Qu'est-ce qu'un programme d'allégement de dette ?

Un programme d'allégement de la dette est une méthode de gestion et de remboursement de la dette. Il s'agit généralement d'embaucher un société d'allègement de dettes utiliser une ou plusieurs stratégies qui vous aident à maîtriser vos dettes, par exemple en réduisant le montant que vous devez, en abaissant votre taux d'intérêt ou en obtenant de meilleures conditions.

Découvrez comment fonctionnent les programmes d'allégement de la dette et s'ils peuvent vous convenir.

Comment fonctionne un programme d'allégement de la dette

Chaque programme d'allégement de la dette fonctionne différemment pour vous aider à rembourser ou à réduire vos dettes plus rapidement et à réduire le montant que vous devez. En règle générale, vous feriez appel à une société d'allègement de dettes moyennant des frais ou travailleriez avec une société de conseil en crédit à but non lucratif pour essayer d'ajuster votre dette afin que vous puissiez effectuer vos paiements plus facilement.

Les méthodes d'ajustement de votre dette peuvent inclure :

• Réduction des taux d'intérêt
• Exonération des frais
• Prolongation des conditions de prêt
• Consolidation de dettes
• Prêts de refinancement 
• Réduire le montant dû
  

Types de programmes d'allégement de la dette

Vous pouvez obtenir un allégement de la dette grâce à une variété de stratégies, y compris les plans de règlement et de gestion de la dette (DMP).

Règlement de la dette

Règlement de la dette fait référence à un accord entre le débiteur et le créancier dans lequel le créancier accepte un montant moindre en paiement intégral de la dette. En règle générale, vous devrez déjà être délinquant en payant votre facture pour qu'un créancier envisage un règlement de dette.

Le règlement de la dette comporte des risques à prendre en compte. La facture pourrait être remise à un agence de recouvrement, qui s'engagera dans des appels de recouvrement et d'éventuelles actions en justice. De plus, les paiements manqués peuvent nuire à votre pointage de crédit, et cela pourrait prendre des années à réparer. De plus, vous pourriez recevoir une facture d'impôt pour tout montant remis, car l'Internal Revenue Service (IRS) considère ce montant comme un revenu.

Plans de gestion de la dette

Un autre outil courant du programme d'allégement de la dette est un plan de gestion de la dette (DMP), qui est une solution à plus long terme qui nécessite des paiements mensuels. L'agence de conseil en crédit distribuera ensuite le paiement à vos différents créanciers selon les termes du DMP. Dans le cadre du DMP, les sociétés de cartes de crédit peuvent réduire votre taux d'intérêt et/ou renoncer à tous frais.

Dans le cadre d'un DMP, vous devrez probablement fermer tous vos comptes de carte de crédit, ce qui peut endommager votre pointage de crédit. Vivre sans carte de crédit peut être un défi pour de nombreuses personnes.

Allégement de la dette à faire soi-même

Si vous vous engagez à rembourser votre dette et que vous êtes un bon négociateur, vous pouvez effectuer bon nombre des mêmes services que ceux fournis par une agence de conseil en crédit ou un programme d'allégement de la dette. Par exemple, vous pouvez passer en revue vos finances, vos dettes et vos revenus pour créer un budget. Vous pouvez alors contacter votre créanciers—sociétés de cartes de crédit, prêteurs de prêts personnels, hôpital ou cabinet médical, etc.—et discutez de vos options pour payer vos dettes.

Les créanciers ont souvent leurs propres services pour aider les particuliers à payer leurs dettes. Ils peuvent mettre en place un remboursement planifier, réduire le montant dû s'il est payé dans un délai précis, renoncer aux frais, prolonger les conditions du prêt, etc. Cependant, vous devez vous engager à respecter les conditions que vous négociez. Si vous n'effectuez pas les paiements comme convenu, les créanciers pourraient suspendre toute assistance et exiger le paiement intégral de la dette.

Alternatives aux programmes d'allègement de la dette

Si vous souhaitez éviter le coût des programmes d'allégement de la dette ou si vous ne souhaitez pas négocier de nouvelles conditions avec vos prêteurs actuels, vous pouvez envisager des alternatives. Les conseils en matière de crédit et la consolidation de dettes peuvent vous aider à réduire vos dettes, tandis que le dépôt de bilan peut éliminer complètement votre dette. Chaque façon de gérer un endettement élevé comporte des avantages et des inconvénients à considérer.

Conseil en crédit

Conseil en crédit signifie que vous rencontrerez un conseiller en crédit pour passer en revue vos finances, y compris votre budget, vos revenus et vos dettes. Une fois qu'un conseiller a examiné vos informations, il peut vous aider à créer un budget qui vous aide à gérer votre dette.

Lorsque vous recherchez un conseiller en crédit, envisagez de commencer par des agences de conseil en crédit à but non lucratif, dont beaucoup offrent des services gratuits. Vérifiez avec le Fondation nationale pour le conseil en crédit (NFCC) et le Association américaine de conseil financier (FCAA) pour s'assurer que l'agence de conseil en crédit est accréditée et que le conseiller possède les certifications appropriées.

Consolidation de la dette

Avec consolidation de la dette, vous regroupez toutes les dettes multiples en un seul nouveau prêt qui a généralement un taux d'intérêt inférieur ou un paiement mensuel inférieur. Vous pouvez utiliser un prêt de consolidation de dettes, qui combine plusieurs dettes différentes telles que les soldes de cartes de crédit, les factures médicales et les prêts personnels en un seul paiement de prêt.

Vous pouvez également combiner plusieurs soldes de cartes de crédit en un seul avec des transferts de solde. Certaines cartes de crédit offrent un taux de lancement annuel en pourcentage (APR) de 0 %. Vous pouvez transférer vos cartes de crédit à taux d'intérêt élevé vers une nouvelle, si vous êtes admissible.

L'utilisation d'une carte de crédit à taux d'intérêt de 0 % comporte des risques à prendre en compte. Si vous ne payez pas le solde avant la fin de la période promotionnelle, vous devrez payer le taux d'intérêt normal sur la carte. Vous devrez peut-être également payer des frais de transfert de solde lorsque vous déplacez les soldes.

Il est donc important de calculer combien vous paierez avec une nouvelle carte vs. transportant vos soldes originaux.

La faillite

Si vous n'avez aucun moyen de rembourser vos dettes, déposer une demande la faillite pourrait être une solution viable. Par le biais de la faillite, vos actifs sont liquidés pour rembourser vos dettes (chapitre 7) ou vous créez un plan de paiement à vos créanciers (chapitre 13).

Le chapitre 7 pourrait être un bon choix pour ceux qui ont des dettes non garanties telles que des cartes de crédit, des prêts personnels et des dettes médicales. Cependant, vous devrez peut-être vendre certains actifs pour aider à payer les créanciers. Avec le chapitre 13, il est possible de conserver les actifs si vous adhérez au plan de remboursement.

Les règles de protection des actifs varient selon l'État sur ce qui est et n'est pas exempté d'une faillite. Vous pouvez consulter un avocat de faillite pour déterminer quel type de faillite peut être le meilleur choix pour votre situation.

Un programme d'allégement de la dette vous convient-il?

Certaines personnes peuvent bénéficier de programmes d'allégement de la dette, tandis que d'autres les trouveront moins utiles. Voici quelques facteurs à considérer si vous décidez de poursuivre un programme d'allégement de la dette.

Quand les programmes d'allégement de la dette peuvent être bénéfiques

• Vous effectuez des versements mensuels minimaux, mais votre solde augmente
• Vous êtes en retard de paiement
• Vous êtes déjà contacté par des agences de recouvrement
• Vous devez choisir entre payer les créanciers et acheter des produits d'épicerie
• Vous faites face à une saisie de véhicule ou à une saisie immobilière
  

Quand les programmes d'allégement de la dette sont moins bénéfiques

• Si le délai de prescription s'est répercuté sur vos dettes, vous n'êtes peut-être pas légalement tenu de les payer.
• Si vous recevez certaines prestations gouvernementales ou si vous vivez avec un revenu fixe, vous pouvez être à l'abri d'un jugement, ce qui signifie que les agences de recouvrement ne peuvent faire exécuter aucun jugement de poursuite contre vous.
  

Avantages et inconvénients des stratégies d'allégement de la dette

Évaluez les avantages et les inconvénients de divers types de stratégies d'allégement de la dette pour vous aider à choisir celle qui correspond à vos besoins.

Programme	Avantages	Les inconvénients
Conseil en crédit	De nombreux organismes à but non lucratif offrent des services gratuits	Vous êtes responsable de suivre les conseils/plans
Consolidation de la dette	• Pourrait réduire le montant des intérêts payés • Effectuez un paiement mensuel	• Pourrait entraîner des frais de transfert de solde élevés si vous utilisez une carte de crédit • Les prêts peuvent entraîner des frais de montage ou d'autres frais
Plan de gestion de la dette	• Effectuez un paiement mensuel • Pourrait réduire le taux d'intérêt	• Devra fermer tous les comptes de carte de crédit • Pourrait nuire à votre pointage de crédit
Allégement de la dette à faire soi-même	• Vous n'avez pas à payer de frais d'assistance • Vous n'avez pas à fermer de compte qui affecterait votre pointage de crédit	• Doit être dédié au remboursement de votre dette • Ne peut pas contracter de nouvelles dettes tant que la dette actuelle n'est pas payée
Règlement de la dette	Pourrait éventuellement rembourser vos dettes	• Peut prendre des mois pour que le règlement commence • Ne pas effectuer de paiements nuira grandement à la cote de crédit • Pourrait accumuler beaucoup plus de dettes sous forme de frais/pénalités • Les créanciers peuvent refuser de travailler avec une société de règlement de dettes
La faillite	• Avec le chapitre 7, pourrait être libéré de toutes les dettes • Avec le chapitre 13, pourrait entrer dans le plan de remboursement	• Reste sur le rapport de crédit jusqu'à 10 ans • Réduira la cote de crédit • Pourrait confisquer des actifs pour liquidation

L'essentiel

Si vous êtes aux prises avec des dettes, un programme d'allégement de la dette peut vous fournir l'aide dont vous avez besoin pour payer vos créanciers. Cependant, tous les programmes d'allégement de la dette ne conviennent pas à chaque individu, il est donc important de rechercher chaque programme pour en trouver un qui pourrait vous être utile.