Les banques prévoient d'offrir des cartes de crédit sans pointage de crédit

Chase, U.S. Bank, Wells Fargo et d'autres grands émetteurs de cartes de crédit ont annoncé un nouveau programme pilote visant à faciliter l'approbation d'une carte de crédit pour les consommateurs sans pointage de crédit. Les banques prévoient de partager des informations sur les comptes chèques et les comptes d'épargne afin de développer un autre moyen d'évaluer la solvabilité des demandeurs, selon un Rapport du Wall Street Journal.

Les banques contribuent à rendre les cartes de crédit plus accessibles

Historiquement, il a été extrêmement difficile d'obtenir l'approbation d'une carte de crédit, même une

carte de crédit sécurisée- sans pointage de crédit. Alors que certaines sociétés émettrices de cartes de crédit autorisent cosignataires, de nombreux grands émetteurs ne le font pas.

Aujourd'hui, cependant, certaines des plus grandes banques des États-Unis travaillent sous l'impulsion des régulateurs pour réfléchir à des moyens d'évaluer la responsabilité financière en dehors du système de crédit. Au lieu de se concentrer sur les transactions passées avec les créanciers, les émetteurs de cartes se tourneraient vers les comptes bancaires du demandeur pour évaluer sa responsabilité financière.

Si un demandeur n'a pas de pointage de crédit, par exemple, mais n'a pas de découvert ou de chèques retournés sur son compte courant, cela pourrait améliorer ses chances d'être approuvé pour une carte de crédit.

Ce n'est pas un concept entièrement nouveau. Pétale a fait sensation dans l'industrie des cartes de crédit en 2018 lorsqu'il a lancé une nouvelle carte de crédit qui ne nécessitait pas de cote de crédit pour approbation. Au lieu de cela, la société fintech a demandé aux candidats de connecter leurs comptes financiers, et la société développerait un score de flux de trésorerie basé sur la façon dont ils géraient leur argent.

La même année, FICO a annoncé un nouveau système de notation de crédit qui inclut la façon dont les consommateurs gèrent leurs comptes bancaires. Jusqu'à présent, aucune banque ne l'a utilisé.

Cependant, certaines grandes banques ont exécuté des initiatives à petite échelle avec le concept. Chase, Bank of America et d'autres ont peaufiné leurs modèles de risque pour les clients existants ayant des antécédents de crédit limités ou inexistants afin d'inclure l'activité de compte bancaire auprès de la même banque.

Le nouveau programme pilote, qui devrait démarrer plus tard cette année, va au-delà, avec une dizaine de banques acceptant d'échanger des données. Les candidats ne sont pas tenus d'avoir un compte bancaire auprès de l'émetteur de carte de crédit auprès duquel ils postulent.

Les banques discutent également de partenariats potentiels avec des agrégateurs de données financières comme Plaid et Finicity pour prendre en compte l'historique des paiements de loyer et de services publics d'un demandeur dans les demandes de crédit.

Pourquoi l'accès au crédit est important

En ce qui concerne la dette à la consommation, la dette de carte de crédit est loin d'être idéale. Mais selon FICO, plus de 50 millions d'adultes aux États-Unis n'ont pas de pointage de crédit traditionnel. Ainsi, lorsqu'ils ont besoin de crédit, ils sont obligés de recourir à des options beaucoup plus coûteuses et parfois prédatrices, notamment prêts sur salaire.

Le Consumer Financial Protection Bureau a souligné le problème dans un rapport de 2015, montrant que les adultes noirs et latinos étaient plus susceptibles de n'avoir aucune cote de crédit que les adultes blancs et asiatiques.

Sans cote de crédit, il est pratiquement impossible d'avoir accès à d'autres formes de crédit, comme les prêts automobiles, les prêts hypothécaires et même les prêts étudiants privés, surtout à des taux raisonnables.

Le programme pilote à venir tire son étincelle initiale du projet REACh, abréviation de Roundtable for Economic Access and Change. L'effort a été lancé par le Bureau du contrôleur de la monnaie et a mis au défi les banquiers, les fintech cadres et dirigeants d'organisations à but non lucratif pour développer des idées sur la façon d'améliorer l'accès au crédit pour les personnes défavorisées communautés.

Un système de souscription qui prend en compte des données de crédit alternatives peut permettre aux personnes de ces communautés de se qualifier plus facilement pour une carte de crédit. Et s'ils utilisent la carte pour démontrer de bonnes habitudes de crédit, cela peut les aider à établir un historique de crédit, ouvrant ainsi davantage de possibilités de prêts automobiles, de prêts hypothécaires et plus encore à un prix raisonnable.