Les couples mariés peuvent-ils avoir un prêt conjoint sur valeur domiciliaire ?
Prêts sur valeur domiciliaire permettre aux propriétaires de transformer leur l'équité de la maison en espèces pouvant servir à consolidation de la dette, des améliorations domiciliaires ou d'autres dépenses. Les couples mariés peuvent puiser dans la valeur nette de leur maison comme co-emprunteurs si chacun répond aux exigences de crédit et de revenu du prêteur.
Avant de contracter un prêt sur valeur domiciliaire, il est important de comprendre comment cela fonctionne et quelles responsabilités financières sont transmises à chaque emprunteur.
Points clés à retenir
- Les prêts sur valeur domiciliaire permettent aux propriétaires éligibles d'emprunter sur leur valeur nette en utilisant leur maison comme garantie.
- Les couples mariés peuvent contracter des prêts immobiliers conjoints en tant que co-emprunteurs, bien qu'ils devront chacun satisfaire aux exigences d'approbation du prêteur.
- Les couples qui partagent un prêt sur valeur domiciliaire partagent également la responsabilité légale de rembourser la dette.
- Si l'un des conjoints a un mauvais crédit, il pourrait être logique que l'autre conjoint obtienne un prêt sur valeur domiciliaire en son nom uniquement.
Principes de base du prêt sur valeur domiciliaire
Les capitaux propres représentent la différence entre ce que quelqu'un doit sur une maison et ce qu'elle vaut. Un prêt sur valeur domiciliaire est un type de deuxième hypothèque dans lequel un propriétaire peut retirer la valeur nette en utilisant sa maison comme collatéral. Les prêts sur valeur domiciliaire ont généralement taux d'intérêt fixes, et remboursement les termes peuvent durer de cinq à 30 ans, selon la façon dont le prêt est structuré. Un prêt sur valeur domiciliaire est subordonné à un première hypothèque.
Le montant que vous pouvez emprunter avec un prêt sur valeur domiciliaire dépend de plusieurs facteurs, notamment:
- La valeur nette de votre maison (basée sur le solde hypothécaire impayé et la valeur de la maison) juste valeur marchande)
- Histoire de credit et pointage de crédit
- Revenu
- Ratio dette/revenu (DTI)
En règle générale, les prêteurs préfèrent que vous n'empruntiez pas plus de 80 % de la valeur nette de votre maison. Un professionnel évaluation est généralement nécessaire pour déterminer la valeur de la maison avant qu'un prêt sur valeur domiciliaire ne soit approuvé.
Si un emprunteur fait défaut sur un prêt sur valeur domiciliaire, le prêteur pourrait tenter de récupérer la dette en lançant une procédure de forclusion.
Prêts conjoints sur valeur domiciliaire pour les couples
Un prêt sur valeur domiciliaire conjoint est un prêt sur valeur domiciliaire qui a deux coemprunteurs, qui peuvent être le propriétaire et une personne de confiance qui est prête à cosigner sur le prêt, mais n'a aucun intérêt dans la propriété. Par exemple, un propriétaire peut demander à un parent ou à un frère ou une sœur de cosigner. Les co-emprunteurs pour un prêt sur valeur domiciliaire peuvent également être deux conjoints.
Les conjoints qui souhaitent obtenir un prêt sur valeur domiciliaire conjointe devront chacun répondre aux exigences du prêteur pour approbation. Encore une fois, cela peut dépendre des cotes de crédit, des revenus, de la dette et du montant des capitaux propres accumulés dans la propriété. Souscrire un prêt sur valeur domiciliaire signifie que chaque conjoint a une part égale de la valeur nette et une responsabilité égale de rembourser la dette.
L'opportunité d'obtenir un prêt sur valeur domiciliaire conjointe peut dépendre de la situation de chaque conjoint. solvabilité et capacité à se qualifier pour le prêt. Si l'un des conjoints a une cote de crédit beaucoup plus élevée que l'autre, par exemple, il peut être en mesure d'obtenir lui-même l'approbation d'un prêt sur valeur domiciliaire.
Une cote de crédit plus élevée peut se traduire par une baisse taux d'intérêt et des conditions de prêt plus favorables en général. Les couples qui sont principalement préoccupés par l'obtention de la meilleure offre sur un prêt sur valeur domiciliaire peuvent trouver que le fait d'avoir le prêt au nom d'un seul conjoint est la meilleure option. Cela signifie toutefois que le conjoint qui est l'emprunteur assume seul la responsabilité du prêt.
Vérifier vos antécédents de crédit avant de demander un prêt sur valeur domiciliaire peut vous donner une idée des taux d'intérêt et des conditions de prêt pour lesquels vous êtes le plus susceptible d'être admissible.
Un conjoint doit-il être co-emprunteur pour un prêt sur valeur domiciliaire?
Un conjoint n'a pas besoin d'être répertorié comme co-emprunteur sur un prêt sur valeur domiciliaire. Néanmoins, il est important de noter que, même si un conjoint n'a pas besoin de cosigner, il peut toujours avoir besoin de consentir au prêt par écrit.
De manière générale, un prêteur ne peut exiger qu'un conjoint cosigne ou agisse à titre de coemprunteur pour un prêt hypothécaire si l'autre conjoint est en mesure de se qualifier en fonction de sa propre solvabilité. Cependant, le conjoint qui n'est pas inscrit sur le prêt pourrait être tenu de signer des documents pour que le bien utilisé pour garantir le prêt soit mis à la disposition du prêteur si l'emprunteur défaut.
Il y a une raison simple à cela: le prêteur veut être rassuré que s'il devait être obligé de saisir sur la maison pour défaut, il n'y aurait aucun obstacle l'empêchant d'assumer la propriété de la maison. Ainsi, votre conjoint pourrait être invité à signer un document permettant au prêteur de créer une privilège sur la maison ou passer titre clair au prêteur.
Les conjoints qui agissent en tant que co-emprunteurs pour un prêt sur valeur domiciliaire sont toujours responsables du paiement de la dette si leur conjoint décède.
Un prêt sur valeur domiciliaire doit-il être aux deux noms ?
Les couples ou les copropriétaires n'ont pas à obtenir un prêt sur valeur domiciliaire aux deux noms si un emprunteur est en mesure de se qualifier pour des conditions de prêt favorables en fonction de sa seule solvabilité. Cependant, les prêteurs peuvent exiger que le conjoint non emprunteur signe un document consentant au prêt. Cela signifie que si votre conjoint ne veut pas signer le prêt, vous ne pourrez peut-être pas emprunter sur la valeur nette de votre maison.
Pouvez-vous ajouter quelqu'un à un prêt sur valeur domiciliaire?
Généralement, les prêteurs préfèrent que vous ajoutiez quelqu'un à un prêt sur valeur domiciliaire lorsque vous en faites la demande. De cette façon, le prêteur peut évaluer la solvabilité des deux coemprunteurs au moment de déterminer s'il convient d'approuver le prêt et à quelles conditions. Si vous souhaitez ajouter quelqu'un à votre prêt plus tard, votre prêteur peut vous demander de refinancer le prêt sur valeur domiciliaire aux deux noms.
Les deux conjoints devraient-ils bénéficier d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ?
Prendre une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) au lieu d'un prêt sur valeur domiciliaire peut être préférable si vous souhaitez avoir accès à une ligne de crédit renouvelable plutôt qu'à un montant forfaitaire. Si vous souhaitez partager la responsabilité financière du HELOC avec votre conjoint, il est logique que vous figuriez tous les deux sur la demande de prêt. Comme pour les prêts sur valeur domiciliaire, les prêteurs tiendront compte des antécédents de crédit, des revenus et des dettes des deux conjoints lors de la prise de décisions d'approbation.
L'essentiel
Obtenir un prêt sur valeur domiciliaire est quelque chose que vous pourriez envisager si vous souhaitez emprunter un montant forfaitaire d'argent et sont à l'aise avec l'idée d'utiliser votre maison comme garantie. Que vous deviez obtenir un prêt sur valeur domiciliaire conjoint avec votre conjoint peut dépendre de la probabilité que vous soyez approuvé ensemble ou non. séparément et le type de conditions de prêt auxquelles vous pourriez être admissible. Prendre le temps de magasinez et comparez les meilleurs taux de prêt immobilier peut vous aider à trouver le bon prêteur et le bon prêt pour répondre à vos besoins.