Qu'est-ce qui est interdit dans la publicité hypothécaire inversée ?

Hypothèques inversées peut fournir des liquidités indispensables aux personnes âgées dont la valeur nette est principalement liée à la valeur de leur maison. Une hypothèque inversée est une prêt pour les propriétaires âgés de 62 ans ou plus et disposant d'une valeur nette considérable. Il permet à ces personnes âgées d'emprunter de l'argent sur la valeur de leur maison et de recevoir des fonds sous forme de somme forfaitaire, de paiement mensuel fixe ou de marge de crédit. la totalité du solde du prêt devient exigible lorsque l'emprunteur décède, déménage définitivement ou vend la maison.

Il y a eu quelques problèmes associés aux hypothèques inversées, cependant. Outre le potentiel d'escroqueries ciblant les personnes âgées, les prêts hypothécaires inversés comportent des risques légitimes. Malgré les réformes récentes, il existe encore des situations où un veuve ou veuf pourrait perdre la maison au décès de leur conjoint. Il y a également eu des cas où des hypothèques inversées ont été annoncées en utilisant de fausses déclarations.

Par example. un courtier en prêts hypothécaires inversés basé en Californie a faussement dit à des clients potentiels qu'un prêt hypothécaire inversé ne signifierait aucun paiement. Ils ont en outre affirmé que les emprunteurs ne seraient pas assujettis aux coûts associés au refinancement d'un prêt hypothécaire inversé. Le fait est que les personnes qui contractent une hypothèque inversée devront payer plusieurs frais, encourent une gamme de les coûts, y compris les frais de clôture, d'évaluation, d'assurance titres et de propriété, d'assurance et d'entretien frais.

Pour cette raison, certains États ont adopté des lois qui interdisent ce que les prêteurs peuvent et ne peuvent pas dire lorsqu'ils font la promotion de prêts hypothécaires inversés. Ces règles s'ajoutent aux réglementations fédérales qui déterminent la manière dont les hypothèques peuvent être annoncées.

Lois fédérales sur la publicité hypothécaire inversée

La publicité hypothécaire est une partie relativement fortement réglementée du marché des services financiers, en partie parce que l'immobilier est l'achat le plus important que la plupart des gens feront au cours de leur vie. Afin d'empêcher les emprunteurs peu scrupuleux de profiter des emprunteurs, la publicité hypothécaire est réglementée par la loi fédérale. Les plus importantes de ces lois sont la Mortgage Acts and Practices Advertising Rule (MAPs Rule), la Loi sur la vérité dans les prêts (TILA), et le Loi de 2010 sur la protection financière des consommateurs.

Parmi ces lois, celle qui se rapporte le plus directement à la publicité hypothécaire inversée est la règle MAP, également connue sous le nom de Règlement N. Cette loi réglemente la façon dont les prêteurs hypothécaires, les gestionnaires, courtiers, agences de publicité et autres peuvent faire la publicité de services hypothécaires. La règle interdit les allégations trompeuses dans les publicités hypothécaires et autres communications commerciales envoyées aux consommateurs par les courtiers en hypothèques, les prêteurs, les services et les agences de publicité.

De plus, il existe des règles qui s'appliquent spécifiquement aux hypothèques inversées. La grande majorité des prêts hypothécaires inversés aux États-Unis sont prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire (HECM), lequel à Administration fédérale du logement (FHA) assure. La FHA réglemente la publicité des prêts garantis par la FHA et a des règles spécifiques pour les prêts hypothécaires inversés. Selon les règles de la FHA, les prêteurs doivent expliquer toutes les exigences et caractéristiques du programme HECM dans un langage clair et cohérent aux consommateurs.

Le CFPB a soulevé à plusieurs reprises des inquiétudes quant à la manière dont les prêts hypothécaires inversés sont annoncés. Dans un rapport de 2015, l'agence a déclaré qu'après avoir vu des publicités pour les prêts hypothécaires inversés, « les consommateurs étaient confus quant au fait que les prêts hypothécaires inversés étaient des prêts, et ils ont eu la fausse impression qu'il s'agissait d'un avantage gouvernemental ou qu'un prêt hypothécaire inversé permettrait aux consommateurs de rester dans leur maison pour le reste de leur vie vies."

Les lois fédérales relatives à la publicité hypothécaire inversée sont supervisées par le Commission fédérale du commerce (FTC) et le CFPB, qui ont pris des mesures contre de nombreux prêteurs hypothécaires pour de fausses déclarations associées à la publicité hypothécaire inversée.

Lois des États sur la publicité hypothécaire inversée

En plus de la législation fédérale, plusieurs États ont adopté des lois qui limitent la manière dont les prêts hypothécaires inversés peuvent être annoncés.

Certaines d'entre elles, telles que les lois de la Caroline du Nord et du Tennessee, visent à restreindre davantage la capacité des prêteurs hypothécaires inversés à déformer le fonctionnement de ces prêts. D'autres, comme les lois en vigueur dans l'Oregon, définissent un certain nombre de divulgations, des informations importantes que le prêteur doit communiquer à l'emprunteur potentiel - et précisez que ceux-ci doivent être bien en vue et pas seulement apparaît dans les petits caractères.

Un certain nombre d'États, plutôt que d'interdire certains types de publicité, ont cherché à protéger consommateurs en ajoutant à la séance de conseil que tous les emprunteurs potentiels de prêts hypothécaires inversés doivent assister. Les Etats Unis. Département du logement et du développement urbain (HUD) exige que tous les emprunteurs potentiels de prêts hypothécaires inversés suivent cette séance de consultation. Ils affirment que les conseillers doivent détailler les avantages et inconvénients de contracter un prêt hypothécaire inversé.

L'essentiel

Il existe un certain nombre de lois fédérales qui contrôlent la façon dont les prêts hypothécaires inversés peuvent être annoncés. Il s'agit notamment de la loi sur les prêts hypothécaires et de la règle sur les pratiques publicitaires (règle MAP), de la loi sur la vérité dans les prêts (TILA) et de la loi sur la protection financière des consommateurs de 2010. Ces règles interdisent les allégations trompeuses dans les publicités hypothécaires et autres communications commerciales envoyées aux consommateurs par les courtiers en hypothèques, les prêteurs, les services et les agences de publicité. Un certain nombre d'États ont également adopté des lois qui contrôlent la manière dont les prêts hypothécaires inversés sont annoncés.

Malgré ces règles, le Consumer Financial Protection Bureau a exprimé des inquiétudes quant à la manière dont les prêts hypothécaires inversés sont annoncés. Les consommateurs doivent donc se méfier des publicités pour les prêts hypothécaires inversés qui présentent ce produit comme une source de revenus, ou comme un avantage gouvernemental. Les prêts hypothécaires inversés sont un prêt et doivent être traités comme tels.