Où devriez-vous conserver votre argent en ce moment: MMA, CD, épargne ou réserve de trésorerie ?

Les investisseurs ayant des liquidités à revendre ont une occasion unique de profiter de taux d'intérêt proches ou supérieurs à 5,00 % APY sur une variété de produits, de courtage en espèces comptes de gestion ou comptes d'épargne à haut rendement pour comptes du marché monétaire (MMA) et certificats de dépôt (CD).

La Réserve fédérale a relevé le taux des fonds fédéraux 10 fois au cours des 15 derniers mois, le faisant passer de près de 0,00 % à 5,00 %-5,25 %. Bien que la Fed ait annoncé cette semaine qu'elle suspendait les hausses de taux pour le moment, il semble clair que les taux ne devraient pas encore baisser avant un certain temps.

Au cours de la dernière année, les taux d'intérêt de nombreux types de comptes qui réagissent à l'orientation du taux des fonds fédéraux ont également grimpé en flèche, atteignant leur plus haut niveau en plus de 15 ans. La question devient alors: quel compte est le meilleur pour vous et votre épargne en ce moment?

Comment les taux des différents types de comptes s'empilent-ils?

Meilleurs taux selon les types de comptes au 30 juin 2023
Type de compte	Taux d'intérêt maximal	Fournisseur (compte)
Compte de réserve de trésorerie	4,65 % APA	Robinhood (compte Robinhood Gold)
Compte du marché monétaire	4,65 % APA	Banque brillante
CD	5,65 % APY	NASA Federal Credit Union (CD de 9 mois)
Compte d'épargne à haut rendement	5,17 % APA	Banque CFG

Au moment d'écrire ces lignes, le compte le plus rentable disponible est un CD de 9 mois fourni par la NASA Federal Credit Union, qui offre 5,65% APY. Les meilleurs comptes d'épargne et du marché monétaire à haut rendement offrent également des taux supérieurs à 5,00 %, tandis que le meilleur compte de réserve de trésorerie parmi ceux que nous avons interrogés est le compte Gold de Robinhood, avec un APY de 4,65 %.

Cela ne signifie pas pour autant que tous les investisseurs doivent se précipiter pour placer leur argent dans un CD simplement parce qu'il arrive en tête de ce classement. Il existe des distinctions importantes entre ces comptes qui peuvent faire de certains un meilleur choix pour vous compte tenu de vos plans et besoins financiers.

Les comptes de réserve de trésorerie peuvent simplifier les transactions financières

Bien que les comptes de gestion de trésorerie de courtage aient le rendement le plus bas parmi les types de comptes énumérés ci-dessus, certains épargnants peuvent trouver ces comptes parmi les plus faciles à surveiller. Si vous avez déjà un compte auprès d'une maison de courtage offrant un taux compétitif sur un compte de réserve de trésorerie, le processus de transfert de votre argent vers des réserves de trésorerie peut être très simple. D'un autre côté, si vous n'avez pas encore de compte de courtage, vous préférerez peut-être une autre option qui offre un rendement plus élevé.

Les abonnés Robinhood Gold reçoivent actuellement le meilleur rendement parmi les comptes de réserve de trésorerie à 4,65% APY, mais paient également des frais de 5 $ par mois. Seul un petit nombre de maisons de courtage offrent des taux d'intérêt similaires sur les comptes de gestion de trésorerie, y compris le compte de gestion de trésorerie de Wealthfront, qui paie 4,55 %, et celui de Betterment, qui paie 4,50 %.

Les CD vous permettent de verrouiller un tarif compétitif

UN avantage majeur des CD est qu'ils permettent aux épargnants de bloquer un taux d'intérêt élevé, garantissant des rendements à ce niveau pendant toute la durée du certificat. Les CD permettent également la flexibilité d'une variété de durées, allant de quelques mois à plusieurs années. D'autre part, de nombreuses banques et coopératives de crédit factureront des frais de pénalité élevés aux déposants qui retirent de l'argent d'un CD avant le terme se termine, donc ces comptes ont tendance à être les meilleurs pour les personnes qui sont à l'aise de ne pas toucher à leur argent pendant une période prolongée.

Le meilleurs tarifs CD varient aujourd'hui de 4,77 % APY pour un CD de 5 ans jusqu'à 5,65 % APY pour un CD de 9 mois de la NASA Federal Credit Union. Quelle que soit la durée, les CD les plus rémunérateurs offrent des taux d'intérêt considérablement plus élevés que la moyenne nationale, il est donc toujours préférable de confirmer que le taux que vous obtenez est compétitif.

Les comptes d'épargne à rendement élevé fracassent le taux moyen national

Le taux d'intérêt national moyen pour les comptes d'épargne est un maigre 0,40 %, en grande partie grâce aux grandes banques nationales qui peuvent offrent des taux d'intérêt bas parce qu'ils n'ont pas besoin d'inciter les investisseurs à fournir des liquidités de dépôt qui peuvent être retournées et prêtées dehors. Le meilleurs comptes d'épargne à haut rendement fournissent un taux plus de 10 fois supérieur à la moyenne nationale.

Les comptes d'épargne offrent une flexibilité que les CD n'offrent pas. Vous pouvez retirer votre argent ou déposer plus comme bon vous semble. La plupart des comptes d'épargne à haut rendement offrent des transferts entre institutions ne prenant que quelques jours, ce qui signifie que la plupart des épargnants trouvent leurs fonds facilement accessibles. Cependant, les taux des comptes d'épargne changent fréquemment et sans avertissement, souvent en fonction de l'évolution du taux des fonds fédéraux. Un taux d'intérêt élevé n'offre donc aucune protection contre une baisse importante du rendement plus tard.

Les comptes du marché monétaire offrent la flexibilité de l'épargne, mais avec des chèques

Les comptes du marché monétaire sont devenus largement interchangeables avec les comptes d'épargne, le principal la différence étant qu'ils permettent aux titulaires de comptes d'émettre des chèques alors que les comptes d'épargne traditionnels le font pas. Les deux types de comptes conviennent aux épargnants qui s'attendent à retirer ou à déposer de l'argent à plusieurs reprises. Cependant, comme les comptes d'épargne, les MMA peuvent modifier les taux à tout moment, exposant les épargnants au risque d'une baisse soudaine des taux d'intérêt.

Le taux d'intérêt national moyen pour les comptes du marché monétaire est de 0,59 %, bien en deçà du MMA le mieux payé taux de 4,65 % APY chez Brilliant Bank. Un total de 10 MMA paient actuellement 4,50% APY ou mieux.

Divulgation de la méthodologie de collecte des taux

Chaque jour ouvrable, Investopedia suit les données de taux de plus de 200 banques et coopératives de crédit qui offrent de l'argent marché, comptes d'épargne et CD aux clients à l'échelle nationale, et détermine le classement quotidien des meilleurs payeurs comptes. Pour être admissible à nos listes, l'établissement doit être assuré au fédéral (FDIC pour les banques, NCUA pour les coopératives de crédit), et le dépôt initial minimum du compte ne doit pas dépasser 25 000 $.

Les banques doivent être disponibles dans au moins 40 États. Et bien que certaines coopératives de crédit exigent que vous fassiez un don à un organisme de bienfaisance ou à une association spécifique pour devenir membre si vous ne remplissez pas d'autres conditions d'éligibilité critères (par exemple, vous ne vivez pas dans une certaine région ou n'exercez pas un certain type d'emploi), nous excluons les coopératives de crédit dont l'exigence de don est de 40 $ ou plus. Pour en savoir plus sur la façon dont nous choisissons les meilleurs tarifs, lire notre méthodologie complète.