Quel est le paiement sur un prêt sur valeur domiciliaire de 500 000 $ ?
L'un des plus grands avantages de l'accession à la propriété est la capacité d'accumuler des capitaux propres au fil du temps. Vous pouvez utiliser ces fonds propres pour obtenir des fonds à faible coût sous la forme d'un deuxième hypothèque— comme soit un prêt sur valeur domiciliaire ou un marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous pouvez emprunter une somme forfaitaire en utilisant la valeur nette que vous avez accumulée en votre maison en garantie. Ensuite, tout comme une hypothèque ordinaire, vous remboursez cet argent sous forme de versement mensuel fixe.
Ce paiement dépend de trois facteurs principaux: combien vous empruntez, combien de temps vous l'empruntez et le taux d'intérêt. Dans cet article, nous vous montrerons comment ces éléments affectent votre paiement mensuel, donnerons quelques valeurs typiques et explorerons certains des coûts supplémentaires des prêts sur valeur domiciliaire.
Points clés à retenir
- Un prêt sur valeur domiciliaire utilise l'équité de la maison— la différence entre la valeur de votre maison et le solde de votre prêt hypothécaire — en garantie.
- Vous recevez le prêt sous forme de montant forfaitaire et remboursez-le en versements mensuels égaux.
- Les paiements mensuels pour les prêts sur valeur domiciliaire dépendent du montant emprunté, de la durée du remboursement et du taux d'intérêt.
- Emprunter 500 000 $ sur 30 ans à un faible taux d'intérêt signifiera des paiements mensuels beaucoup plus faibles qu'emprunter le même montant sur seulement cinq ans à un taux d'intérêt élevé.
- Assurez-vous de tenir compte des autres coûts associés aux prêts sur valeur domiciliaire lorsque vous calculez le coût de votre prêt.
Comprendre les paiements de prêt sur valeur domiciliaire
Les mensualités des prêts sur valeur domiciliaire dépendent de trois facteurs principaux: le montant que vous empruntez, la durée dont vous disposez pour le rembourser et le taux d'intérêt qui vous est proposé. Tous ces facteurs peuvent avoir un impact important sur le montant que vous devez chaque mois. Regardons comment ils interagissent.
Montant du prêt
Plus vous empruntez, plus vous devrez rembourser par mois. Mais vous ne pouvez pas emprunter tout le capital que vous avez accumulé dans votre maison, car les banques souscrire les deuxièmes hypothèques comme les autres prêts immobiliers. Chaque banque a des lignes directrices qui dictent le montant qu'elle peut prêter en fonction de la valeur de votre propriété et de votre solvabilité. Ceci est exprimé dans une mesure connue sous le nom de ratio prêt/valeur combiné (CLTV). Une banque peut généralement être en mesure de vous prêter 80 % de la valeur de votre maison, moins l'argent que vous devez encore sur votre première hypothèque.
Pour cette raison, vous devez avoir beaucoup de valeur nette dans votre maison, et votre maison doit valoir beaucoup d'argent, afin d'emprunter 500 000 $. Ce serait un gros prêt sur valeur domiciliaire, en d'autres termes. Vous pourriez emprunter 500 000 $ si, par exemple, votre maison vaut 750 000 $ et qu'il vous reste 100 000 $ sur votre prêt hypothécaire (parce que 750 000 $ × 0,80 = 600 000 $ - 100 000 $ = 500 000 $).
Durée du prêt
La durée d'un prêt est le nombre d'années nécessaires pour le rembourser. Pour un montant et un taux d'intérêt donnés, un prêt à plus long terme aura des mensualités moins élevées mais facturera plus d'intérêts totaux sur la durée du prêt. En règle générale, la durée d'un prêt participatif peut aller de cinq à 30 ans, mais la durée du terme doit être approuvée par le prêteur.
Taux d'intérêt
Les intérêts sur le prêt affectent également vos mensualités. À son tour, le taux d'intérêt qui vous est offert dépend d'une grande variété de facteurs. Habituellement, un prêt à plus long terme a un taux d'intérêt plus élevé. Comme pour les autres prêts hypothécaires, votre admissibilité à un prêt et à un taux d'intérêt dépend de vos antécédents professionnels, de vos revenus et de vos pointage de crédit. Plus votre score est élevé, moins le risque que vous posez en défaut sur votre prêt, et plus votre taux est bas.
Comme les prêts sur valeur domiciliaire sont garantis par votre maison, les banques offrent généralement des taux d'intérêt extrêmement compétitifs pour ces types de prêts, généralement proches de ceux des premières hypothèques. Par rapport aux sources d'emprunt non garanties, telles que les cartes de crédit, vous paierez moins de frais de financement pour le même montant de prêt.
Exemples de paiement de prêt sur valeur domiciliaire
En tenant compte de ces trois facteurs, il est possible de calculer des mensualités indicatives pour un prêt immobilier de 500 000 $. Voici les remboursements mensuels de base pour un prêt de 500 000 $ à différents taux d'intérêt et à différentes durées :
| Remboursements mensuels indicatifs pour un prêt immobilier de 500 000 $ | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Taux d'intérêt | |||||
| Durée du prêt | 3% | 4% | 5% | 6% | 7% |
| 5 années | $8,984.00 | $9,208.00 | $9,436.00 | $9,666.00 | $9,901.00 |
| 10 années | $4,828.00 | $5,062.00 | $5,303.00 | $5,551.00 | $5,805.00 |
| 15 ans | $3,453.00 | $3,698.00 | $3,954.00 | $4,219.00 | $4,494.00 |
| 20 ans | $2,773.00 | $3,030.00 | $3,300.00 | $3,582.00 | $3,876.00 |
| 30 ans | $2,108.00 | $2,387.00 | $2,684.00 | $2,998.00 | $3,327.00 |
D'autres coûts
Ces remboursements mensuels de base ne sont cependant pas les seuls coûts associés aux prêts sur valeur domiciliaire. Lorsque vous contractez un prêt sur valeur domiciliaire, vous devrez probablement payer bon nombre des mêmes frais de clôture associés à une première hypothèque, tels que les frais de traitement des prêts, frais de montage, évaluation honoraires et frais d'enregistrement.
De plus, les prêteurs peuvent exiger que vous payiez points— c'est-à-dire des intérêts payés d'avance — à l'heure de clôture. Chaque point est égal à 1% de la valeur du prêt. Sur un prêt de 100 000 $, par exemple, un point vous coûterait 1 000 $. Les points réduisent votre taux d'intérêt mensuel, ce qui pourrait vous aider à long terme. Cependant, si vous envisagez de rembourser le prêt par anticipation, ce type d'intérêt initial ne joue pas en votre faveur.
Ce sont tous des paiements uniques et ils n'affecteront pas les remboursements mensuels de votre prêt. Cependant, ils peuvent ajouter des milliers de dollars au coût d'un prêt sur valeur domiciliaire, il est donc important d'en être conscient.
Assurez-vous de tenir compte à la fois du taux d'intérêt et de la durée du prêt lorsque vous calculez le coût d'un prêt sur valeur domiciliaire. Une durée plus longue réduira vos mensualités, mais vous paierez plus d'intérêts pendant toute la durée du prêt.
Comment sont calculés les remboursements des prêts sur valeur domiciliaire ?
Les mensualités des prêts sur valeur domiciliaire dépendent de trois facteurs principaux: le montant que vous empruntez, la durée dont vous disposez pour le rembourser et le taux d'intérêt qui vous est proposé.
Quel est le taux d'intérêt d'un prêt immobilier ?
Cela varie, mais comme les prêts sur valeur domiciliaire sont garantis par votre maison, les banques offrent généralement des taux d'intérêt extrêmement compétitifs pour ces types de prêts, généralement proches de ceux des premières hypothèques.
Combien de capital immobilier puis-je emprunter ?
Chaque banque a des lignes directrices qui dictent le montant qu'elle peut prêter en fonction de la valeur de votre propriété et de votre solvabilité. Ceci est exprimé dans une mesure connue sous le nom de ratio combiné prêt-valeur (CLTV). Une banque peut généralement être en mesure de vous prêter 80 % de la valeur de votre maison, moins l'argent que vous devez encore sur votre première hypothèque. Pour emprunter 500 000 $, par exemple, vous devez avoir beaucoup de valeur nette sur votre maison, et votre maison doit valoir beaucoup d'argent.
L'essentiel
Un prêt sur valeur domiciliaire utilise la valeur nette de votre maison, c'est-à-dire la différence entre la valeur de votre maison et le solde de votre prêt hypothécaire, comme garantie. Vous recevrez votre prêt sous la forme d'un montant forfaitaire, puis le rembourserez en mensualités égales.
Les mensualités des prêts sur valeur domiciliaire dépendent de trois facteurs principaux: le montant que vous empruntez, la durée dont vous disposez pour le rembourser et le taux d'intérêt qui vous est proposé. Emprunter 500 000 $ sur 30 ans à un faible taux d'intérêt signifiera des paiements mensuels beaucoup plus faibles qu'emprunter le même montant sur seulement cinq ans à un taux d'intérêt élevé. À 5 % d'intérêt sur 15 ans, vous devriez vous attendre à payer environ 4 000 $ par mois.
D'autres coûts sont associés aux prêts sur valeur domiciliaire, alors assurez-vous de les prendre également en compte lorsque vous calculez le coût de votre prêt.