Définition du certificat de dépôt (CD) à taux variable
Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt (CD) à taux variable?
Un taux variable certificat de dépôt (CD) est un produit offert par les banques et les coopératives de crédit qui a une durée fixe mais un taux d'intérêt fluctuant. Plusieurs facteurs déterminent le taux de ce CD, comme le taux préférentiel, les indice des prix à la consommation (IPC), des bons du Trésor ou un indice boursier. Le base car le montant versé est sur une différence en pourcentage entre l'indice de départ et l'indice final. Le Société fédérale d'assurance-dépôts (FDIC) protège les CD à taux variable et autres.
Points clés à retenir
- Un certificat de dépôt (CD) à taux variable est un instrument financier à terme fixe et fluctuant taux d'intérêt basé sur un assortiment de facteurs, du taux préférentiel aux indices des prix à la consommation en passant par le marché index.
- En règle générale, une pénalité est associée au retrait anticipé des fonds d'un CD.
- Les CD à taux variable sont plus rentables pendant les périodes de faibles taux d'intérêt, bien que des taux bas prolongés puissent affecter négativement les rendements.
Comprendre un CD à taux variable
Un CD à taux variable permet aux investisseurs de placer leur argent dans un compte sécurisé et protégé où il gagnera un montant d'intérêt relativement modeste sur la durée de son terme. L'intérêt gagné est généralement inaccessible au titulaire du compte jusqu'à ce que le CD arrive à échéance. Certains émetteurs proposent un CD sans pénalité qui permet le retrait anticipé des fonds. Cependant, le taux d'intérêt est susceptible d'être inférieur à celui des CD qui n'offrent pas cette option.
Un CD à taux variable paie un taux d'intérêt qui peut monter et descendre tout au long de la durée de vie du titre. Les facteurs exacts qui détermineront le taux d'intérêt d'un CD à taux variable varieront selon l'institution. En revanche, un CD à taux fixe a un taux d'intérêt « bloqué » avec une base d'origine CD. Cela signifie que le taux reste le même pendant toute la durée.
Un CD est généralement considéré comme l'un des moyens les plus sûrs d'investir votre argent, d'autant plus que la protection FDIC soutient la plupart d'entre eux.Les CD dans l'ensemble sont parmi les options d'investissement les plus fiables et à faible risque disponibles. Ils séduisent les épargnants et les investisseurs conservateurs et peu risqués. Investir dans des CD est également un excellent moyen de diversifier le risque de votre portefeuille. Pour les investisseurs nouveaux ou prudents, un CD à taux fixe peut être le point de départ préférable, mais ceux qui sont à l'aise d'augmenter un peu le risque voudront peut-être envisager un CD à taux variable.
La Federal Deposit Insurance Corporation protège les CD jusqu'à 250 000 $ par déposant dans les banques et les associations d'épargne assurées par la FDIC.
Considérations particulières d'un CD à taux variable
Lorsque vous envisagez un CD avec un taux d'intérêt variable, vous devez garder à l'esprit certaines choses. Tout d'abord, rappelez-vous que ces Les CD ont généralement le potentiel de profit le plus important pendant les périodes de taux d'intérêt bas. Si vous achetez un CD à taux variable lorsque les taux d'intérêt sont bas, il y a de fortes chances que le taux augmente au cours du terme. En revanche, si les taux d'intérêt sont élevés à l'ouverture du CD, il est probable qu'ils baissent peu après.
Pensez également aux fonctionnalités les plus importantes pour vous. Un CD à taux variable qui a une forte pénalité pour un retrait anticipé peut ne pas être aussi attrayant qu'un produit à taux fixe qui a une politique de retrait anticipé plus détendue.
Aussi attrayants qu'ils paraissent, les CD à taux variable présentent également certains pièges. Des taux d'intérêt bas prolongés, par exemple, peuvent nuire à vos rendements, même si les taux augmentent plus tard. En revanche, les CD à taux fixe sont plus rentables pendant ces périodes.
Les rendements des CD à taux variable sont également sensibles à l'inflation. C'est particulièrement le cas en période de forte inflation. Un CD verrouille essentiellement vos fonds pendant une certaine période de temps. Si l'inflation monte en flèche au cours de cette période et que vos rendements ne suivent pas le rythme, la valeur de vos avoirs diminue dans l'ensemble.
Exemple de CD à taux variable
Supposons qu'un CD soit basé sur le taux préférentiel, qui est le taux que les banques commerciales facturent à leurs clients les plus solvables. Le CD est émis pour une durée de trois ans, avec une garantie de remboursement du capital. Pendant ce temps, le taux préférentiel passe de 4 % à 1 %. La différence de taux préférentiel entre le moment de l'émission et l'échéance (-3% dans ce cas) est le montant dû au porteur. Si le taux préférentiel évolue en sens inverse, passant de 1% à 4%, le porteur profite du CD.