur avec ce bureau, chacun émet également son propre VantageScore basé sur les informations du consommateur avec ce bureau. Un VantageScore de TransUnion sera le même qu'un VantageScore d'Equifax si TransUnion et Equifax ont des informations identiques sur un consommateur.

Comme il existe généralement des différences dans les informations communiquées à chaque bureau, les consommateurs peuvent toujours avoir des VantageScores différents, tout comme ils peuvent avoir des scores FICO différents. Cependant, 90 % de ces scores ne varient que dans une fourchette de 40 points, selon VantageScore.

Scores FICO gratuits

Les émetteurs de cartes de crédit qui offrent des cotes de crédit FICO gratuites (liste non exhaustive) comprennent:

• Ally Bank (clients de prêt auto uniquement)
• Découvrir
• Banque d'Amérique
• Première Banque Nationale d'Omaha
• Barclays
• Citi
• Banque commerciale
• Wells Fargo

La ligne de fond

Avec n'importe quel pointage de crédit gratuit, il est important de comprendre les limites de ce que vous obtenez - que le pointage vous voyez peut-être pas le même qu'un prêteur ou un créancier utilisera pour décider de vous embaucher en tant que client. Le meilleur type de pointage de crédit gratuit à obtenir est un score FICO réel d'Experian, Equifax ou TransUnion, car ce sont les scores que la grande majorité des prêteurs utilisent. Pourtant, vous ne saurez pas exactement quel score un prêteur particulier utilise à moins que vous ne demandiez un prêt spécifique.