Revenu disponible vs. Revenu discrétionnaire: quelle est la différence ?

Revenu disponible vs. Revenu discrétionnaire: un aperçu

Le revenu disponible et le revenu discrétionnaire sont des indicateurs économiques clés utilisés pour évaluer la santé financière des entreprises et des particuliers.

Les particuliers et les entreprises gagnent un revenu—de l'argent pour fournir des biens ou des services ou pour investir du capital dans des actifs tels que comptes de retraite individuels (IRA). Les autres sources de revenus comprennent les pensions ou la sécurité sociale. Ce revenu peut être utilisé pour financer les dépenses et les nécessités quotidiennes ou pour des choses que les gens veulent plutôt que ce dont ils ont besoin.

Cependant, il existe des différences subtiles entre le revenu disponible et le revenu discrétionnaire. Dans cet article, nous discuterons de ces différences et vous apprendrez comment calculer votre revenu discrétionnaire. Si vous avez un prêt étudiant, connaître votre revenu discrétionnaire vous aidera à calculer le remboursement de votre prêt à l'aide d'un plan de remboursement basé sur le revenu.

Revenu disponible

Revenu disponible est l'un des indicateurs économiques utilisés pour analyser l'état de l'économie. Le montant du revenu net dont dispose un ménage ou un individu pour investir, épargner ou dépenser après impôt sur le revenu. Lorsque vous recevez un chèque de paie, le revenu disponible est le montant net que vous recevez dans leur chèque. Le revenu disponible moins tous les paiements nécessaires est égal au revenu discrétionnaire.

Par exemple, supposons qu'un ménage a un revenu de 250 000 $ et qu'il paie un taux d'imposition de 37 %. Le revenu disponible du ménage est de 157 500 $, soit 250 000 $ - (250 000 $ x 0,37). Ainsi, le ménage a 157 500 $ à dépenser pour les nécessités, le luxe, l'épargne et les investissements.

Revenu disponible et marché boursier

Aux États-Unis, un grand augmentation du revenu disponible signifie une augmentation de la valeur boursière, car la valorisation des actions se produit lorsque les emplois sont nombreux et que les dépenses sont en hausse. Une augmentation de la demande de biens et de services signifie que les industries manufacturières et de services augmentent la production et la production.

Les dépenses de consommation sont essentielles à la santé du marché boursier et du produit intérieur brut des États-Unis. Lorsque le revenu disponible augmente, les ménages peuvent décider d'investir et d'épargner (par exemple, dans un compte de retraite individuel (IRA) ou d'ouvrir un compte d'épargne à intérêt élevé) ou de dépenser pour des achats.

Lorsque le revenu disponible est en baisse, les consommateurs dépensent et investissent souvent moins, ce qui aura un impact sur le marché boursier. Lorsque les consommateurs sont obligés de devenir plus économes, cela peut entraîner une baisse des ventes et des bénéfices des sociétés et des entreprises, entraînant une chute des stocks.

Revenu discrétionnaire

Revenu discrétionnaire est le montant de revenu qu'un ménage ou un individu doit investir, épargner ou dépenser après que les impôts et les nécessités, comme les prêts étudiants ou les dettes de carte de crédit, soient payés. Le revenu discrétionnaire est dérivé du revenu disponible et, par conséquent, il existe de nombreuses similitudes entre les deux types de revenu.

Mais il y a une différence essentielle: le revenu disponible ne tient pas compte des nécessités. Il s'agit simplement des fonds que vous avez après impôt à utiliser à la fois pour les nécessités et pour le plaisir.

Dépenses discrétionnaires vs. Dépenses non discrétionnaires

Le revenu discrétionnaire est utilisé pour payer les nécessités telles que le loyer, les prêts, les vêtements, la nourriture, les paiements de factures, les biens et services et d'autres dépenses typiques.

Par exemple, supposons qu'un individu a un revenu de 100 000 $ et paie un revenu taux d'imposition de 35%. L'individu a le transport, le loyer, l'assurance, la nourriture, les vêtements et d'autres nécessités totalisant 35 000 $ par année. Leur revenu discrétionnaire est de 30 000 $ ou le montant restant après déduction des impôts et des nécessités. Ceci est calculé comme 100 000 $ - (100 000 $ x 0,35) - 35 000 $ pour l'année.

Les revenus non discrétionnaires incluraient les vacances, les investissements dans des comptes de retraite, les articles de luxe ou tout bien ou service qui n'est pas nécessaire, comme le logement, la nourriture, le transport vers un travail ou les soins médicaux se soucier. Dépenses discrétionnaires dans un environnement d'entreprise ou de petite entreprise pourrait inclure une assurance maladie pour les employés, un logiciel de paie et les frais d'expédition. Les coûts non discrétionnaires peuvent inclure des fêtes de fin d'année ou des cadeaux spéciaux pour les clients.

Calcul du revenu discrétionnaire pour les prêts étudiants

Comprendre l'impact de votre revenu discrétionnaire sur toute dette de prêt étudiant peut vous aider à profiter des programmes fédéraux de prêts aux étudiants tels que les plans de remboursement basés sur le revenu.

Il existe quatre régimes fondés sur le revenu offerts par le gouvernement fédéral, chacun avec des exigences de revenu discrétionnaires. Ces plans fixent souvent le paiement de votre prêt étudiant en deçà de ce que vous auriez dû avec un plan standard. Ils offrent une option plus abordable en fonction du revenu et même de la taille de la famille.Vous devez répondre à des exigences spécifiques afin d'être admissible à ces plans de remboursement basés sur le revenu du gouvernement fédéral.

Plan de remboursement révisé au fur et à mesure des gains (plan REPAYE)

Ce plan tient compte de vos revenus discrétionnaires et vous permet de verser environ 10 % de vos revenus à vos prêts étudiants.

Plan de remboursement Pay As You Earn (Plan PAYE)

Ce plan facture environ 10 % de votre revenu discrétionnaire (c'est-à-dire le revenu après impôts), mais jamais plus que le montant du plan de remboursement standard sur 10 ans.

Plan de remboursement basé sur le revenu (Plan IBR)

Ce régime représente 10 % de votre revenu discrétionnaire, mais seulement si vous êtes un nouvel emprunteur à compter du 1er juillet 2014. Comme pour le plan PAYE, vous ne serez pas facturé plus que le montant du plan de remboursement standard sur 10 ans. Si vous êtes un nouvel emprunteur à compter du 1er juillet 2014, le montant monte jusqu'à 15 % mais encore une fois, jamais plus que le plan de remboursement standard de 10 ans.

Plan de remboursement en fonction du revenu (plan ICR)

Ce plan vous facturera un montant de remboursement correspondant au montant le moins élevé de 20 % de votre revenu discrétionnaire » ou ce que vous paieriez sur un plan de remboursement avec un paiement fixe sur 12 ans, ajusté en fonction de votre le revenu."

Dans ce cas, si votre revenu discrétionnaire augmente, vos remboursements de prêt augmentent également.

Comment calculer le revenu discrétionnaire

Lorsque vous calculez votre revenu discrétionnaire, commencez d'abord par votre revenu disponible, c'est-à-dire tout le revenu qui vous reste après avoir payé des impôts. Ensuite, vous devez faire le décompte et calculer tous vos besoins comme le loyer ou une hypothèque, les services publics, les prêts, les paiements de voiture et la nourriture. Une fois que vous avez payé tous ces éléments, tout ce qu'il vous reste à épargner, dépenser ou investir est votre revenu discrétionnaire.

Notez que lorsque vous demandez un plan de remboursement de prêt étudiant fédéral basé sur le revenu, votre revenu discrétionnaire est calculé un peu différemment. Dans le cadre des plans REPAY, IBR, PAYE, votre paiement mensuel requis est généralement un pourcentage de votre revenu discrétionnaire et il est comptabilisé en tant que tel, selon le Bureau fédéral d'aide aux étudiants. "Pour les trois régimes, votre revenu discrétionnaire est la différence entre votre revenu brut ajusté (AGI) et 150 % du montant de la ligne directrice sur la pauvreté du ministère de la Santé et des Services sociaux des États-Unis (HHS) pour la taille et l'état de votre famille."De plus, vos versements sont plafonnés à un pourcentage selon le programme, votre salaire et la taille de votre famille.

Revenu disponible par habitant

Le revenu disponible est un métrique clé surveillé par les analystes financiers et les représentants du gouvernement, car il fournit un indicateur utile de la santé globale de l'économie d'un pays. Le revenu disponible est ce que les économistes utilisent pour surveiller combien les ménages dépensent et épargnent. Les données aident les économistes à analyser et à faire des prédictions sur la capacité des consommateurs à faire des achats, à payer leurs frais de subsistance et à économiser pour l'avenir.

Le Organisation de coopération et de développement économiques (OCDE) compile des données économiques pour 37 pays, en suivant et en déclarant le revenu disponible des ménages par habitant. Le revenu par habitant est une mesure couramment utilisée par les économistes et fait référence au montant d'argent gagné par personne dans une région ou un pays. Les États-Unis avaient un revenu disponible moyen des ménages de 45 284 dollars par habitant en décembre 2020, selon le site Web de l'OCDE.

Sans surprise, les États-Unis se classent en tête des pays les plus riches avec le revenu disponible par habitant le plus élevé. Les autres pays qui se classent parmi les dix premiers avec revenu disponible élevé par habitant comprennent le Luxembourg, la Suisse, l'Allemagne et l'Australie.

FAQ sur le revenu discrétionnaire

Quels sont les exemples de revenus discrétionnaires?

Le revenu discrétionnaire est l'argent que vous avez après avoir payé vos impôts et autres frais de subsistance. Les revenus discrétionnaires peuvent provenir d'un chèque de paie ou de la sécurité sociale, ou de tout revenu que vous gagnez.

Comment calculer votre revenu discrétionnaire

Le revenu discrétionnaire est basé et dérivé de votre revenu disponible et utilisé pour payer les dépenses essentielles et non essentielles.

Prenez votre revenu disponible, qui est le montant d'argent après impôts qui reste, par exemple, dans votre chèque de paie. Soustrayez tous vos besoins comme payer le loyer ou le logement, les prêts étudiants, les services publics et la nourriture, et tout ce qui reste à dépenser, épargner ou investir est votre revenu discrétionnaire.

Qu'est-ce qu'un bon revenu discrétionnaire?

Un bon revenu discrétionnaire signifie que vous pouvez couvrir tous vos besoins et avoir encore de l'argent à investir, épargner ou dépenser. Certains experts suggèrent que 30 % de votre salaire une fois les nécessités payées constituent une bonne quantité de revenu discrétionnaire.

Quelle est la différence entre le revenu discrétionnaire et disponible?

Le revenu disponible représente le montant d'argent que vous avez pour dépenser et épargner après avoir payé vos impôts sur le revenu. Le revenu discrétionnaire est l'argent qu'un individu ou une famille doit investir, épargner ou dépenser après avoir payé les impôts et les nécessités. Le revenu discrétionnaire provient de votre revenu disponible.

Comment le revenu discrétionnaire est-il calculé pour le remboursement des prêts étudiants en fonction du revenu?

Le département américain de l'Éducation calcule le revenu discrétionnaire des emprunteurs comme le revenu brut après impôt pour l'année moins 150 % des seuils de pauvreté en fonction de la taille de leur famille et de leur état.

La ligne de fond

Le revenu disponible et le revenu discrétionnaire fournissent tous deux aux économistes des données pour mesurer les dépenses de consommation. Votre revenu discrétionnaire provient de votre revenu disponible (argent après impôt), qui est utilisé pour payer toutes les nécessités et les biens et services non essentiels. Une fois que vous avez payé tous vos frais de subsistance, l'argent qu'il vous reste à épargner, à investir ou à dépenser constitue votre revenu discrétionnaire. Si votre revenu disponible diminue, vous aurez moins de revenus discrétionnaires, ce qui peut à son tour avoir un impact sur les marchés financiers et l'économie en général.

Si vous demandez un revenu de prêt étudiant fédéral-plans de remboursement, le gouvernement américain calculera votre revenu discrétionnaire comme le revenu brut après impôt pour l'année moins 150 % des lignes directrices sur la pauvreté, selon votre état et la taille de votre famille, et prend en compte toute augmentation ou diminution de vos revenus.