Comparaison des taux de dépôt à terme ou de certificats de dépôt entre banques

Qu'est-ce qu'un dépôt à terme?

Un dépôt à terme est un compte bancaire portant intérêt qui a une date d'échéance prédéfinie. UNE certificat de dépôt (CD) est l'exemple le plus connu. L'argent doit rester dans le compte pour la durée déterminée afin de gagner le taux d'intérêt indiqué.

Les dépôts à terme paient généralement un taux d'intérêt légèrement plus élevé qu'un compte d'épargne ordinaire. Plus la durée jusqu'à l'échéance est longue, plus le paiement des intérêts sera élevé.

Un autre nom pour ce type de placement est le dépôt à terme.

Dépôts à terme expliqués

Un dépôt à terme tel qu'un CD peut être acheté dans pratiquement n'importe quelle banque, coopérative de crédit ou autre institution financière. Les taux d'intérêt payés varient, tout comme les autres conditions. Par exemple, une banque peut offrir un rendement plus élevé mais exiger un dépôt plus important.

C'est payant de magasiner. La plupart affichent leurs tarifs bien en vue et les annoncent largement.

Un CD est essentiellement un compte d'épargne qui est ouvert avec la promesse que le propriétaire ne touchera pas à l'argent pendant une période de temps définie. Cela peut aller de quelques mois à plusieurs années. Un terme d'un an ou moins est considéré comme un dépôt à court terme. Tout ce qui dépasse est un dépôt à long terme.

Pénalités en cas de retrait anticipé

Le propriétaire d'un dépôt à terme peut retirer l'argent si nécessaire, mais perdra tout ou partie des intérêts promis et pourra payer des frais de pénalité. Les conditions sont en petits caractères que l'épargnant reçoit lors de l'ouverture du compte.

Un client peut gagner un taux d'intérêt légèrement plus élevé avec un compte à terme que ce qui serait disponible dans un compte d'épargne standard ou un compte courant portant intérêt. Le meilleur rendement est offert car les fonds restent bloqués jusqu'à la date d'échéance du compte.

Les dépôts à terme sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) jusqu'à 250 000 $ par investissement. Ceux ouverts dans une coopérative de crédit bénéficient de la protection de la National Credit Union Administration (NCUA).

Pourquoi les banques proposent des comptes à terme

Les comptes à terme fournissent aux banques les liquidités dont elles ont besoin pour prêter de l'argent à d'autres clients. La banque réalise un profit en prêtant les fonds détenus sur les comptes à terme à un taux d'intérêt plus élevé que celui qu'elle paie sur les dépôts à terme.

La banque peut également investir l'argent du dépôt à terme dans d'autres titres qui rapportent un rendement supérieur à celui qu'elle paie au client.

Quelques options sur les dépôts à terme

Les banques et autres institutions financières peuvent accepter toute échéance demandée par un client, à condition qu'elle soit d'au moins 30 jours.

Une fois l'investissement arrivé à échéance, les fonds peuvent être retirés sans pénalité. Ou, l'investisseur peut choisir de renouveler le compte à terme pour une autre durée. Par exemple, un CD d'un an pourrait être transféré dans un autre CD d'un an.

Des termes plus longs rapportent des intérêts plus élevés

En règle générale, plus la durée jusqu'à l'échéance est longue, plus le taux d'intérêt payé au déposant est élevé. Par exemple, un CD d'un an peut offrir un 1,10 % pourcentage annuel de rendement (APY), tandis qu'un CD de cinq ans pour le même montant pourrait fournir un APY de 1,75 %. Le pourcentage de rendement annuel est le rendement annuel effectif taux de retour (RoR) en tenant compte de l'effet des intérêts composés.

Généralement, deux tarifs sont proposés pour les dépôts à terme et les CD:

• Le taux d'intérêt est le pourcentage d'intérêt que le client gagnerait s'il retirait le montant des intérêts reçus chaque mois.
• Le rendement annuel en pourcentage (APY) est le montant que le client gagnera si l'intérêt est autorisé à rester dans le compte et composé.

L'APY est donc supérieur au taux d'intérêt coté.

L'inconvénient des dépôts à terme

Comme pour la plupart des produits financiers, les comptes à terme présentent des avantages et des inconvénients. Surtout, ils sont un endroit sûr pour mettre votre argent et ils sont faciles à obtenir.

D'autre part, le taux de rendement est généralement inférieur à celui des autres investissements. L'investisseur pourrait déposer le même montant d'argent dans un fonds commun de placement obligataire ou des bons du Trésor et obtenir un rendement plus élevé.

Il y a un autre risque, surtout si l'investisseur choisit un long terme pour le dépôt à terme. Les taux d'intérêt peuvent augmenter avec le temps, tandis que l'argent de l'investisseur est bloqué au taux qui prévalait lorsque le compte était ouvert.

Des taux d'intérêt plus élevés vont de pair avec une inflation plus élevée. Ainsi, l'argent de cet investisseur diminue tant qu'il reste là, en termes de pouvoir d'achat réel.

Exemples réels de dépôts à terme

Un aperçu de quelques exemples de retours de dépôts à terme en date du 2 février. 9, 2020, offre un aperçu des variations parmi les CD proposés dans les institutions financières.

• American Express a annoncé des CD avec un APY de 0,55 % pour un an, 2,05 % pour trois ans ou 2,15 % pour cinq ans. Il n'y avait pas de dépôt minimum.
• Les taux de Comenity Direct étaient de 2,10 % APY pour un an, 2,20 % pour trois ans et 2,20 % pour cinq ans. Il y avait un dépôt minimum de 1 500 $.
• Les taux de la Banque Synchrony étaient de 2,00 % APY pour un an, 2,10 % pour trois ans et 2,15 % pour cinq ans. Il y avait un dépôt minimum de 2 000 $.