ACH contre Virement bancaire

Les paiements électroniques deviennent de plus en plus populaires car de plus en plus de personnes choisissent de payer des factures ou d'envoyer de l'argent en ligne. Deux des moyens les plus simples d'envoyer de l'argent directement depuis un compte bancaire sont chambre de compensation automatisée (ACH) transferts et virements bancaires. Alors, quelle est la différence entre eux? Bien que les deux facilitent l'envoi d'argent par voie électronique, ils ne sont pas exactement les mêmes en termes de rapidité et de coût.

ACH expliqué

Une transaction ACH implique le transfert de fonds entre des banques, des coopératives de crédit ou d'autres institutions financières via un réseau électronique. Ce type de transfert peut être utilisé à diverses fins, notamment le traitement:

• Chèque de paie dépôt direct
• Dépôt direct des prestations gouvernementales ou des remboursements d'impôt
• Débits récurrents (tels que les paiements automatiques de factures)
• Paiements de factures uniques
• Paiements internationaux
• Paiements des réclamations de soins de santé
• Paiements de personne à personne (P2P)
• Entreprise à entreprise (B2B) Paiements

Environ 7,5 milliards de paiements ACH totalisant 18,9 billions de dollars ont été traités au quatrième trimestre de 2021. Depuis 2011, l'utilisation des transferts ACH a augmenté de 8,2 % d'une année sur l'autre, avec une augmentation constante du nombre de dépôts directs et de paiements de factures traités par voie électronique.

Comment fonctionnent les transferts ACH

Une transaction de chambre de compensation automatisée comporte plusieurs parties mobiles. Comment fonctionnent les transferts ACH peut dépendre du fait que la transaction implique un paiement direct ou un débit. Voici quelques terminologies clés que vous devez connaître pour comprendre le fonctionnement du processus.

• Auteur-L'entité qui est autorisée à demander un paiement ou un transfert à quelqu'un d'autre
• Institution financière dépositaire d'origine (ODFI)—La banque du donneur d'ordre
• Opérateur ACH—la chambre de compensation qui traite la transaction
• Receveur-L'entité qui effectue une transaction ACH
• Institution financière dépositaire réceptrice (RDFI)—La banque du receveur
  

En termes simples, la première banque initie un transfert ACH, qui est regroupé avec d'autres transferts ACH. Ces transactions sont traitées par la chambre de compensation. Une fois les virements traités pour la journée, ils sont envoyés par lots à la banque réceptrice. La banque réceptrice crédite ou débite ensuite les comptes appropriés en conséquence.

Exemple de transfert ACH

Supposons que vous ayez une facture récurrente qui doit être payée chaque mois, comme une facture de carte de crédit. Plutôt que de vous connecter chaque mois au site Web de votre compagnie de carte de crédit, vous décidez de programmer un paiement récurrent via votre banque. Vous vous connectez à votre compte bancaire en ligne ou les services bancaires mobiles app et autorisez le paiement à votre compagnie de carte de crédit. La société de carte de crédit devient l'initiateur de la transaction.

La société de carte de crédit envoie un fichier à sa banque qui comprend les détails du paiement. Sa banque est l'institution financière dépositaire d'origine. Le paiement est traité par la chambre de compensation ou l'opérateur ACH. L'opérateur ACH renvoie un fichier contenant les informations de la demande de paiement à votre banque, qui est l'institution financière dépositaire destinataire.

Votre banque effectue le paiement à la société de carte de crédit comme prévu. Dans cette transaction, vous êtes le destinataire, car vous êtes le destinataire d'une demande de paiement.

Virements bancaires expliqués

Un virement bancaire est une transaction initiée par l'intermédiaire d'une banque et permet le mouvement de fonds d'un compte à un autre. Lorsque les deux banques sont situées aux États-Unis, cela s'appelle un "virement bancaire national". Lorsqu'une banque est en dehors des États-Unis, on parle alors de « virement bancaire international » ou de « transfert de fonds ».

Les virements électroniques sont généralement utilisés lorsqu'il est nécessaire d'envoyer rapidement de grosses sommes d'argent. Par exemple, si vous achetez une maison, il se peut que l'on vous demande d'envoyer les fonds de votre acompte par virement bancaire. Vous pouvez également utiliser les virements électroniques pour envoyer de l'argent à des particuliers.

Comment fonctionnent les virements bancaires

Les virements électroniques permettent aux banques de communiquer entre elles pour transférer des fonds entre les comptes. La personne qui envoie un paiement fournit à la banque des informations spécifiques, notamment:

• Le montant à transférer
• Le numéro de compte qui sera utilisé pour effectuer le transfert
• Le nom, l'adresse et le numéro de téléphone du destinataire
• le numéro de routage pour la banque du bénéficiaire (ou Code rapide pour les virements internationaux)
• Le numéro de compte bancaire du destinataire

Une fois que la banque dispose de ces informations, elle peut traiter le virement bancaire pour déduire le montant demandé du compte de l'expéditeur. Ce montant est ensuite crédité sur le compte du destinataire. Pendant ce temps, la personne qui envoie un virement bancaire paie des frais. La personne qui reçoit le transfert peut également payer des frais. Le montant des frais peut varier d'une banque à l'autre, mais les virements électroniques internationaux entraînent généralement des frais plus élevés que les virements nationaux.

Exemple de virement bancaire

Supposons que vous achetez une maison et que le montant dû à fermeture est de 42 000 $. L'avocat de clôture vous demande d'initier un virement bancaire pour effectuer le paiement. Vous allez à votre banque et lui fournissez le nom et les informations de compte du destinataire. La banque déduit 42 000 $ de votre compte d'épargne du marché monétaire et le transfère à la banque du destinataire. La banque vous facture des frais de 35 $ pour le transfert. Pendant ce temps, l'argent est crédité sur le compte du destinataire en quelques heures.

ACH contre Virement bancaire: quel est le meilleur?

Qu'il soit judicieux d'utiliser un ACH ou un virement bancaire peut dépendre de la situation. Si vous effectuez des paiements de factures ou planifiez un dépôt direct pour votre chèque de paie, vos prestations gouvernementales ou votre remboursement d'impôt, ces transactions seront traitées via le réseau ACH. D'un autre côté, si vous devez envoyer une grosse somme d'argent à quelqu'un, vous pouvez choisir de le faire en utilisant soit un transfert ACH, soit un virement bancaire.

En termes de différences, la rapidité et le coût sont ce qui distingue les paiements ACH et les virements électroniques les uns des autres. Les transferts ACH sont généralement gratuits, mais leur traitement peut prendre quelques jours ouvrables. Un virement bancaire peut être traité le jour même, parfois en quelques heures seulement. Le compromis est que votre banque peut vous facturer des frais pour cette commodité.

L'ACH et les virements bancaires sont sécurisés, bien que ces derniers soient fréquemment utilisés par les escrocs pour cibler des victimes sans méfiance. fraude électronique. Par exemple, vous pouvez recevoir un e-mail vous informant que vous avez gagné un concours, mais pour réclamer l'argent, vous devez d'abord payer des frais de traitement par virement bancaire. Vous transférez l'argent, mais vous ne recevez rien en retour car le concours n'a jamais existé.