Les primes d'assurance contre les inondations sous-estiment les risques actuels

L'Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA) devant annoncer un système révisé pour l'établissement de assurance contre les inondations primes le mois prochain, un nouveau rapport indique que des centaines de milliers de propriétaires paieraient beaucoup plus pour l'assurance si les taux reflétaient avec précision le risque auquel ils sont confrontés.

Primes d'assurance contre les inondations vs. les risques réels

La FEMA gère le National Flood Insurance Program (NFIP) à travers un réseau d'environ 60 compagnies d'assurance et NFIP Direct. Actuellement, la FEMA adopte une approche multizone pour le risque d'inondation, avec des taux d'assurance basés en grande partie sur le fait qu'une propriété soit ou non se trouve dans une zone spéciale de risque d'inondation (SFHA), où l'assurance est requise si un propriétaire a un hypothèque.

Selon une analyse du groupe de recherche à but non lucratif First Street Foundation, le taux moyen devrait augmenter de 4,5 fois pour couvrir le risque sur les maisons les plus sujettes aux inondations du pays en 2021 et de 7,2 fois pour couvrir le risque croissant en 2051.

First Street a identifié près de 4,3 millions de propriétés résidentielles aux États-Unis présentant un risque d'inondation important. Il a également cartographié les pertes annuelles estimées sur une période de 30 ans pour déterminer les primes probables que les propriétaires paieraient pour l'assurance contre les inondations.

Pour les propriétés situées dans une SFHA, il a estimé que les primes augmenteraient de 4,2 fois, pour atteindre 7 895 $ par année. Pour les propriétés en dehors d'une SFHA (2,7 millions du total de 4,3 millions), les primes augmenteraient de 5,2 fois, pour atteindre 2 484 $ par an. Actuellement, la prime annuelle moyenne pour une police NFIP dans toutes les catégories de risque est d'environ 700 $.

« Si les ajustements nécessaires des primes étaient mis en place pour refléter avec précision le risque au niveau de la propriété, les maisons qui bénéficiaient auparavant le plus de les tarifs subventionnés par groupe verraient une réduction de leur valeur sous-jacente », explique le Dr Jeremy Porter, responsable de la recherche et du développement chez First Street.

De plus, les prix continueraient d'augmenter à mesure que le changement climatique rend les inondations plus probables, selon le rapport. La perte totale attendue des inondations cette année est de 20 milliards de dollars, mais ce nombre s'élève à près de 32,2 milliards de dollars en 30 ans.

De grandes hausses de prix à venir?

Les conclusions de First Street précèdent l'annonce par la FEMA, le 1er avril, d'une nouvelle structure tarifaire pour le Programme NFIP - le plus grand changement dans la façon dont il calcule les primes d'assurance contre les inondations depuis la création du programme en 1968.

Connue sous le nom de cote de risque 2.0, l'objectif de l'initiative est de faire correspondre plus étroitement les prix de l'assurance au risque d'inondation réel des propriétés, en utilisant des méthodes modernes de modélisation des inondations. Une différence clé: les zones inondables ne seront plus utilisées dans le calcul de la prime d'assurance contre les inondations d'une propriété; au lieu de cela, les primes seront basées sur les caractéristiques des propriétés individuelles, telles que le type de fondation, l'élévation et le coût de remplacement. Ces nouveaux taux de prime entreront en vigueur le 1er octobre. 1, 2021 pour toutes les politiques NFIP à l'échelle nationale.

La FEMA dit que le public ne devrait pas supposer que son nouveau système de fixation des tarifs entraînera des augmentations de tarifs similaires à celles prévues par First Street.

« Toute entité prétendant pouvoir fournir un aperçu ou une comparaison avec l'initiative Risk Rating 2.0, y compris les montants des primes, est mal informé et définit des attentes du public qui ne sont pas fondées sur des faits », David I. Maurstad, qui occupe le poste de cadre supérieur du NFIP, a déclaré dans un communiqué publié dans le New York Times. « Le nombre de polices qui connaîtront de fortes augmentations annuelles est une minorité de tous les assurés », a-t-il insisté.

Selon la loi, les augmentations des taux de prime pour toute police individuelle ne peuvent pas dépasser 18% par an et les augmentations maximales des taux pour les résidences principales sont fixées à 5% à 18% par an.

Comment évaluer le risque de votre maison

En attendant, les propriétaires peuvent évaluer leur risque d'inondation avec ces trois ressources:

• FloodFactor.com, un outil de la First Street Foundation qui évalue le risque de 142 millions de maisons et de propriétés aux États-Unis par adresse au cours d'une hypothèque de 30 ans, avec un score compris entre 1 et 10.
• Centre de service de cartes d'inondation de la FEMA, qui montre la zone inondable d'une communauté, les limites de la plaine inondable et le risque d'élévation de base des crues.
• L'accélérateur de résilience Triple-I de l'Insurance Information InstituteL'outil de visualisation des risques d'inondation de, qui illustre l'étendue de la couverture et de l'éligibilité du NFIP.