Cotes de crédit moyennes selon l'âge
Les cotes de crédit ont augmenté régulièrement au cours de la dernière décennie. Mais quelque chose qui est resté constant, c'est que les Américains plus âgés ont les scores moyens les plus élevés, chaque génération obtenant de meilleurs scores dans son ensemble que la jeune génération derrière elle. Voici les statistiques les plus récentes.
Points clés à retenir
- Les cotes de crédit moyennes des Américains augmentent avec chaque génération plus âgée.
- L'âge n'est pas un facteur direct dans le calcul du pointage de crédit, mais avoir un historique de crédit plus long peut aider à construire son pointage au fil du temps.
- Les cotes de crédit ont augmenté pour toutes les générations au cours de la dernière décennie.
Comment les cotes de crédit se répartissent par génération
La gamme en cotes de crédit de la génération Z à la génération silencieuse est considérable. Sur la base du score FICO 8 couramment utilisé, l'agence d'évaluation du crédit Experian calcule que les adultes de la génération Z (18-23 ans) avaient un score moyen de 674 en octobre 2020, alors que la moyenne parmi la génération la plus âgée (75 ans et plus) était supérieure de près de 85 points, à 758.
La génération Y (24-39 ans) n'obtient pas des scores bien au-dessus de la génération Z, avec seulement une moyenne de 680. À partir de là, c'est une augmentation de 19 points par rapport à la moyenne de la génération X de 699 (40-55 ans), puis un saut plus important vers le score moyen des baby-boomers de 736 (56-74 ans).
L'âge d'une personne n'est pas un facteur explicite dans le calcul de sa cote de crédit. Cependant, les consommateurs plus âgés ont eu plus de temps que les plus jeunes pour développer leur historique de crédit et établir un historique de remboursement positif.
| Score FICO 8 moyen par génération | ||
|---|---|---|
| Génération | 2019 | 2020 |
| Génération Z (18-23 ans) | 667 - Juste | 674 - Bon |
| Génération Y (24-39) | 668 - Juste | 680 - Bon |
| Génération X (40-55) | 688 - Bon | 699 - Bon |
| Baby-boomers (56-74) | 731 - Bon | 736 - Bon |
| Génération silencieuse (75+) | 757 - Très bien | 758 - Très bien |
Comment les cotes de crédit sont calculées
La première chose à comprendre à propos des cotes de crédit est qu'il existe plus d'un modèle de notation. Cependant, le pointage de crédit le plus couramment utilisé, par la majorité des prêteurs et suivi par les trois agences d'évaluation du crédit, est le score FICO 8.
Scores FICO 8 peut aller de 300 à 850 et tient compte des cinq facteurs pondérés suivants.
- Historique de paiement. Il s'agit du facteur qui a le plus d'impact sur votre score, pondéré à 35 %. Il mesure la fréquence à laquelle vous avez effectué des paiements en retard ou à temps.
- Utilisation du crédit. Également fortement pondéré, à 30 % de votre score, utilisation du crédit fait référence à la quantité de votre crédit disponible que vous utilisez à un moment donné. En d'autres termes, combien de dettes avez-vous par rapport à vos lignes de crédit disponibles? Des taux d'utilisation plus faibles sont meilleurs pour votre score.
- Durée des antécédents de crédit. À 15 %, le poids de ce facteur est nettement plus faible. Mais un historique de crédit qui remonte à quelques décennies, plutôt qu'à quelques années seulement, améliorera votre pointage. Cela fait partie de la raison pour laquelle les consommateurs plus âgés ont tendance à avoir des cotes de crédit plus élevées.
- Nouvelle demandes de crédit. Le nombre de fois que vous avez demandé un nouveau crédit au cours des deux dernières années peut affecter votre score s'il s'agit d'un nombre élevé. À 10 % de votre score total, cela peut avoir un impact, mais il est beaucoup moins important que les facteurs ci-dessus.
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Mélange de crédit. De même, montrer que vous avez été en mesure de gérer une combinaison de différents types de crédit (par exemple, cartes de crédit vs. prêts à tempérament comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile) compte pour 10 % de votre score.
L'essentiel
9 années sur 10, de 2011 à 2020, la cote de crédit moyenne des États-Unis a augmenté ou est restée la même. Mais 2020 a été remarquable en ce sens qu'elle a connu une amélioration beaucoup plus significative, le score moyen de chaque génération augmentant. Par rapport aux huit augmentations précédentes de la décennie, chacune pour seulement quelques points, le score moyen de 2020 pour tous les Américains a bondi de huit points, passant de la moyenne de 2019 de 703 à 711. En particulier, les moyennes pour la génération X et la génération Y ont augmenté respectivement de 11 et 12 points.
Le saut peut au moins en partie être attribué à la pandémie de COVID-19. À savoir, les confinements et les restrictions de voyage ont été un obstacle à de nombreuses catégories de dépenses discrétionnaires, de sorte que les taux d'utilisation du crédit ont chuté. Aussi, le fédéral paiements de relance, combiné à une réduction des dépenses, a aidé de nombreux consommateurs à effectuer leurs paiements par carte à temps, ce qui a entraîné à son tour une baisse des taux d'impayés.
Méthodologie
Experian est l'une des trois principales agences d'évaluation du crédit aux États-Unis, et son analyse de la moyenne les scores par génération puisent de manière agrégée sur les millions de crédits à la consommation et d'endettement qu'ils enregistrent des pistes.