Obtenir une assurance-vie dans la vingtaine est payante

La plupart des jeunes Américains ne pensent pas à assurance-vie politiques, mais ils le devraient. L'assurance-vie est l'outil financier ultime pour ces grands moments « et si ». Il peut être utile même lorsque le prestation de décès n'est pas déclenché, tant qu'il est utilisé de manière appropriée. L'assurance-vie n'est pas une panacée, et certains jeunes Américains n'ont peut-être pas les ressources à consacrer à de grandes polices. Mais c'est une erreur de supposer que seuls les couples plus âgés avec des enfants et des maisons ont besoin d'une assurance-vie.

Toutes choses étant égales par ailleurs, il est toujours moins cher, et parfois sensiblement moins cher, pour une personne plus jeune de acheter une assurance qu'une personne âgée. Cela signifie que les avantages potentiels de l'assurance peuvent être tout aussi importants et coûter beaucoup moins ou peut-être beaucoup plus et coûter à peu près le même prix. Sans autres considérations, l'assurance-vie pour une personne de 22 ans est une meilleure proposition que l'assurance-vie pour une personne de 55 ans.

Raisons d'acheter une assurance-vie

La raison la plus évidente de souscrire une assurance-vie est lorsque vous avez intérêts assurables et veulent être protégés financièrement contre un accident catastrophique. Par exemple, vous pouvez avoir des dettes importantes provenant de prêts étudiants ou d'une hypothèque que vous ne voulez pas léguer à quelqu'un d'autre. Vous pourriez également avoir un conjoint ou des enfants qui dépendent de votre revenu, des parties qui pourraient dépendre des réclamations d'assurance pour survivre si quelque chose de malheureux vous arrivait.

L'assurance peut toutefois comporter d'autres caractéristiques qu'une prestation de décès, ce qui signifie qu'il peut y avoir d'autres de bonnes raisons pour acheter une police. Certaines polices offrent un soutien pour certains problèmes médicaux, comme le cancer ou la paralysie. Les polices d'assurance-vie permanentes peuvent servir de véhicules d'épargne fiscalement avantageux grâce à l'accumulation de valeur de rachat.

La loi fédérale interdit aux assureurs de vendre des polices sur la base de leur valeur de rachat, bien que cela se produise presque certainement.Cela ne signifie pas que c'est toujours une mauvaise idée d'acheter une assurance pour son éventuelle accumulation de valeur de rachat. Dans certaines circonstances, la valeur de rachat peut accumuler de l'argent à un rythme plus rapide que d'autres investissements avec moins de risques et des ramifications juridiques plus favorables.

Types d'assurance-vie

L'assurance est généralement divisée en deux catégories: temporaire et vie entière. Cela sous-estime la diversité des produits d'assurance offerts aux consommateurs, car il existe de nombreux types d'assurance temporaire et de nombreux types d'assurance permanente.

L'assurance temporaire est conçue pour couvrir un ensemble spécifique d'événements possibles sur une période définie. Par exemple, une police d'assurance-vie temporaire uniforme peut offrir une couverture de 200 000 $ sur 20 ans et coûter 20 $ par mois jusqu'à la fin de la durée. Un bénéficiaire est nommé sur la police et il reçoit les 200 000 $ si l'assuré décède ou est gravement blessé. Pour une personne de 25 ans peu endettée et sans famille à charge, ce type d'assurance vie temporaire est souvent inutile.

Certaines polices d'assurance temporaire permettent une remboursement des primes, moins de frais et de dépenses si l'assuré survit à la police. C'est ce qu'on appelle l'assurance temporaire « remboursement des primes » et elle a tendance à être plus chère que les polices temporaires uniformes.

L'assurance temporaire décroissante est une option utile pour couvrir un type spécifique de responsabilité financière, comme une hypothèque. La valeur nominale d'une police d'assurance temporaire décroissante diminue avec le temps, généralement parce que le passif devrait diminuer avec le temps, comme le remboursement de l'hypothèque. Même certaines personnes dans la vingtaine peuvent avoir un passif assurable, ce qui signifie qu'il pourrait y avoir un argument en faveur d'une police à durée décroissante.

Contrairement à l'assurance temporaire, l'assurance vie permanente offre plus qu'une simple prestation de décès. Les polices d'assurance-vie permanente offrent la possibilité d'accumuler une valeur de rachat, et la valeur de rachat fonctionne mieux pour les personnes dans la vingtaine que pour les personnes dans la cinquantaine.

Les différents types d'assurance-vie permanente comprennent l'assurance-vie entière, l'assurance-vie universelle, l'assurance-vie variable et l'assurance-vie vie universelle indexée. Les différences se concentrent principalement sur l'agressivité de la croissance de la valeur de rachat de la police; l'assurance-vie entière a tendance à être la plus sûre et la plus prudente, et l'assurance-vie variable a tendance à être la plus risquée et la plus agressive.

Tout type d'assurance-vie permanente pourrait être rentable pour une personne dans la vingtaine, en supposant qu'elle puisse se permettre la police, qui coûte souvent des centaines de dollars par mois. La police offre toujours une prestation de décès, mais la valeur de rachat peut être très utile même si la prestation de décès n'est pas déclenchée pendant des décennies.

Comprendre la valeur de rachat

La valeur de rachat est une caractéristique intéressante et importante des polices permanentes; de nombreux assureurs font référence à la valeur de rachat dans le cadre d'un "prestations du vivant" par opposition à une prestation de décès. Au fur et à mesure que l'argent est versé par l'assuré, un pourcentage des primes est conservé dans la police et accumule des intérêts. Cet argent peut être utilisé plus tard pour payer d'autres événements de la vie tels que les mariages, les achats de maison, la scolarité des enfants et même les vacances. Plus important encore, cet argent augmente généralement et est généralement retiré sans créer d'impôt à payer.

Même les polices d'assurance vie entière à faible taux d'intérêt peuvent procurer un bon dividende sur la valeur de rachat. Ce dividende peut être collecté ou utilisé pour augmenter la valeur de rachat. Il est concevable, bien que non garanti, qu'une police d'assurance vie permanente puisse augmenter considérablement le revenu de retraite, encore une fois en franchise d'impôt, ou même vous permettre de prendre une retraite anticipée.

Comment l'assurance peut payer

Une valeur de rachat qui s'accumule pendant des décennies peut représenter des centaines de milliers de dollars de revenus futurs non imposables. Cela peut être un aspect important d'un régime de retraite complet, surtout si vous prévoyez déjà de maximiser un IRA. Cette stratégie ne fonctionne que si les primes sont payées de manière cohérente; Les polices d'assurance-vie permanente expirent si la valeur de rachat devient trop faible, ce qui laisse le preneur d'assurance sans couverture.

La ligne de fond

Même si vous ne pouvez pas vous permettre une police d'assurance vie permanente, la plupart des 20 ans et plus peuvent bénéficier de très bonnes polices temporaires. pour des coûts très bas, comme une couverture de 200 000 $ à 300 000 $ pour 15 $ à 20 $ par mois dans certains cas. Plus important encore, certaines polices à terme peuvent durer 20, 30 ou 40 ans; vous pourriez être couvert à très faible coût tout au long de votre vie professionnelle.