La nouvelle carte de crédit X1 offre des limites de crédit basées sur le revenu

Une nouvelle carte de crédit sera bientôt lancée, et elle enfreint certaines des règles que les émetteurs de cartes de crédit respectent depuis des décennies. La carte X1, qui a actuellement une liste d'attente, offre aux consommateurs la possibilité d'obtenir une limite de crédit en fonction de leur revenu, et non de leur pointage de crédit. Les caractéristiques de la carte, dont beaucoup sont impressionnantes en elles-mêmes, pourraient en faire une excellente option pour les jeunes professionnels à revenu élevé qui n'ont pas encore d'antécédents de crédit.

Ce que vous devez savoir sur la carte X1

Indépendamment de l'apparence de votre pointage de crédit, la carte X1 offre des avantages et des fonctionnalités remarquables, ce qui pourrait facilement en faire une carte haut de gamme. Voici ce que vous devez savoir.

Se concentre davantage sur le revenu que sur le crédit

La banque émettrice de X1 effectuera une vérification de crédit lorsque vous postulez, mais ce ne sera pas un enquête sérieuse comme ceux que la plupart des émetteurs de cartes effectuent, il n'enlèvera donc pas de points à votre pointage de crédit.

Si vous êtes approuvé, votre limite de crédit sera basée sur votre revenu plutôt que sur votre solvabilité, et ce sera jusqu'à cinq fois ce que les cartes traditionnelles pourraient vous offrir. De plus, vous bénéficierez d'une augmentation automatique de votre marge de crédit au fur et à mesure que vos revenus augmentent.

Cela signifie que si vous n'avez pas eu la chance de construire un crédit ou si vous avez fait quelques faux pas mineurs dans le passé, vous ne serez pas puni avec une petite limite de crédit.

Offre des taux de récompense et des fonctionnalités impressionnants

Tous ceux qui se qualifient pour la carte X1 gagneront 2 points fixes par dollar sur chaque achat qu'ils feront. Cependant, si vous dépensez plus de 15 000 $ par an, vous obtiendrez une augmentation de 3 points pour chaque dollar dépensé au cours de l'année. Parrainez un ami et pour chaque personne qui obtient la carte, vous gagnerez 4 points par dollar pendant 30 jours.

L'étalon-or en ce moment pour les cartes de récompenses forfaitaires sans frais annuels est un taux de récompenses de 2%, donc même si vous ne gagnez jamais les taux de bonus, vous vous en sortirez bien.

Le seul inconvénient est ce que vous pouvez faire avec ces points, ce qui n'est pas beaucoup par rapport à certaines cartes concurrentes. Essentiellement, vous pouvez échanger vos récompenses contre des crédits de relevé contre des achats auprès d'une quarantaine de détaillants, notamment Airbnb, Etsy, Nike et Wayfair. Les points valent au moins 1 cent chacun, mais peuvent valoir jusqu'à 2 cents chacun chez certains détaillants.

Les autres fonctionnalités incluent:

• Cartes virtuelles à expiration automatique que vous pouvez utiliser pour des essais gratuits
• Cartes virtuelles à usage unique que vous pouvez utiliser pour empêcher le vol d'identité
• La possibilité d'annuler les paiements d'abonnement en un seul clic
• La possibilité de joindre des reçus aux achats
• Notifications instantanées sur les remboursements
• Conception de carte en acier inoxydable

Frais Taux d'intérêt et frais réduits

Le TAP de la carte X1 peut varier de 12,9% à 19,9% variable, et le vôtre sera basé sur votre profil de crédit. En revanche, le taux d'intérêt médian sur les cartes de crédit dans la base de données des cartes Investopedia est actuellement de 19,49 %.

La carte ne facture également aucun frais annuel, aucun frais de transaction étrangère et aucun frais de retard. Ses frais de transfert de solde sont également un peu inférieurs à la norme de l'industrie.

Les consommateurs doivent cependant garder à l'esprit qu'une carte de crédit avec des frais peu élevés peut toujours vous coûter de l'argent avec son TAEG. Pour éviter les frais d'intérêt, il est judicieux de payer votre facture à temps et en totalité chaque mois.

Certains détails restent flous

X1 ne divulguera pas encore la banque émettrice de la carte, il est donc difficile de savoir à quoi s'attendre en termes d'expérience et de satisfaction client.

De plus, bien qu'il mentionne que ses limites plus élevées pourraient aider à augmenter votre pointage de crédit en réduisant votre taux d'utilisation du crédit, il n'est pas clair si l'émetteur de la carte signalera l'activité de votre compte aux trois bureaux de crédit nationaux ou à un ou deux d'entre eux.

La carte sera disponible en hiver, mais X1 n'a pas encore précisé de date. Cependant, si vous vous inscrivez sur la liste d'attente sur le site Web de la carte, vous recevrez une notification lorsqu'elle sera prête. Vous pouvez également remonter la liste d'attente si vous partagez votre alma mater ou votre employeur, ou si vous invitez un ami.

Le modèle basé sur le revenu pourrait s'avérer risqué

X1 qualifie le système de notation de crédit actuel d'"archaïque", mais le sauter complètement avec des décisions de limite de crédit pourrait causer des problèmes à l'entreprise et à ses utilisateurs de cartes de crédit.

Le niveau de revenu d'une personne n'est pas un indicateur de la façon dont elle gère ses dettes, c'est pourquoi il n'est pas inclus dans votre pointage de crédit. Ainsi, il sera possible pour les titulaires de carte d'accumuler un solde important - jusqu'à cinq fois plus important qu'avec une carte traditionnelle - et de lutter pour le rembourser. Cela pourrait rendre les choses encore plus difficiles si un titulaire de carte à revenu élevé avec une limite massive perd son revenu lors d'une mise à pied.

Les programmes de cartes de crédit ont des coûts fixes importants et doivent atteindre une grande échelle pour être rentables. En ajoutant plus d'exposition aux pertes de crédit grâce à des limites plus élevées et en offrant également un programme de récompenses surdimensionné, cette carte parie qu'elle peut rentabiliser les risques.