Définition de la banque: comment fonctionne la banque ?

Qu'est-ce qu'une banque?

Une banque est un institution financière autorisé à recevoir des dépôts et à faire des prêts. Les banques peuvent également fournir des services financiers tels que la gestion de patrimoine, l'échange de devises et coffres-forts. Il existe plusieurs types de banques, notamment les banques de détail, les banques commerciales ou d'entreprise et les banques d'investissement. Dans la plupart des pays, les banques sont réglementées par le gouvernement national ou la banque centrale.

Comprendre les banques

Les banques sont une partie très importante de l'économie car elles fournissent des services essentiels aux consommateurs et aux entreprises. En tant que prestataires de services financiers, ils vous offrent un endroit sûr pour stocker votre argent. Grâce à une variété de types de comptes tels que

comptes chèques et épargne, et certificats de dépôt (CD), vous pouvez effectuer des opérations bancaires courantes telles que des dépôts, des retraits, des chèques et des paiements de factures. Vous pouvez également économiser votre argent et gagner des intérêts sur votre investissement. L'argent stocké dans la plupart des comptes bancaires est assuré par le gouvernement fédéral Société fédérale d'assurance-dépôts (FDIC), dans la limite de 250 000 $ pour les déposants individuels et de 500 000 $ pour les dépôts détenus conjointement.

Les banques offrent également des possibilités de crédit aux particuliers et aux entreprises. L'argent que vous déposez à la banque (espèces à court terme) est utilisé pour prêter à d'autres pour la dette à long terme comme les prêts automobiles, les cartes de crédit, hypothèques, et d'autres véhicules d'emprunt. Ce processus permet de créer liquidité sur le marché, ce qui crée de l'argent et maintient l'offre.

Comme toute autre entreprise, l'objectif d'une banque est de gagner un profit pour ses propriétaires. Pour la plupart des banques, les propriétaires sont leurs actionnaires. Les banques le font en facturant plus d'intérêts sur les prêts et autres dettes qu'elles accordent aux emprunteurs que ce qu'elles paient aux personnes qui utilisent leurs véhicules d'épargne. À l'aide d'un exemple simple, une banque qui paie 1 % d'intérêt sur les comptes d'épargne et facture 6 % d'intérêt sur les prêts dégage une marge brute de 5 % pour ses propriétaires.

La taille des banques varie en fonction de l'endroit où elles sont situées et des personnes qu'elles servent, des petites institutions communautaires aux grandes banques commerciales. Selon la FDIC, il y avait un peu plus de 4 500 banques commerciales assurées par la FDIC aux États-Unis en 2019.Ce nombre comprend les banques nationales, les banques à charte d'État, les banques commerciales et d'autres institutions financières. Alors que les banques traditionnelles offrent à la fois un brique et mortier emplacement et une présence en ligne, une nouvelle tendance dans les banques en ligne uniquement a émergé au début des années 2010. Ces banques offrent souvent aux consommateurs des taux d'intérêt et des frais moins élevés. La commodité, les taux d'intérêt et les frais sont quelques-uns des facteurs qui aident les consommateurs à choisir leur banque préférée.

Considérations particulières

Les banques américaines ont fait l'objet d'un examen minutieux après la crise mondiale crise financière survenus en 2007 et 2008. Depuis lors, l'environnement réglementaire des banques s'est considérablement resserré. Les banques américaines sont réglementées au niveau étatique ou national. Selon la structure, ils peuvent être réglementés aux deux niveaux. Les banques d'État sont réglementées par le département des banques ou le département des institutions financières d'un État. Cette agence est généralement chargée de réglementer des questions telles que les pratiques autorisées, le montant des intérêts qu'une banque peut facturer, ainsi que l'audit et l'inspection des banques.

Les banques nationales sont réglementées par le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC). Les réglementations OCC couvrent principalement les niveaux de capital bancaire, la qualité des actifs et la liquidité. Comme indiqué ci-dessus, les banques avec une assurance FDIC sont en outre réglementées par la FDIC.

Le Loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs a été adoptée en 2010 dans le but de réduire les risques dans le système financier américain à la suite de la crise financière. En vertu de cette loi, les grandes banques sont évaluées sur le fait qu'elles disposent de fonds propres suffisants pour continuer à fonctionner dans des conditions économiques difficiles. Cette évaluation annuelle est appelée un test de stress.

Types de banques

Des banques de détail traitent spécifiquement avec les consommateurs de détail, bien que certaines sociétés mondiales de services financiers contiennent à la fois des divisions bancaires de détail et commerciales. Ces banques offrent des services au grand public et sont également appelées institutions bancaires personnelles ou générales. Les banques de détail proposent des services tels que des comptes chèques et des comptes d'épargne, des services de prêts et d'hypothèques, le financement d'automobiles et des prêts à court terme comme la protection contre les découverts. De nombreuses grandes banques de détail proposent également des services de cartes de crédit à leurs clients et peuvent également fournir à leurs clients des change de devises. Les grandes banques de détail s'adressent également souvent aux particuliers fortunés, en leur offrant des services spécialisés tels que banque privée et la gestion de fortune. Des exemples de banques de détail comprennent TD Bank et Citibank.

Banques commerciales ou d'entreprise fournir des services spécialisés à leurs clients commerciaux, des propriétaires de petites entreprises aux grandes entreprises. Outre les services bancaires courants aux entreprises, ces banques offrent également à leurs clients d'autres services tels que des services de crédit, gestion de la trésorerie, les services immobiliers commerciaux, les services aux employeurs et le financement du commerce. JPMorgan Chase et Bank of America sont deux exemples populaires de banques commerciales, bien que les deux aient également de grandes divisions bancaires de détail.

Banques d'investissement se concentrer sur la fourniture aux entreprises clientes de services complexes et de transactions financières telles que la souscription et l'assistance à fusion et acquisition (F&A) activité. À ce titre, ils sont principalement connus comme intermédiaires financiers dans la plupart de ces transactions. Les clients sont généralement de grandes entreprises, d'autres institutions financières, des fonds de pension, des gouvernements et des fonds spéculatifs. Morgan Stanley et Goldman Sachs sont des exemples de banques d'investissement américaines.

Contrairement aux banques énumérées ci-dessus, banques centrales ne sont pas fondés sur le marché et ne traitent pas directement avec le grand public. Au lieu de cela, ils sont principalement responsables de la stabilité de la monnaie, du contrôle de l'inflation et de la politique monétaire, et de la surveillance de la masse monétaire d'un pays. Ils réglementent également le capital et des réserves obligatoires des banques membres. Certaines des principales banques centrales du monde comprennent la Réserve fédérale américaine, la Banque centrale européenne Bank, la Banque d'Angleterre, la Banque du Japon, la Banque nationale suisse et la Banque populaire de Chine.

Banque vs. Caisse

Les coopératives de crédit leur taille varie de petites entités communautaires à de plus grandes avec des milliers de succursales à travers le pays. Tout comme les banques, les coopératives de crédit fournissent des services financiers courants à leurs clients qui sont généralement appelés membres. Ces services comprennent le dépôt, Retrait, et les services de crédit de base.

Mais il existe des différences inhérentes entre les deux. Alors qu'une banque est une entité à but lucratif, une coopérative de crédit est une organisation à but non lucratif traditionnellement dirigée par des bénévoles. Créés, détenus et exploités par les participants, ils sont généralement exonéré d'impôt. Les membres achètent des parts dans la coopérative, et cet argent est mis en commun pour fournir les services de crédit d'une coopérative de crédit. Parce qu'il s'agit d'entités plus petites, elles ont tendance à fournir une gamme de services limitée par rapport aux banques. Ils ont également moins d'emplacements et Guichets automatiques (DAB).