Hypothèques inversées pour les maisons bifamiliales

UNE prêt hypothécaire inversé est un type spécial d'arrangement de prêt pour les propriétaires âgés de 62 ans ou plus. Les propriétaires peuvent puiser dans la valeur nette de leur maison sans avoir à effectuer de paiements mensuels comme ils le feraient avec un prêt ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire traditionnelle. Une hypothèque inversée peut être une option si vous possédez une maison unifamiliale ou une maison multifamiliale lorsque certaines conditions sont remplies.

Points clés à retenir

Un prêt hypothécaire inversé permet aux propriétaires admissibles âgés de 62 ans ou plus de puiser dans la valeur nette de leur maison.
Un propriétaire pourrait obtenir une hypothèque inversée pour une maison bifamiliale s'il utilise la maison comme résidence principale.
Il n'y a pas de paiements mensuels requis pour un prêt hypothécaire inversé, bien que les emprunteurs doivent respecter les exigences d'âge et de crédit.
Les hypothèques inversées doivent être remboursées avec intérêt lorsque l'emprunteur n'habite plus dans la maison.

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Comment fonctionne une hypothèque inversée

Une hypothèque inversée n'est pas un prêt traditionnel en soi. Lorsqu'un emprunteur obtient un prêt hypothécaire inversé, il convertit la valeur nette de sa maison en flux de trésorerie réguliers. Ils reçoivent des paiements mensuels, qui peuvent être utilisés pour financer les frais de subsistance, les soins de santé ou d'autres coûts à la retraite. Le propriétaire doit répondre à certaines exigences, notamment:

Utilisation de la maison comme résidence principale
Payer les taxes foncières et les assurances
Entretenir la maison

Du vivant de l'emprunteur, il ne rembourse rien sur la valeur nette empruntée tant qu'il vit dans la maison. Les intérêts et les frais s'accumulent sur le solde. Une fois que l'emprunteur ne vit plus dans la maison, par exemple parce qu'il l'a vendue, a déménagé dans un établissement de soins infirmiers ou est décédé, le montant emprunté est remboursable en totalité.

Cela diffère d'un régulier prêt sur valeur domiciliaire ou marge de crédit sur valeur domiciliaire. Avec ces types de prêts, la maison sert de garantie. Les emprunteurs peuvent prendre des capitaux propres jusqu'au montant maximum autorisé par le prêteur. L'argent est remboursé au fil du temps, avec des intérêts et il n'y a pas de limite d'âge. Si l'emprunteur ne parvient pas à rembourser un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit, le prêteur peut engager une procédure de forclusion pour prendre possession de la propriété.

Noter

Dans un règlement de divorce, l'un des conjoints peut contracter une hypothèque inversée afin de «racheter» l'intérêt de l'autre conjoint dans la maison afin qu'il puisse conserver la propriété de la propriété.

Hypothèque inversée et maisons bifamiliales

Certaines conditions doivent être remplies pour que quelqu'un puisse contracter une hypothèque inversée. Généralement, si vous obtenez une hypothèque inversée FHA, également connue sous le nom de hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM), vous devez:

Avoir 62 ans ou plus
Devenez propriétaire de la propriété ou avez remboursé la majeure partie de l'hypothèque
Vivre dans la propriété comme résidence principale
Ne pas être en souffrance sur la dette fédérale, y compris la dette fiscale et les prêts étudiants
Avoir des ressources pour payer les impôts fonciers, les assurances et l'entretien
Assistez à une séance d'information sur les prêts hypothécaires inversés approuvée par le HUD

Il existe également des lignes directrices pour les types de biens qui sont admissibles à une hypothèque inversée. Les types de propriétés autorisés comprennent les maisons unifamiliales et les maisons de 2 à 4 unités.

Cela signifie qu'il est possible de contracter une hypothèque inversée si vous êtes propriétaire d'une maison bifamiliale, en supposant que toutes les autres conditions sont remplies. Par exemple, vous pourriez être une veuve vivant avec votre fille adulte, son conjoint et leurs enfants. Tant que vous êtes propriétaire de la maison ou presque et que vous l'utilisez comme résidence principale, vous pourriez être admissible à un prêt hypothécaire inversé.

Pointe

Vous pouvez également obtenir une hypothèque inversée si vous êtes propriétaire d'un duplex, d'un triplex ou d'un quadplex tant que vous vivez dans l'un des logements.

Qui rembourse une hypothèque inversée pour une maison bifamiliale?

Au cours de votre vie, vous ne payez généralement rien pour un prêt hypothécaire inversé tant que vous vivez dans la maison. Cependant, l'argent que vous avez emprunté sur vos fonds propres doit éventuellement être remboursé. Si vous vivez dans une maison bifamiliale, qui paie peut dépendre du nom de l'autre personne inscrite sur l'hypothèque inversée et de la personne qui habite la maison à ce moment-là.

Si vous co-empruntez un HECM avec un conjoint, un enfant adulte ou quelqu'un d'autre, cette personne peut rester dans la maison même si vous déménagez ou décédez sans avoir à payer quoi que ce soit pour le prêt. Votre conjoint peut également être en mesure de rester dans la maison sans avoir à rembourser le solde du prêt si vous décédez ou passez aux soins infirmiers, même s'il n'est pas répertorié comme coemprunteur. Mais ils doivent continuer à vivre dans la maison comme résidence principale.

Toute personne qui n'est pas un co-emprunteur sur le prêt hypothécaire inversé, comme un enfant, une personne à charge ou un autre parent, ou un conjoint qui n'est pas admissible en tant que conjoint non emprunteur admissible, devra rembourser le solde du prêt s'il veut rester dans le domicile. S'ils sont incapables de trouver l'argent pour rembourser l'hypothèque inversée, ils devront vendre la maison.

Important

Si le solde du prêt est supérieur à la valeur de la maison, quiconque est responsable du remboursement de l'hypothèque inversée n'a pas à payer l'excédent.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire inversé ?

Une hypothèque inversée ou une hypothèque de conversion de la valeur nette d'une maison (HECM) permet aux propriétaires éligibles âgés de 62 ans et plus de tirer un revenu de la valeur nette de leur maison. Ce type de prêt doit être remboursé une fois que l'emprunteur n'habite plus le logement.

Puis-je obtenir un prêt hypothécaire inversé si quelqu'un d'autre vit avec moi ?

Si vous êtes marié, vivez avec un enfant adulte, une personne à charge ou un autre parent, cela n'affectera pas votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire inversé. Vous pourriez également obtenir une hypothèque inversée si vous vivez dans un duplex bifamilial tant que vous vivez dans l'une des unités comme résidence principale principale.

Quand un prêt hypothécaire inversé doit-il être remboursé ?

Un prêt hypothécaire inversé n'exige pas de versements mensuels du vivant de l'emprunteur, à moins qu'il ne vive plus dans la maison. S'ils déménagent dans une autre maison, déménagent dans un établissement de soins infirmiers à temps plein ou décèdent, le prêt devient remboursable en totalité.

Qui rembourse une hypothèque inversée ?

Si d'autres personnes vivent dans la maison au moment où un prêt hypothécaire inversé devient exigible, comme un conjoint ou enfant majeur, ils sont responsables de le rembourser à moins qu'ils ne soient inscrits comme coemprunteur sur un emprunt. Si l'emprunteur décède et qu'il n'y a pas d'autres coemprunteurs ou résidents de la maison, les héritiers de l'emprunteur seraient responsables du remboursement du solde.

Conclusion

Les prêts hypothécaires inversés peuvent fournir un flux de revenu supplémentaire à la retraite pour les propriétaires qui ont accumulé une valeur nette importante. Si vous vivez dans une maison à deux familles, il est important de comprendre quand vous pouvez et ne pouvez pas obtenir une hypothèque inversée, et qui est responsable de la rembourser. Il est également utile de comparer différentes options de prêt hypothécaire inversé pour trouver celui qui a les conditions les plus favorables à votre situation.