Introduction aux importantes lois bancaires américaines
Selon une enquête réalisée en 2019 par la FDIC, 95% des ménages américains ont au moins un membre de la famille qui possède un compte courant ou d'épargne. En raison de la sécurité offerte par les banques, les coopératives de crédit et d'autres institutions financières de confiance, Les Américains peuvent en grande partie se reposer tranquillement en sachant que leur argent est assuré et protégé par le gouvernement fédéral gouvernement. Voici cinq lois fédérales majeures qui contribuent à y parvenir.
Points clés à retenir
- La force de l'économie américaine découle en partie des lois régissant son système bancaire et des organismes qui les appliquent.
- La réglementation bancaire a souvent été renforcée à la suite de crises comme la Grande Dépression des années 1930 et la Grande Récession du début des années 2000.
- La réforme majeure la plus récente, la loi Dodd-Frank de 2010, a créé le Consumer Financial Protection Board pour faire appliquer les lois bancaires relatives aux consommateurs, entre autres responsabilités.
Cinq lois bancaires américaines importantes
Le système bancaire américain est régi par un vaste réseau de mesures réglementaires, dont beaucoup remontent à plusieurs générations. Il serait impossible de décrire succinctement chaque élément législatif majeur qui a aidé les États-Unis à construire le système dont ils disposent aujourd'hui. Pourtant, les cinq mesures suivantes représentent certaines des actions les plus cruciales prises par le Congrès pour renforcer le secteur bancaire et le système financier dans son ensemble.
1.+ Loi sur la Banque Nationale de 1864
Bien qu'il s'agisse en fait de la deuxième Loi sur la Banque Nationale, dont une version antérieure a été adoptée un an plus tôt, la La Loi sur les banques de 1864 a marqué la première fois que le gouvernement fédéral a commencé à surveiller activement banques. Cet acte a créé le Bureau du contrôleur de la monnaie, qui était chargé d'affréter, de vérifier et de superviser tous banques nationales.
2. Loi sur la Réserve fédérale de 1913
Tout comme la Loi sur la Banque nationale a instauré un système bancaire national, la Loi sur la Réserve fédérale de 1913 a créé la Système de réserve Fédérale pour le surveiller. Communément appelée « la Fed », le travail de la Réserve fédérale consistait à favoriser la stabilité économique en servant de Banque centrale. Aujourd'hui, la Fed est largement connue comme l'entité qui augmente et abaisse les taux d'intérêt en cas de besoin afin de maintenir la croissance de l'économie et l'inflation à distance.
3. Loi Glass-Steagall de 1933
Bien qu'une grande partie de cette loi ait été supprimée au cours des dernières décennies, la loi Glass-Steagall reste influente. La chose la plus importante qu'il a apportée à la table qui est toujours là est le Société fédérale d'assurance des dépôts (FDIC), une agence fédérale indépendante qui assure les dépôts bancaires en cas de faillite d'une banque. C'était une réponse à la Grande Dépression, qui a vu des paniques bancaires massives dévaster les banques à travers le pays, alimentant la crise financière historique. Aujourd'hui, la FDIC assure les comptes bancaires de la plupart des Américains jusqu'à certaines limites.
4. Loi sur le secret bancaire de 1970
Cette loi, également connue sous le nom de Currency and Foreign Transactions Reporting Act, a été établie pour lutter contre blanchiment d'argent. Selon l'Internal Revenue Service, il exige que les entreprises « tiennent des registres et déposent des rapports qui sont jugés très utiles en matière pénale, fiscale et réglementaire ». Une fois déposés, ces documents peuvent devenir des éléments de preuve dans toute enquête nationale et internationale. Paiements en espèces de plus de 10 000 $ reçus par un commerce ou une entreprise, ainsi que l'argent détenu dans une banque étrangère et financière comptes, présentent un intérêt particulier pour les organismes d'application de la loi chargés de lutter contre le blanchiment d'argent potentiel Activités.
5. Loi de 2010 sur la réforme Dodd-Frank de Wall Street et la protection des consommateurs
Tout comme Glass-Steagall a été créé en réponse à la Grande Dépression, Dodd-Frank a été la réaction du gouvernement fédéral à la crise financière de 2007-2008 et la suite Grande récession. Visant à aborder les secteurs spécifiques du système financier qui avaient causé la crise, Dodd-Frank a établi de nouvelles directives pour les banques, les prêteurs hypothécaires et les agences de notation de crédit. Il a également créé le Bureau de protection financière des consommateurs pour surveiller l'application des lois sur la consommation.
Au cours des années qui ont suivi, Dodd-Frank a subi plusieurs retours en arrière, le plus récent étant la loi de 2018 sur les réductions d'impôts et l'emploi, qui a assoupli certaines réglementations bancaires.
Qui réglemente le système bancaire américain ?
Aux États-Unis, les banques sont réglementées par un certain nombre d'agences fédérales et étatiques, en fonction principalement de leur statut. Le Bureau du contrôleur de la monnaie réglemente les banques nationales, tandis que la Réserve fédérale réglemente les banques à charte d'État qui sont membres du Système de réserve fédérale; il réglemente également les sociétés de portefeuille bancaire, entre autres. La Federal Deposit Insurance Corporation réglemente les banques d'État qui ne sont pas membres du système de réserve fédérale, et les banques à charte d'État sont également réglementées par leurs États respectifs.
Le gouvernement américain peut-il réglementer les opérations bancaires internationales ?
Dans certaines circonstances, oui, c'est possible. Par exemple, la Réserve fédérale réglemente les succursales et agences de banques étrangères agréées par l'État sur le sol américain. Avant l'adoption de l'International Banking Act de 1978, les banques étrangères ayant des succursales aux États-Unis étaient soumises à un mélange de différentes lois d'État. Les gains réalisés sur des comptes bancaires étrangers sont également soumis à un examen minutieux par l'IRS, car ils sont considérés comme des revenus imposables et doivent être déclarés comme tels. Sur le plan international, les États-Unis jouent également un rôle majeur dans la Comité de Bâle sur le contrôle bancaire, qui fixe les normes internationales de réglementation bancaire.
À qui profitent les lois bancaires américaines ?
Il serait facile de dire que tout le monde bénéficie d'une réglementation bancaire solide, même si certaines banques et autres institutions préféreraient un système moins réglementé. Pour le consommateur américain moyen, la réglementation bancaire sert à protéger l'argent qu'il a épargné et à lui permettre d'emprunter de l'argent quand il en a besoin à des conditions équitables. Pour les propriétaires d'entreprise, la réglementation bancaire offre ces mêmes protections tout en leur donnant des directives pour rester en conformité avec la loi. Enfin, le gouvernement américain bénéficie d'une réglementation bancaire appropriée, car il peut plus facilement gérer la prochaine crise.
Les coopératives de crédit sont-elles également réglementées comme les banques ?
Oui, et comme les banques, les coopératives de crédit aux États-Unis peuvent être agréées au niveau de l'État ou au niveau fédéral, ce qui affecte la manière dont elles sont réglementées. Les coopératives de crédit fédérales sont réglementées par la Administration nationale des coopératives de crédit, une agence fédérale indépendante qui assure également les coopératives de crédit fédérales et de nombreux États.
L'essentiel
Le système bancaire américain est important pour soutenir une économie forte. La réglementation bancaire peut garantir que les banques suivent les mêmes règles et se livrent une concurrence équitable. Cela peut également aider à maintenir la confiance des consommateurs dans le fait qu'ils seront traités équitablement lorsqu'ils déposent de l'argent, demandent un prêt ou utilisent l'un des nombreux autres services offerts par les banques aujourd'hui.
