Caisse populaire contre CD des banques commerciales
Si vous magasinez pour un certificat de dépôt (CD), de nombreuses options s'offrent à vous. Des centaines d'institutions offrent des CD, de votre petite coopérative de crédit locale aux énormes banques multinationales. La bonne nouvelle est qu'il n'y a pas de différence essentielle entre les CD qu'ils proposent généralement, bien que les taux d'intérêt puissent varier considérablement d'une institution à l'autre. Dans cet article, nous examinerons le fonctionnement des CD dans les banques et les coopératives de crédit et vous aiderons à décider quel type d'institution vous convient le mieux.
Points clés à retenir
- Un certificat de dépôt (CD) typique fonctionne de la même manière, qu'il soit émis par une banque ou une caisse populaire.
- La plupart des CD dans les banques ou les coopératives de crédit sont assurés au niveau fédéral par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou la National Credit Union Administration (NCUA), jusqu'à certaines limites.
- Ni les banques ni les coopératives de crédit en tant que groupe ne paient des taux d'intérêt systématiquement plus élevés. Cependant, les taux peuvent différer considérablement d'une institution financière à l'autre.
CD des coopératives de crédit vs. CD des banques commerciales
Les certificats de dépôt typiques fonctionnent de la même manière, qu'ils soient émis par un Banque commerciale ou un caisse.
Lorsque vous sortez un CD, vous vous engagez à laisser votre argent sur le compte pendant une durée déterminée. En échange, l'émetteur vous paiera généralement un taux d'intérêt plus élevé que celui qu'il offre sur sa norme (et plus liquide) comptes d'épargne. Si vous avez besoin de retirer votre argent avant la fin de la durée du CD, vous encourrez souvent une pénalité de retrait anticipé, parfois substantielle.
Les CD sont parmi les investissements les plus sûrs disponibles. L'une des raisons est que la banque ou la coopérative de crédit garantit le taux d'intérêt qu'elle vous promet lorsque vous vous inscrivez. Une autre est que la plupart des CD sont assurés par le gouvernement fédéral. Le Société fédérale d'assurance des dépôts (FDIC) fournit une assurance à la plupart des banques, et le Administration nationale des coopératives de crédit (NCUA) le fournit à la plupart des coopératives de crédit. Lorsque vous ouvrez un CD auprès d'une institution assurée par la FDIC ou la NCUA, jusqu'à 250 000 $ de votre argent en dépôt auprès de cette institution sont protégés par le gouvernement américain, même si cette institution venait à faire faillite.
Note
En plus des banques et des coopératives de crédit, vous pouvez également acheter des CD auprès de sociétés de courtage ou de représentants commerciaux indépendants. Celles-ci sont connues sous le nom de CD négociés. Une différence majeure entre les CD négociés et les autres types est que les CD négociés se négocient souvent sur le marché secondaire, ce qui vous permet de vendre votre CD avant la fin de sa durée si vous en avez besoin. Mais attention, car les CD négociés ne sont pas toujours assurés par la FDIC.
Coopératives de crédit vs. Les banques commerciales
Bien que les CD fonctionnent de la même manière, qu'ils soient émis par des banques ou des coopératives de crédit, certaines personnes préfèrent un type d'institution plutôt qu'un autre.
Il ya un certain nombre de raisons à cela:
- Les coopératives de crédit ont tendance à avoir des frais moins élevés et de meilleurs taux d'intérêt sur les comptes d'épargne et les prêts.
- Les applications mobiles et la technologie en ligne des banques ont tendance à être plus avancées.
- Les banques ont souvent plus de succursales et de guichets automatiques dans tout le pays. Cependant, certaines coopératives de crédit participent au réseau Co-op Shared Branch, qui permet à leurs clients de faire des affaires dans quelque 5 600 emplacements physiques et plus de 30 000 guichets automatiques sans frais supplémentaires.
- Les coopératives de crédit ont la réputation de fournir un service client plus personnalisé, tandis que les grandes banques ont tendance à avoir des règles plus strictes et peuvent avoir moins de flexibilité dans la prise de décision.
En ce qui concerne les CD, les taux d'intérêt offerts par les différentes institutions sont si variables qu'il est impossible de dire que les banques ou les coopératives de crédit offrent des taux plus élevés. C'est pourquoi cela peut être une erreur d'ouvrir simplement un CD à la banque ou à la coopérative de crédit où vous avez déjà d'autres comptes sans rechercher comment ses taux se comparent à ceux que vous pouvez gagner ailleurs.
Avant Internet, vos choix de CD étaient essentiellement limités à ce que vous pouviez trouver dans votre communauté. Mais avec la prolifération des banques en ligne et des banques traditionnelles avec des portails en ligne, le nombre de CD que vous pouvez envisager est stupéfiant. Par exemple, la liste d'Investopedia meilleurs taux CD bancaires est basé sur environ 200 banques qui acceptent des clients dans tout le pays.
Quelle est la meilleure: une banque commerciale ou une coopérative de crédit ?
Cela dépend de vos préférences personnelles. En ce qui concerne les CD, les taux d'intérêt payés par les banques et les coopératives de crédit en tant que groupe ont tendance à être similaires, bien qu'ils puissent varier d'une institution à l'autre.
Les CD des banques et des coopératives de crédit sont-ils sûrs ?
Oui, s'ils sont assurés par le gouvernement fédéral, comme le sont la plupart des CD. Lorsque vous ouvrez un CD avec une institution assurée par la FDIC ou la NCUA, jusqu'à 250 000 $ de votre argent dans cette institution sont protégés par le gouvernement américain.
Quel est le meilleur CD ?
Le meilleur CD pour vous dépendra de plusieurs facteurs. L'un est combien de temps vous pouvez vous permettre d'immobiliser votre argent - les CD sont disponibles pour des durées allant de quelques mois à plusieurs années. C'est important parce que vous pourriez faire face à d'importantes pénalités de retrait anticipé si vous devez retirer votre argent prématurément. Parce que les CD sont par ailleurs assez similaires, vous pouvez alors magasiner pour un CD avec le meilleur taux d'intérêt pour ce terme particulier. Mais assurez-vous qu'il est couvert par une assurance FDIC ou NCUA.
Sous quelles conditions les CD sont-ils disponibles ?
Vous pouvez acheter un CD qui mûrit en aussi peu qu'un mois ou aussi longtemps que 10 ans ou plus. Les termes les plus courants que vous êtes susceptible de voir dans les banques et les coopératives de crédit aujourd'hui sont trois mois, six mois, un an, deux ans, trois ans et cinq ans. Plus la durée d'un CD est longue, plus le taux d'intérêt qu'il est susceptible de payer est élevé. Cependant, votre argent vous sera inaccessible (sans pénalité) plus longtemps et il sera également plus sujet à risque d'inflation.
L'essentiel
Un certificat de dépôt (CD) typique fonctionne de la même manière, qu'il soit émis par une banque ou une caisse populaire. Le choix entre les deux types d'institutions financières est en grande partie une question de préférence personnelle, bien qu'il puisse être avantageux de magasiner pour obtenir un taux d'intérêt concurrentiel.
