Une hypothèque inversée peut-elle payer pour les soins de longue durée ?
La retraite entraîne de nombreuses considérations financières. Si vous commencez à avoir des problèmes de santé, les soins de longue durée peuvent devenir une nécessité à l'avenir. Tandis que soins de longue durée, que ce soit dans une résidence-services ou une maison de retraite, peut prolonger votre qualité de vie, ce n'est pas bon marché. Selon l'American Council on Aging, le coût annuel moyen en 2021 d'une chambre partagée dans une maison de retraite 94 900 $. Comment l'Américain moyen peut-il payer pour cela?
Pour les propriétaires, un prêt hypothécaire inversé peut sembler une option viable. Cet outil, disponible uniquement pour les propriétaires de 62 ans et plus, tire parti de la valeur nette accumulée dans une maison. Bien que cela donne accès à de l'argent, certains facteurs peuvent déterminer si c'est la bonne voie pour vous.
Points clés à retenir
- Les prêts hypothécaires de conversion sur valeur nette peuvent être utilisés à toutes fins, y compris les soins de longue durée.
- Une fois que l'emprunteur a quitté la maison pendant plus de 12 mois consécutifs, la maison sera vendue pour rembourser l'hypothèque et les intérêts.
- Les emprunteurs conjoints ont plus de latitude, car le prêt hypothécaire inversé n'a pas à être remboursé avant le départ du dernier emprunteur.
Comment fonctionne une hypothèque inversée
Une hypothèque inversée est un prêt qui vous est versé par un prêteur et qui a été emprunté sur le montant de la valeur nette de votre maison. Au lieu de payer la banque mensuellement, l'institution prêteuse vous prête de l'argent en fonction de la valeur nette de votre maison. Les fonds peuvent être versés en plusieurs versements ou en une somme forfaitaire. Nous discuterons d'un hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM), qui est assuré par la Administration fédérale du logement (FHA).
Les prêts hypothécaires inversés sont populaires parce qu'ils n'ont généralement pas à être remboursés jusqu'au décès de l'emprunteur, le solde et les intérêts étant payés par la vente de la maison. Normalement, les emprunteurs peuvent être admissibles à un prêt hypothécaire inversé s'ils ont entièrement remboursé leur maison ou s'ils disposent d'une valeur nette considérable. Le montant qui peut être emprunté est le moindre de la valeur estimative de la maison ou de la limite hypothécaire HECM FHA de 970 800 $.
Important
Rappelez-vous que Assurance-maladie partie A paiera une partie de vos soins infirmiers qualifiés si vous avez déjà effectué un séjour hospitalier admissible. Pendant les 20 premiers jours, vous ne paierez aucune coassurance. Après cela, vous êtes responsable d'une quote-part pouvant atteindre 194,50 $ par jour pour les jours 20 à 100. Après cela, vous êtes entièrement responsable du coût des soins de longue durée. Si vous prévoyez une période plus longue, renseignez-vous dès maintenant sur l'assurance soins de longue durée.
Payer pour les soins de longue durée
Le grand avantage d'un HECM est la flexibilité. Les HECM sont disponibles en versions à taux fixe et en versions à taux variable. Les prêts hypothécaires inversés à taux fixe sont généralement payés dans un montant forfaitaire, mais les prêts hypothécaires à taux révisable offrent plusieurs options de paiement différentes, notamment:
- Terme: Paiements mensuels égaux pendant une durée déterminée
- Mandat: Paiements mensuels égaux tant que l'emprunteur est vivant et réside dans la maison
- Marge de crédit: financement à la demande dans le cadre d'un paramètre défini
- Tenure modifiée: une combinaison de ligne de crédit et de tenure
- Terme modifié: Une combinaison de marge de crédit et de terme
Quelle que soit la méthode de financement que vous choisissez, il n'y a aucune condition quant à l'utilisation de l'argent. Beaucoup l'utilisent pour les dépenses mensuelles, les mises à jour de la maison telles que les mains courantes et les aides d'escalier pour rendre la maison plus accessible, ou même les soins infirmiers à domicile.
Si le propriétaire a besoin d'utiliser des soins de longue durée, les fonds d'un prêt hypothécaire inversé peuvent être utilisés pour le payer, mais il y a une mise en garde. L'une des règles de l'hypothèque inversée stipule que l'emprunteur ne doit pas résider ailleurs, comme une maison de retraite ou une résidence-services, pendant plus de 12 mois consécutifs.
Au bout de 12 mois, l'hypothèque inversée devra être remboursée, très probablement en vendant la maison. Si une personne seule y habite, ce n'est peut-être pas un problème. Si l'emprunteur a un conjoint ou des personnes à charge vivant avec lui qui ne sont pas sur l'hypothèque inversée, ils doivent quitter le logement afin de vendre la propriété et de rembourser le prêt.
Les coemprunteurs ont des options
Si vous faites partie d'un couple, faire une demande de prêt hypothécaire inversé ensemble peut aider à prévenir tout problème. Les paiements d'occupation se poursuivront tant que l'un des emprunteurs vit dans la maison comme résidence principale, même si l'autre emprunteur a déménagé de façon permanente dans des établissements de soins de longue durée.
Les personnes à charge peuvent-elles vivre dans ma maison si je déménage dans un établissement de soins de longue durée ?
Malheureusement, une fois que la dernière personne qui a contracté le prêt a quitté la maison pendant plus de 12 mois consécutifs, l'hypothèque inversée devra être remboursée. En règle générale, cela implique de vendre la maison et de rembourser le solde du prêt à l'aide du produit. Toute personne à charge adulte devra trouver un autre logement.
L'assurance-maladie paiera-t-elle les soins de longue durée ?
Si un médecin ordonnait votre transfert dans un établissement de soins infirmiers qualifié après un séjour à l'hôpital, Medicare Part A paierait les 20 premiers jours. Après cela, il y a une quote-part pour les jours 21 à 100. Après 100 jours, tous les frais sont à votre charge.
Puis-je utiliser des fonds hypothécaires inversés pour les soins à domicile ?
Oui. Si vous n'avez besoin que de soins de santé à domicile, vous pouvez utiliser votre prêt hypothécaire inversé pour les payer. La seule façon de déclencher un remboursement hypothécaire inversé est de quitter la maison pendant plus de 12 mois consécutifs, de ne pas payer les taxes foncières et l'assurance habitation, ou de ne pas entretenir la propriété.
L'essentiel
Les couples mariés qui ont une hypothèque inversée conjointe peuvent utiliser les versements mensuels pour compenser le coût des soins de longue durée. Une fois que le dernier emprunteur sur l'hypothèque ira aux soins permanents de longue durée, la banque vendra la maison pour rembourser l'hypothèque. Les couples mariés doivent s'assurer que les deux partenaires sont sur l'hypothèque inversée. Sinon, si le titulaire de l'hypothèque a besoin de soins permanents à l'extérieur de la maison, le partenaire restant pourrait devoir trouver de nouvelles conditions de vie.