Scores de crédit moyens par race
Une étude de moyenne cotes de crédit pour différents groupes raciaux montre des disparités substantielles, les Hispaniques obtenant un score égal à la moyenne nationale et le score moyen des Noirs se situant bien en dessous de ce niveau. Pendant ce temps, les populations Blanches et Asiatiques enregistrent des scores significativement supérieurs à la moyenne. Voici comment les chiffres se décomposent.
Points clés à retenir
- Les cotes de crédit ne tiennent pas compte de l'âge, de la race, du revenu ou du lieu de résidence.
- Cependant, les facteurs financiers utilisés pour calculer les cotes de crédit peuvent affecter de manière disproportionnée certains groupes raciaux.
- Les populations asiatiques et blanches aux États-Unis ont les cotes de crédit moyennes les plus élevées. Les Hispaniques correspondent à peu près à la moyenne nationale et les cotes de crédit des Noirs en tant que groupe sont inférieures à la moyenne.
- La moyenne de tous les groupes est considérée comme « bonne » à « très bonne ».
Ce que l'étude sur la cote de crédit a révélé
Basé sur Score FICO données, la société de traitement des paiements Shift a calculé que la cote de crédit médiane de tous les Américains était de 703 en 2019. C'est dans une fourchette proche de la moyenne 701 pour les consommateurs hispaniques. Les Noirs, cependant, ont enregistré une cote de crédit moyenne de seulement 677.
La population asiatique bénéficie des cotes de crédit les plus élevées, avec une moyenne de 745. C'est légèrement au-dessus de la moyenne des Américains blancs, qui s'élevait à 734 en 2019.
Malgré ces différences, les moyennes de tous les groupes raciaux se situaient dans la bonne fourchette, à l'exception de la moyenne de la population asiatique, qui a été classée comme très bonne.
Les pointages de crédit mesurent un certain nombre de facteurs financiers, mais ne tiennent pas compte de l'âge, de la race, du salaire ou de l'endroit où ils vivent. Pourtant, les disparités peuvent être dues aux différences de salaire net, au montant des autres dettes d'un consommateur, au fait qu'il ait ou non déjà eu une carte de crédit et s'il est propriétaire.
| Score FICO moyen par race | ||
|---|---|---|
| Course | Note moyenne 2019 | Classification |
| Le noir | 677 | Bien |
| hispanique | 701 | Bien |
| Autre | 732 | Bien |
| blanche | 734 | Bien |
| asiatique | 745 | Très bien |
Méthodologie
Le rapport de données de Shift Credit Card Processing sur les cotes de crédit provient d'un certain nombre de sources, ses données sur les cotes de crédit raciales provenant finalement de la Réserve fédérale. La Fed suit et rend régulièrement compte de la dette des consommateurs américains et des mesures de crédit.
Comprendre la cote de crédit
Les cotes de crédit peuvent prêter à confusion, car il existe plusieurs modèles de notation différents, ainsi que trois grandes agences d'évaluation du crédit. Le score FICO, cependant, est le système le plus couramment utilisé, générant un score de 300 à 850.
Les deux impacts les plus importants sur votre pointage de crédit sont la régularité avec laquelle vous payez vos dettes à temps, ce qui représente 35 % de votre pointage, et combien de votre crédit disponible vous avez exploité, ce facteur représentant 30 % du calcul total. En d'autres termes, ces deux facteurs représentent ensemble près des deux tiers de votre score.
La durée de vos antécédents de crédit est moins lourde, mais tout de même importante (plus c'est long, mieux c'est), combien de fois vous avez demandé un nouveau crédit au cours des 12 derniers mois (moins c'est mieux), et si vous présentez ou non un mélange de types de crédit (la variété c'est bien).
Ce qui constitue un "bon" crédit
L'agence d'évaluation du crédit Experian définit la qualité du crédit selon cinq niveaux, commençant par Pauvre et culminant à Exceptionnel. Tout ce qui est en dessous de 580 est considéré comme médiocre, et il faut un score de 670 pour passer dans la bonne gamme. Un score juste se situe entre les deux. Très bon commence à 740, et ceux qui ont un score de 800 ou plus bénéficient du label Exceptionnel.
L'essentiel
L'accès au crédit est un élément important des cotes de crédit, car chaque cote mesure les antécédents d'une personne en matière de gestion du crédit. Pour ceux qui n'ont pas eu l'occasion d'ouvrir un compte de carte de crédit, il peut être difficile de se constituer un historique de crédit positif. De même, avoir un faible revenu peut rendre difficile la couverture des dépenses et plus facile de manquer un paiement par carte de crédit.
De même, d'autres types de dettes peuvent faire obstacle. Par exemple, les Noirs américains ont souvent plus de dettes d'études que les Blancs américains, ce qui peut interférer avec leur capacité à effectuer des paiements en temps opportun sur d'autres dettes, ce qui nuit à leur crédit l'histoire.
De plus, les modèles d'évaluation du crédit tendent à favoriser l'accession à la propriété, suivi des paiements sur les hypothèques, mais généralement pas sur le loyer ou les services publics. Étant donné que les locataires représentent un pourcentage plus élevé de ménages noirs et hispaniques par rapport aux ménages blancs et asiatiques, moins de ménages noirs et les consommateurs hispaniques peuvent bénéficier des intrants liés à l'hypothèque pour leur score, tandis qu'un record de paiement de loyer vierge peut n'avoir aucun impacter.