Comment trouver un conseiller en prêts hypothécaires inversés digne de confiance
Les personnes âgées admissibles de 62 ans et plus peuvent utiliser un prêt hypothécaire inversé créer des revenus pour la retraite. Cependant, avant de pouvoir obtenir un prêt hypothécaire inversé, vous devez d'abord suivre une consultation approuvée en matière de prêt hypothécaire inversé. Cette séance de conseil est conçue pour s'assurer que vous comprenez les responsabilités et les implications financières impliquées. Savoir ce qu'il faut rechercher peut vous aider à trouver un conseiller en prêts hypothécaires inversés de bonne réputation.
Points clés à retenir
- Un prêt hypothécaire inversé est un produit financier qui permet aux propriétaires admissibles de convertir leur valeur nette en revenu.
- Les HECM (prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire), le type le plus courant de prêt hypothécaire inversé, sont soutenus par le gouvernement fédéral.
- Les propriétaires doivent suivre des conseils en matière de prêt hypothécaire inversé avant de pouvoir demander un prêt hypothécaire de conversion sur valeur nette de leur maison.
- Le ministère du Logement et du Développement urbain propose des ressources en ligne pour aider les propriétaires à trouver un conseiller en prêts hypothécaires inversés de confiance.
Comment fonctionne une hypothèque inversée
Un prêt hypothécaire inversé permet aux propriétaires de retirer leur valeur nette, mais ce n'est pas la même chose qu'un prêt sur valeur domiciliaire ou alors marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Lorsqu'un propriétaire contracte une hypothèque inversée, il peut recevoir une paiement forfaitaire ou série de versements échelonnés qui peut être utilisé pour les frais médicaux, les dépenses de la vie quotidienne ou pratiquement n'importe quoi d'autre. Les frais et les intérêts s'accumulent sur le solde du prêt hypothécaire inversé, mais aucun paiement n'est dû tant que le propriétaire habite dans la maison. Si le propriétaire vend la maison, déménage ou décède, la totalité du solde du prêt hypothécaire inversé devient exigible.
UN hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) est une hypothèque inversée garantie par le gouvernement fédéral. Ce type de prêt hypothécaire inversé exige que les propriétaires:
- Avoir 62 ans ou plus
- Être propriétaire de sa maison (ou avoir remboursé la majeure partie de l'hypothèque)
- Vivre dans la maison comme résidence principale
- Avoir des ressources financières pour payer certaines dépenses, y compris les taxes foncières, l'assurance habitation, les frais HOA, l'entretien, les réparations et l'entretien
- Ne pas être en souffrance sur les dettes fédérales
- Assister à des conseils approuvés par le HUD
Les prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire comportent des frais et des frais de clôture, y compris les primes d'assurance hypothécaire (MIP). Le montant que vous pouvez emprunter peut dépendre de la valeur nette de votre maison, de votre âge et des taux d'intérêt actuels.
Important
Le défaut de payer les taxes foncières et l'assurance habitation en temps opportun pourrait entraîner l'exigibilité de la totalité du solde du prêt hypothécaire inversé.
En quoi consiste le conseil hypothécaire inversé?
La consultation hypothécaire inversée doit être complétée avant qu'un propriétaire puisse demander une hypothèque de conversion sur valeur nette de sa propriété. C'est à vous de choisir un prêteur et de planifier une rencontre. Le Département du logement et du développement urbain encourage les séances de conseil en personne chaque fois que possible, bien que cela permette aux conseillers agréés de proposer des séances téléphoniques lors d'une réunion en face à face n'est pas faisable.
HUD exige des conseillers en prêts hypothécaires inversés qu'ils discutent de certains sujets avec les propriétaires. Si vous rencontrez un conseiller en prêts hypothécaires inversés, vous pouvez vous attendre à parler de:
- Vos besoins financiers et votre situation
- Caractéristiques d'une hypothèque inversée et comment elles fonctionnent
- Responsabilités financières associées à un prêt hypothécaire inversé
- Coûts hypothécaires inversés, y compris les frais de clôture, les frais, les intérêts et l'assurance hypothécaire
- Incidences fiscales d'un prêt hypothécaire inversé
- Alternatives hypothécaires inversées
- Comment repérer et éviter escroqueries hypothécaires inversées et la maltraitance financière des aînés
Les conseillers hypothécaires inversés peuvent facturer des frais pour leurs services. Le HUD permet aux conseillers en prêts hypothécaires inversés d'établir des frais « raisonnables et habituels », bien qu'ils ne puissent pas facturer des frais supérieurs au niveau des services fournis.
Alors pourquoi ce conseil est-il nécessaire? Les conseils en matière d'hypothèque inversée sont conçus pour s'assurer que les propriétaires comprennent parfaitement ce qu'ils acceptent lorsqu'ils contractent une hypothèque inversée. Par exemple, bien que le propriétaire n'ait aucune obligation de rembourser le solde de l'hypothèque inversée pendant qu'il habite dans la maison, il pourrait laisser une dette à ses héritiers à leur décès. Si vous préférez ne pas le faire, vous pouvez envisager une autre option pour retirer l'équité à la place.
Pointe
L'achat d'une police d'assurance-vie et la désignation d'héritiers comme bénéficiaires peuvent garantir qu'ils auront l'argent nécessaire pour rembourser le solde d'un prêt hypothécaire inversé après votre départ.
Comment trouver un conseiller en prêts hypothécaires inversés digne de confiance
Le moyen le plus simple de trouver un conseiller en prêts hypothécaires inversés de bonne réputation près de chez vous consiste à effectuer une recherche dans la liste des conseillers en prêts hypothécaires inversés des États-Unis. Département du logement et du développement urbain (HUD). Afin d'être inscrits sur cette liste, les conseillers doivent suivre certaines études et formations ainsi qu'une vérification des antécédents. Un conseiller hypothécaire inversé HUD peut être localisé en ligne ou par téléphone au 1-800-569-4287.
Si vous souhaitez vous connecter avec un conseiller qui propose des réunions téléphoniques, vous pouvez également rechercher la liste des intermédiaires du HUD qui fournissent des conseils HECM dans tout le pays. Il s'agit d'une liste plus courte que la liste des conseillers en prêts hypothécaires inversés, mais vous pouvez trouver des organisations réputées avec lesquelles travailler ici si vous ne parvenez pas à planifier une réunion en personne.
Une fois que vous avez programmé une séance de conseil en prêt hypothécaire inversé, votre conseiller devrait vous fournir une trousse d'information et d'autres documents pour vous aider à vous préparer. Ces documents sont conçus pour répondre aux questions que vous pourriez vous poser au sujet d'un prêt hypothécaire inversé et donner un aperçu des avantages et des inconvénients. Au cours de la session, vous discuterez des détails des prêts hypothécaires inversés et de vos finances pour vous aider à décider si en obtenir un vous convient.
Après la séance de conseil, vous recevrez un certificat d'achèvement. Vous en aurez besoin pour avancer avec votre candidature HECM. Votre conseiller peut également faire un suivi pour voir si vous avez des questions persistantes sur les prêts hypothécaires inversés.
Noter
Un conseiller en prêts hypothécaires inversés peut refuser un certificat de conseil s'il estime qu'un propriétaire ne comprend pas suffisamment le fonctionnement d'un prêt hypothécaire inversé.
Qu'est-ce que le conseil HECM?
Le conseil HECM est une séance de conseil obligatoire pour les propriétaires qui souhaitent obtenir une hypothèque de conversion sur valeur nette de leur maison. Au cours de cette séance de conseil, le conseiller passera en revue la situation financière du propriétaire, discutera des caractéristiques de l'inversion hypothécaires et leurs avantages et inconvénients, expliquer les coûts des prêts hypothécaires inversés et décrire les caractéristiques d'identification des prêts hypothécaires inversés escroqueries.
Pourquoi la consultation est-elle requise pour les prêts hypothécaires inversés ?
Les prêts hypothécaires inversés peuvent avoir des répercussions financières importantes pour les propriétaires et leurs héritiers. Les conseils en matière de prêt hypothécaire inversé garantissent que les propriétaires comprennent parfaitement les avantages et les risques afin qu'ils puissent prendre une décision éclairée quant à savoir si un prêt hypothécaire inversé leur convient.
Comment fonctionne un prêt HECM ?
Une hypothèque de conversion sur valeur nette d'une maison fonctionne en permettant à un propriétaire de convertir sa valeur nette en revenu. Aucun paiement n'est dû pour le solde du prêt hypothécaire inversé pendant que le propriétaire utilise la propriété comme résidence principale. Si le propriétaire vend la maison, déménage ou décède, le solde du capital ainsi que les frais et intérêts accumulés deviennent payables immédiatement.
L'essentiel
Les prêts hypothécaires inversés peuvent convenir mieux à certains propriétaires qu'à d'autres. La consultation en prêt hypothécaire inversé peut vous aider à décider s'il s'agit d'une option qui vaut la peine d'être envisagée ou que ce soit quelque chose comme un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC serait peut-être plus approprié. Se connecter avec un conseiller en prêts hypothécaires inversés de confiance est la première étape, et HUD fournit des ressources pour faciliter la conduite de votre recherche. Une fois que vous avez terminé le conseil, vous pouvez passer à la recherche du meilleures sociétés de prêt hypothécaire inversé trouver un prêteur avec qui travailler.