Dilemme pour les emprunteurs: rembourser des prêts étudiants ou investir dans un CD ?
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Pour les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux confrontés à la reprise des paiements en octobre, les taux d'intérêt élevés d'aujourd'hui présentent une opportunité: si vous avez argent supplémentaire, devriez-vous rembourser votre prêt plus rapidement, ou serait-il préférable de le mettre dans un certificat de dépôt ou un revenu fixe similaire investissement?
Points clés à retenir
- Lorsque vous décidez entre rembourser la dette d'un prêt étudiant ou investir dans un CD avec des fonds excédentaires, la bonne réponse variera en fonction de votre situation financière.
- Donner la priorité à un CD ou à un autre placement à revenu fixe peut être le bon choix si vous pouvez obtenir un taux d'intérêt supérieur à celui de votre prêt étudiant. Cependant, il y a une composante psychologique de l'élimination de la dette qui la rend naturellement attrayante.
- Si vous avez un CD avec un taux fixe élevé, vous pourrez peut-être utiliser les intérêts que vous gagnez dans le cadre d'une stratégie pour rembourser un prêt étudiant avec un taux fixe bas.
CD pour certains, remboursements de prêts étudiants pour d'autres
Les experts disent que le bon choix dépend de vos objectifs et de votre situation, mais si vous pouvez obtenir un taux fixe plus élevé sur un certificat de dépôt (CD) que le taux de votre prêt étudiant, alors obtenir un CD au lieu de faire des paiements de prêt supplémentaires au-delà du minimum requis vaut la peine considérant.
"Si votre taux d'intérêt sur le CD ou l'investissement est supérieur au taux d'intérêt sur le prêt, vous pourriez finir par avoir plus d'argent dans le à long terme », a déclaré Rob Williams, directeur général de la planification financière et de la gestion de patrimoine au Schwab Center for Financial Recherche.
Les taux d'intérêt des prêts étudiants fédéraux varient selon le moment où le prêt a été contracté, et beaucoup se situent entre 3 et 4 %. Ceux effectués entre juillet 2011 et juin 2013, par exemple, ont un taux d'intérêt de 3,4 %. Pendant ce temps, les CD sont disponibles avec des taux supérieurs à 5% - le meilleur offert en Juin a donné un APY de 5,65 %, selon les données recueillies par Investopedia.
Le choix est celui auquel les emprunteurs seront confrontés cet automne pour la première fois depuis des années. Les intérêts sur les prêts détenus par le gouvernement fédéral commenceront à s'accumuler en septembre et les paiements seront dus en octobre, selon la page d'accueil de l'aide aux étudiants du ministère de l'Éducation. Les deux avaient été suspendus depuis mars 2020 pour donner aux emprunteurs une marge de manœuvre pendant les turbulences économiques de la pandémie, et les deux avaient été prolongés à plusieurs reprises par les administrations Trump et Biden.
Alors qu'un épargnant averti sortira en tête avec un CD à intérêt plus élevé, la décision n'est pas toujours une évidence.
"Il y a un côté émotionnel et il y a un côté mathématique et les deux sont importants", a déclaré Williams. "Sur le plan émotionnel, la plupart des gens se sentent probablement mieux à la fin s'ils remboursent la dette qu'ils ont et la font disparaître."
Il existe d'autres complications, dont certaines jouent en faveur d'un CD ou d'investissements semblables à des espèces, comme un compte d'épargne à haut rendement ou un compte du marché monétaire. Prêt étudiant les intérêts sont déductibles des impôts, atténuant quelque peu l'impact des taux d'intérêt.
Les complications ne font pas de réponses faciles
Une nouvelle ride arrive plus tard cette année, lorsque le ministère de l'Éducation s'apprête à lancer un nouveau programme de remboursement fondé sur le revenu cela permettra à de nombreux emprunteurs d'effectuer des paiements plus petits, d'éviter l'accumulation d'intérêts et de voir leurs prêts annulés après avoir payé une fraction seulement de leur solde initial.
En plus de cela, il peut être préférable d'avoir une réserve de trésorerie plutôt que d'éliminer les dettes à faible taux d'intérêt, a déclaré Williams, car vous pourriez avoir besoin de liquidités en cas de perte d'emploi ou d'une autre urgence.
Les CD peuvent également faire partie d'une stratégie de remboursement des prêts étudiants.
"Dans l'environnement actuel des taux d'intérêt, un CD est un excellent moyen d'obtenir un rendement attractif et de vous donner un peu d'argent flexibilité lors du remboursement des prêts étudiants », a déclaré Chikako Tyler, directeur financier de California Bank and Trust, dans un e-mail. « Par exemple, disons que vous avez un prêt étudiant avec un faible taux fixe. Bien qu'un CD offre un taux fixe élevé, il est logique de placer votre épargne excédentaire dans un CD à rendement plus élevé et d'utiliser les intérêts que vous gagnez pour vous aider à rembourser votre dette à moindre coût.
Parfois, la réponse n'est ni l'une ni l'autre: Williams a déclaré que Schwab recommande aux gens d'allouer leur argent de manière stratégique, en payant d'abord les factures et dette à intérêt élevé comme les cartes de crédit, puis établir un fonds d'urgence de trois à six mois de revenus, puis en investissant dans des fonds de retraite au moins jusqu'au niveau que votre employeur égalera.
Les CD peuvent jouer un rôle dans la constitution d'un fonds d'urgence, a déclaré Williams. Cependant, un compte d'épargne pourrait être un meilleur choix pour cela puisque l'argent est plus accessible - retirer de l'argent d'un CD avant la fin du terme (par exemple, en cas d'urgence) vient souvent avec une pénalité.
Compte tenu de la complexité des choix en cause, Williams recommande de consulter un conseiller financier.
