Épargne moyenne selon l'âge

Tout le monde sait qu'il est important d'épargner, mais dans un monde où c'est si difficile, surtout pour les gens qui vivent d'un chèque de paie à l'autre, comment savoir ce qui est suffisant? Une façon d'évaluer vos progrès est de vous comparer à vos pairs. Si vous avez moins que la moyenne des économies pour votre tranche d'âge, cela pourrait être un signe que vous n'allouez pas votre salaire de manière optimale. Bien qu'il puisse arriver que vous ne puissiez pas enregistrer, voici ce qu'il faut savoir sur les meilleures façons de le faire.

Comprendre les économies

L'épargne fait généralement référence à tout argent qu'une personne retient de son salaire après les dépenses de consommation, y compris les dépenses et obligations individuelles ou du ménage. Ce surplus peut être affecté à un certain nombre d'objectifs de vie. Bien que l'épargne puisse être encore augmentée grâce à l'investissement, cela impliquerait de mettre l'argent en danger de perte.

Ainsi, l'utilisation du terme « épargne » dans cet article fera généralement référence aux liquidités ou équivalents de liquidités (c'est-à-dire les dépôts dans un Banque ou caisse) qui offrent de faibles rendements mais sont presque entièrement à l'abri des pertes (sauf en raison de l'inflation).

L'argent conservé dans un institution financière (IF) est généralement déposé dans un ou plusieurs comptes de dépôt, y compris, mais sans s'y limiter, comptes d'épargne, vérifier les comptes, et comptes du marché monétaire (MMA), chacun ayant ses avantages et ses limites. Gardez à l'esprit que, même s'il existe un compte de dépôt avec "épargne" dans le nom, l'argent stocké dans n'importe quel type de compte bancaire peut toujours être considéré comme de l'épargne.

De plus, les comptes d'épargne sont également connus sous le nom de "comptes de transaction" par le Conseil des gouverneurs du système de réserve fédérale. Les comptes de transaction comprennent les chèques, les économies et les MMA; fonds monétaires (MMF); comptes à vue ou en espèces dans des maisons de courtage; et les cartes de débit prépayées. Ils n'incluent pas les comptes de retraite, car ceux-ci sont considérés comme une catégorie distincte.

Dans certains cas, le ou les comptes bancaires d'une personne s'accumuleront l'intérêt sur leurs économies, ce qui fait augmenter lentement leur(s) solde(s) - lent étant le mot clé ici, car le le montant du rendement est souvent si infime que peu de changement sera observé, même sur une durée substantielle de temps.

Même comptes d'épargne à intérêt plus élevé ne payez pas autant que d'autres types d'investissements. Ainsi, si une personne souhaite faire fructifier son épargne en vue d'un objectif à long terme comme la retraite, elle devra non seulement consacrer régulièrement une partie de son revenu spécifiquement à l'épargne, mais finissent par allouer une partie de leur épargne à des produits de placement plus rémunérateurs mais plus risqués.

Bien sûr, au début de leur cheminement de carrière, les gens (du moins ceux qui ont peu ou pas richesse générationnelle) commenceront avec peu d'économies, en particulier ceux qui occupent des emplois de débutant peu rémunérés. À mesure qu'une personne vieillit et progresse dans le monde du travail, elle devrait gagner plus, ce qui permet à son épargne de croître, idéalement avec un pic à l'approche de la retraite. Après avoir quitté le monde du travail, l'épargne commencera à diminuer car les gens dépensent plus qu'ils ne reçoivent en revenu de retraite.

Épargne moyenne par tranche d'âge

C'est la théorie. Comment les modèles d'épargne des gens fonctionnent-ils dans la vraie vie? Vous trouverez ci-dessous les six groupes d'âge utilisés par le Federal Reserve Board pour mesurer les soldes moyens des comptes de transaction par âge, dans le cadre de l'enquête de l'organisation sur les finances des consommateurs.

Bien que ces données ne saisissent pas les données d'épargne de chaque personne aux États-Unis, elles fonctionnent comme un échantillon représentatif qui aide à mettre en évidence les tendances financières qui peuvent aider les économistes à évaluer les besoins et les individus à évaluer où ils se situent par rapport à leurs pairs. De plus, deux groupes d'âge - Moins de 35 ans et 45-54 ans - ont déclaré des économies record en 2019.

• Moins de 35 : Le solde moyen du compte de transaction des répondants de moins de 35 ans était de 11 250 $ en 2019, soit le montant le plus bas des six groupes d'âge. La catégorie des moins de 35 ans a également signalé les soldes de comptes de transaction les plus constants depuis la première enquête en 1989, la seule véritable valeur aberrante étant une baisse en 1995. Il s'agit de l'un des groupes d'âge les plus difficiles à obtenir une image claire de l'épargne moyenne, car il comprend les adolescents ainsi que les jeunes adultes qui pourraient avoir plus de 10 ans sur le marché du travail.
• 35–44: Le solde moyen du compte de transaction des répondants âgés de 35 à 44 ans était de 27 910 $ en 2019, le deuxième montant le plus bas. Comme le groupe des moins de 35 ans, la catégorie des 35 à 44 ans a également enregistré un compte de transactions relativement stable soldes au fil des ans, mais avec une croissance à la hausse plus notable et une baisse tous les deux ou trois sondages périodes. Bien que les répondants âgés de 35 à 44 ans bénéficiaient vraisemblablement de salaires plus élevés que le groupe d'âge précédent, ils étaient également probablement confrontés à des dépenses plus importantes, notamment des frais de garde d'enfants plus élevés, des impôts plus élevés et une hypothèque.
• 45–54: Le solde moyen du compte de transaction des répondants âgés de 45 à 54 ans était de 48 200 $ en 2019, le troisième montant le plus bas. Après une baisse après la première enquête de 1989, la catégorie 45-54 ans connaît une forte épargne à la hausse croissance au fil des ans, sauf deux creux, dont le plus important est presque tombé en dessous du solde moyen 35-44 ans en 2013. Les répondants âgés de 45 à 54 ans étaient les moins susceptibles de continuer à rembourser leur dette étudiante (car les prêts fédéraux prennent généralement 10 à 30 ans pour rembourser), mais ceux qui ont des enfants ont peut-être aussi utilisé leurs propres économies pour financer des études supérieures pendant eux.
• 55–64: Le solde moyen du compte de transaction des répondants âgés de 55 à 64 ans était de 57 670 $ en 2019, le deuxième montant le plus élevé. Les soldes des comptes du groupe d'âge 55-64 ans ont suivi un rythme proche de ceux de la catégorie 65-74, dépassant à la fois ce dernier groupe et la catégorie 75 ans et plus en 1998 et 2010. Ces pics fréquents peuvent avoir été le résultat du fait que les répondants âgés de 55 à 64 ans ont investi plus d'argent dans leur épargne alors que l'âge de la retraite approchait rapidement.
• 65–74: Le solde moyen du compte de transaction des répondants âgés de 65 à 74 ans était de 60 410 $ en 2019, soit le montant le plus élevé des six groupes. En plus de suivre le rythme des économies de la catégorie 55-64 ans, la tranche d'âge 65-74 ans a également dépassé la catégorie des 75 ans et plus depuis 1995, à l'exclusion de la petite baisse de la première et de la forte hausse de la seconde 2004. À cet âge, alors que les répondants quittaient le marché du travail et prenaient leur retraite, les soldes des comptes de ce groupe atteindraient leurs sommets.
• 75 ans ou plus : Le solde moyen du compte de transaction des répondants de 75 ans et plus était de 55 320 $ en 2019, le troisième montant le plus élevé. Les soldes des comptes de la catégorie des 75 ans et plus ont sans doute été les plus erratiques, étant donné qu'ils ont commencé en tête en 1989, ont chuté jusqu'à 1998, ont atteint leur apogée en 2004, ont chuté à leur deuxième niveau le plus bas en 2007, ont pour la plupart récupéré en 2013 et ont depuis été relativement stable. Comme les personnes de ce groupe d'âge ne perçoivent pour la plupart plus de revenus (en dehors de Sécurité sociale, retraites, etc.), leur épargne diminuerait naturellement avec le temps, d'où un solde majoritairement plus faible par rapport aux autres tranches d'âge supérieures.

La bonne nouvelle: le pourcentage de répondants ayant des comptes de transaction a tendance à augmenter au fil du temps. Lorsque l'enquête a été menée pour la première fois en 1989, la plupart des groupes d'âge ont déclaré des chiffres entre 85% et 91%; la seule exception étant la catégorie des moins de 35 ans, qui était un peu plus de 5 % en dessous du groupe d'âge suivant le plus bas.

Cependant, cet écart se comblerait d'ici 2016, cette année étant également la seule année où le groupe d'âge des moins de 35 ans avait un pourcentage plus élevé qu'une autre catégorie. Les cinq groupes restants monteraient et tomberaient jusqu'en 2013, après quoi tous les six ont grimpé en flèche en 2016, puis se sont stabilisés. La catégorie des 75 ans et plus détient généralement le pourcentage le plus élevé ou le deuxième plus élevé de titulaires de comptes de transaction, mis à part une baisse notable en 1998. En 2019, les six groupes étaient supérieurs à 97%.

Combien devriez-vous garder en épargne?

Exactement combien d'argent devrait-on économiser en épargne est une question délicate, car la situation financière de chacun est différente. Bien que peu de gens rechignent à l'idée d'avoir trop d'économies, les meilleurs choix sont plus complexes. Il est déconseillé de conserver plus que le montant de 250 000 $ assuré par la Société fédérale d'assurance-dépôts. (FDIC) dans n'importe quelle banque assurée en cas de faillite. Et, à un certain moment, les fonds excédentaires pourraient être mieux utilisés en dehors des comptes de dépôt à faible taux d'intérêt.

Lorsque vous constituez votre épargne, la première priorité est de vous assurer que vous mettez suffisamment de côté pour un fonds d'urgence. Si vous deviez perdre votre emploi, accumuler une grosse facture d'hôpital ou avoir besoin de financer une réparation majeure pour votre voiture ou votre maison, avoir suffisamment de côté peut vous aider à rester à flot. Bien sûr, le montant dont vous avez besoin dans votre fonds d'urgence est également variable, car les personnes ayant des modes de vie, des dettes et des personnes à charge différents auront naturellement besoin de montants différents pour se remettre d'une crise.

Après avoir comptabilisé votre fonds d'urgence et vos dépenses régulières, la chose la plus intelligente à faire avec de l'argent qui pourrait rester est de l'investir dans des investissements qui peuvent vous aider à accroître davantage votre patrimoine, y compris véhicules d'investissement comme une maison.

Bien que la retraite soit généralement l'objectif d'épargne ultime pour la plupart des gens, il est bon d'avoir un bon état d'esprit en considérant « l'épargne » et « l'épargne-retraite » comme deux choses distinctes. Après tout, puisque votre épargne collective peut être dépensée à tout moment, il est plus difficile de penser qu'elle est destinée à un objectif spécifique et lointain (qui peut involontairement vous amener à dépenser de l'argent dont vous pourriez avoir besoin à l'avenir sans s'en rendre compte).

De même, étant donné que l'argent ne peut pas être récupéré de la plupart des comptes de retraite avant la fin d'une période anticipée période de retrait sans encourir de pénalités de retrait, il n'est pas aussi liquide que l'épargne traditionnelle sont. De plus, c'est généralement une bonne idée d'avoir encore de l'argent en épargne une fois à la retraite, car les avoirs de retraite investis sont plus sujets à la volatilité des marchés. Dans une mauvaise année de marché, il est bon d'avoir des liquidités pour éviter de liquider trop d'actions à un moment malheureux.

L'essentiel

Le principal point à retenir des données du Federal Reserve Board est qu'il est crucial de commencer à épargner le plus tôt possible. Peu importe votre âge, il n'est jamais trop tard pour commencer à épargner; vous devrez peut-être simplement travailler rapidement pour rattraper le temps perdu. En tant que tel, cela pourrait également valoir la peine d'envisager de réduire les dépenses inutiles, de trouver un moyen de gagner un revenu supplémentaire et recherche comptes de retraite potentiels pour trouver celui qui répond le mieux à vos besoins.