Obtenir un prêt personnel avec un cosignataire

UN cosignataire est une personne qui aide un emprunteur à obtenir un prêt en acceptant de devenir légalement responsable du remboursement. Cela signifie que même si le cosignataire n'a pas l'intention d'aider à rembourser le montant dû, il devient responsable de la dette en cas de défaillance de l'emprunteur principal.

Points clés à retenir

Si vous avez un faible crédit et que vous ne pouvez pas vous qualifier pour un prêt personnel par vous-même, avoir un cosignataire avec un bon crédit et un revenu solide peut vous aider à obtenir un financement.
Bien qu'un cosignataire n'ait pas à accepter d'effectuer des paiements sur un prêt, il est légalement responsable de s'assurer que le prêt est remboursé.
Les cosignataires prennent des risques incroyables, car leur crédit personnel en souffrira si les paiements sont en retard ou si le prêt est en défaut.

Que rechercher chez un cosignataire

Vous aurez peut-être besoin d'un prêt personnel avec un cosignataire si vous n'êtes pas en mesure de vous qualifier pour un financement par vous-même, ou si votre cote de crédit vous limite à des options de prêt avec des taux et des conditions moins que stellaires. Étant donné que le fait d'avoir un cosignataire améliore vos chances de vous qualifier pour de meilleures options de financement, vous voudrez demander à des personnes qui sont dans une situation financière plus solide que vous.

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Cela peut signifier n'importe lequel (ou tous) des éléments suivants:

Bon crédit

Avoir un cosignataire avec une « bonne » cote de crédit, ou un Pointage FICO de 670 à 739, peut vous aider à obtenir un prêt personnel avec de meilleurs taux et conditions. Si vous avez un membre proche de votre famille ou un ami avec un crédit « très bon » (Scores FICO de 740 à 799) ou « exceptionnel » crédit (scores FICO de 800+), alors vos chances d'obtenir un prêt personnel avec les meilleurs taux et conditions possibles s'améliorent encore plus loin.

Faible ratio dette/revenu (DTI)

Les prêteurs recherchent également des demandeurs de prêt dont les cosignataires ont un taux relativement faible ratio de la dette au revenu (DTI). Ce terme est utilisé pour décrire la quantité de dette quelqu'un doit et comment cette dette se rapporte à leur revenu.

Selon Discover, de nombreux prêteurs considèrent qu'un DTI de 43 % est le seuil où solvabilité commence à décliner. Ce serait là où les paiements mensuels réguliers de la dette d'une personne représentent 43% de son revenu mensuel brut.

Bon revenu

Un revenu substantiel et fiable est un autre impératif lorsqu'il s'agit de demander un prêt personnel avec un cosignataire. Après tout, un revenu stable montre aux prêteurs qu'un demandeur et son cosignataire peuvent se permettre de rembourser les fonds du prêt (plus intérêt) au fil du temps.

Avantages et risques de l'utilisation d'un cosignataire

Si vous avez besoin d'un prêt personnel mais que vous ne parvenez pas à en obtenir un sans l'aide d'un cosignataire, vous devez examiner les avantages et les inconvénients de cet arrangement avant de postuler.

Avantages d'avoir un cosignataire

Obtenez du financement lorsque vous ne pouvez pas vous qualifier par vous-même: Si vous ne pouvez tout simplement pas être admissible à un prêt personnel par vous-même, la mise en place d'un cosignataire pourrait vous aider à obtenir le financement dont vous avez besoin.
Qualifiez-vous pour de meilleurs taux et conditions de prêt personnel: Un cosignataire avec un grand pointage de crédit et un bon revenu vous donne une meilleure chance de vous qualifier pour un revenu inférieur taux d'intérêt et des conditions de prêt plus avantageuses.
Améliorez votre pointage de crédit au fil du temps: Votre pointage de crédit s'améliorera régulièrement au fur et à mesure que vous effectuerez des remboursements de prêt à temps.

Risques liés à l'utilisation d'un cosignataire

Vos actions peuvent avoir un impact sur la cote de crédit du cosignataire: Payer votre facture en retard ou faire défaut sur le prêt nuira au crédit de votre cosignataire ainsi qu'au vôtre.
L'arrangement peut durer des années, ce qui peut être plus long que vous ne le souhaitez: Certains prêts vous permettent "libérer" un cosignataire à un moment donné du processus, mais ce n'est pas toujours une option.
Votre relation peut devenir tendue: Si vous effectuez accidentellement des paiements en retard ou remboursement ne se passe pas comme prévu, la relation que vous entretenez avec le cosignataire pourrait se détériorer.

Cosignataire vs. Co-Emprunteur

Selon le Commission fédérale du commerce (FTC), un cosignataire garantit la dette d'une autre personne mais n'a aucun droit de propriété sur ce que les fonds du prêt paient. En fin de compte, c'est là qu'un co-emprunteur est différent.

Dans le cas des prêts personnels qui permettent des demandes conjointes, le co-emprunteur est tout aussi responsable du remboursement que l'emprunteur principal. Cependant, ils ont également des droits sur les fonds du prêt ou sur tout collatéral utilisé pour garantir le prêt.

Alternatives à la co-signature

Si on vous a demandé de cosigner un prêt mais que vous ne savez pas si c'est une bonne idée ou non, vous voudrez peut-être envisager d'autres options. Ces alternatives peuvent vous fournir un autre moyen d'aider l'emprunteur principal si vous n'êtes pas sûr de mettre votre crédit personnel en jeu.

Offre de financer le prêt avec espèces: Si vous êtes prêt à prêter votre propre argent à l'emprunteur, il pourrait vous rembourser au fil du temps. Cela garantirait que votre crédit ne soit pas endommagé s'ils ne s'acquittent pas de leurs responsabilités, même si cela vous rendrait également responsable de la collecte des paiements.
Postulez pour le prêt tout seul: Vous pouvez également demander le prêt vous-même et laisser la personne que vous essayez d'aider accéder à l'argent. À partir de là, ils pourraient vous verser des paiements, que vous pourriez ensuite utiliser pour rembourser vous-même le prêteur.
Offrir une garantie pour aider à sécuriser le prêt: Vous pouvez également fournir une garantie pour un prêt personnel garanti qu'un candidat demande lui-même. La garantie pourrait être de l'argent dans un compte épargne ou certificat de dépôt (CD), un titre de voiture, ou autre chose.

Ce qu'il faut considérer avant de cosigner un prêt

Avant de demander à quelqu'un de devenir cosignataire d'un prêt personnel, vous devez prendre des mesures pour confirmer que vous ne pouvez pas vous qualifier sans lui. Heureusement, de nombreux prêteurs permettent de "vérifier votre taux" ou d'évaluer vos chances d'approbation avant d'aller de l'avant avec une demande.

Avant de cosigner un prêt personnel pour quelqu'un d'autre, il y a un certain nombre de facteurs importants à garder à l'esprit:

Être cosignataire peut limiter vos propres options d'emprunt: Comme le note la FTC, votre responsabilité pour un prêt cosigné peut vous empêcher de pouvoir emprunter de l'argent par vous-même dans certains scénarios.
Vous devrez rembourser le prêt si l'emprunteur principal ne le fait pas: Si le demandeur de prêt principal ne respecte pas le prêt, vous serez légalement tenu de le rembourser.
La cosignature d'un prêt met votre crédit personnel en danger: Il se peut qu'on vous demande de cosigner parce que vous avez une cote de crédit élevée, mais cela peut ne pas être le cas longtemps si l'emprunteur principal paie sa facture de prêt en retard ou pas du tout.

Un cosignataire m'aidera-t-il à obtenir l'approbation d'un prêt personnel ?

Avoir un cosignataire avec un revenu solide et un bon crédit peut vous aider à obtenir l'approbation d'un prêt personnel si vous avez du mal à trouver un financement par vous-même.

Un cosignataire doit-il être présent ?

Vous pouvez généralement demander un prêt personnel avec un cosignataire en ligne, et aucun de vous n'a à visiter un banque ou prêterr en personne. L'exception à ce scénario est si votre prêteur est une institution financière physique sans présence numérique.

Quel historique de crédit est affecté par un prêt cosigné ?

Lorsqu'un prêt est cosigné, le crédit de l'emprunteur principal et du cosignataire peut s'attendre à un impact égal. L'effet de cela sur le crédit pour vous deux est important lorsque les paiements sont effectués à temps, mais l'inverse est également vrai lorsque les paiements sont effectués en retard ou qu'un prêt est en défaut.

L'essentiel

Obtenir un prêt personnel avec un cosignataire peut être une situation délicate, principalement parce que vous devez trouver quelqu'un qui accepte de mettre son crédit en péril pour vous aider. Cela dit, cette dynamique peut également très bien fonctionner si vous prenez l'emprunt au sérieux et effectuez toujours vos remboursements à temps.

Avant de contracter un prêt personnel avec un cosignataire, vous devriez examiner vos revenus mensuels et vos dépenses régulières pour vous assurer que vous pouvez vous permettre les nouveaux remboursements du prêt. Si vous ne savez pas si vous le pouvez, ou si vous savez que l'argent sera serré pour le moment, cela ne vaut peut-être pas le risque.