Compte d'épargne ou CD: Quoi de plus intelligent en ce moment ?

Si vous avez la chance d'avoir de l'argent pour épargner ces jours-ci, vous avez une chance de gagner un record taux d'intérêt, qu'il s'agisse d'un compte d'épargne, d'un certificat de dépôt ou d'un autre dépôt rémunéré compte.

La Réserve fédérale a relevé les taux d'intérêt à neuf reprises remarquables au cours des 13 derniers mois, provoquant une montée en flèche des taux de dépôt des consommateurs. Les moyennes nationales des taux ont atteint leurs plus hauts niveaux depuis que la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) a commencé à suivre les taux en 2009.

Si vous magasinez, vous pouvez vous en sortir particulièrement bien, car aujourd'hui

meilleurs comptes d'épargne à haut rendement et certificats de dépôts (CD) payez 5 % ou plus, avec des dizaines d'options dans la fourchette élevée de 4 % également.

Malheureusement, cette fête ne peut pas durer éternellement. Selon les prévisions actuelles, nous ne verrons probablement qu'une seule petite augmentation de la part de la Fed, probablement suivie d'un plateau de taux et peut-être même d'une baisse plus tard cette année. Si cela se produit, cela signifie que nous atteignons ou approchons bientôt des taux de dépôt maximaux, ce qui en fait maintenant un excellent moment pour décider où ranger votre argent pour un rendement maximal.

Comparaison des taux de compte d'épargne et de CD

Gagner un bon retour sur l'argent que vous avez en banque peut être fait avec deux grandes catégories de comptes. Premièrement, il existe des comptes liquides, qui vous permettent de déposer et de retirer vos fonds plus ou moins quand vous le souhaitez. Penser des économies, vérification, et comptes du marché monétaire.

Viennent ensuite les comptes à terme, plus communément appelés certificats de dépôt (CD), qui impliquent un accord entre vous et la banque: vous vous engagez à conserver vos fonds en dépôt sans retrait pendant une durée déterminée. nombre de mois ou d'années, et la banque ou la coopérative de crédit s'engage à vous payer un taux d'intérêt fixe qui est bloqué pendant la durée de la terme. En général, les CD offrent de meilleurs tarifs que comptes liquides, pour vous dédommager de l'abandon de l'accès complet à l'argent.

Mais à quel point les taux sont-ils différents entre ces options en ce moment, et quelle est une décision intelligente compte tenu de l'environnement actuel des taux d'intérêt? Depuis plus d'un an, les taux augmentent, poussés par les hausses de taux continues de la Réserve fédérale. Et cela a conduit à des niveaux de taux d'intérêt record pour les comptes d'épargne et les CD. Puisque vous pouvez maintenant gagner un 5% très attractifs sur le meilleur livret d'épargne à haut rendement, qui peuvent faire paraître moins rigide un CD plus rigide attirant.

Les meilleurs taux de compte d'épargne et de CD d'aujourd'hui
Type de compte	Meilleur tarif national du jour	Moyenne nationale FDIC
Compte d'épargne à haut rendement	5,02 % APA	0,39 % APY
CD de 3 mois	5,00 % APY	0,78 % APA
CD de 6 mois	5,25 % APY	1,03 % APA
CD 1 an	5,25 % APY	1,54 % APA
CD de 2 ans	5,35 % APY	1,43 % APA
CD de 3 ans	5,00 % APY	1,34 % APY
CD de 4 ans	4,73 % APA	1,29 % APA
CD de 5 ans	4,68 % APA	1,37 % APA

Mais l'environnement tarifaire évolue et, par conséquent, le rendement annuel en pourcentage (APY) vous pouvez gagner en ce moment n'est qu'une partie de la considération. Avec cela largement attendu que le taux des fonds fédéraux va atteindre son maximum après une autre augmentation d'un quart de point le 3 mai, nous envisageons probablement un pic de taux actuel ou à venir. Les taux devraient plafonner et éventuellement baisser par la suite. Par conséquent, ce que vous pensez pouvoir gagner sur votre épargne à l'avenir est également important.

Si la prédiction sur les taux de chute se concrétise, vous serez bien mieux servi par un CD dans lequel votre taux du record d'aujourd'hui les niveaux sont verrouillés, et probablement le plus longtemps sera le mieux, car il faudra peut-être un certain temps avant que la Réserve fédérale ne mette en œuvre un autre hausse des taux.

Décider de le verrouiller ou de le garder liquide

La comparaison des taux devrait certainement faire partie de votre équation de décision. Oui, vous pouvez désormais gagner autant voire plus avec un livret d'épargne à haut rendement qu'avec un CD 3 mois, ou un certificat de 4 ou 5 ans. Et vous pouvez gagner presque autant - à moins d'un quart de point de pourcentage - que ce que vous gagneriez sur la plupart des autres termes de CD. D'un autre côté, si vous mettez une partie de votre épargne dans un CD, vous vous en sortirez mieux si la Fed baisse les taux.

Plus important à considérer que tout cela est ce dont vous pouvez vous permettre de vous séparer maintenant, puis de vivre sans pendant un certain temps. La situation financière de chacun est différente et il se peut que vous ne sachiez pas si vous aurez besoin de votre épargne au cours de l'année à venir. En revanche, vous économisez peut-être pour un gros achat dont vous savez qu'il est dans plus d'un an. Ou peut-être mettez-vous de l'argent de côté pour préserver le capital de vos fonds de retraite.

Bien que personne ne puisse prévoir de manière prévisible les taux d'intérêt et les mouvements de la Fed, tous les signes pointent actuellement vers une prochaine environnement de taux décroissants, ce qui signifie que vous feriez bien de déposer autant de vos économies en espèces que vous pouvez vivre sans dans un certificat de dépôt. Vous pouvez alors laisser un montant moindre en épargne liquide, sachant que même si le taux que vous gagnerez il commencera probablement à baisser d'ici quelques mois, vous conserverez l'accès aux fonds au cas où vous en auriez besoin eux.

Comptes d'épargne à haut rendement	Certificats de dépôt
Avantages	• Retirer ou fermer à tout moment (bien que de nombreuses banques imposent une limite de six retraits par mois) • Tarifs presque aussi bons que les CD en ce moment	• Des taux plus élevés que les comptes d'épargne habituellement • Un taux fixe pour toute la durée du CD est idéal lorsque les taux sont en baisse. • Les pénalités de retrait anticipé peuvent contrecarrer la tentation de dépenser
Les inconvénients	• Ne gagnez pas autant que les CD les plus rémunérateurs • APY peut tomber à tout moment sans préavis. • Des retraits plus faciles signifient moins de protection contre les dépenses imprévues	• Si vous avez besoin de l'argent plus tôt que prévu, vous paierez une pénalité de retrait anticipé. • La plupart des CD ne vous permettent pas d'en ajouter d'autres au compte • Un taux fixe pourrait vous coûter cher dans un environnement de taux en hausse

Si vous devez retirer les fonds d'un CD plus tôt, vous peut, mais cela a un prix. Ça s'appelle un pénalité de retrait anticipé et chaque banque ou coopérative de crédit a sa propre politique sur la façon dont cela est calculé. En règle générale, vous perdez un certain nombre de mois d'intérêts, qui peuvent aller de trois mois à plusieurs années. Vous devriez toujours enquêter sur la politique de pénalité de retrait anticipé des CD que vous envisagez avant atterrir sur un choix final, de sorte que toutes choses étant égales ou proches, vous pouvez choisir celui avec le plus doux peine.

Comptes du marché monétaire et chèques à haut rendement

Outre les comptes d'épargne à haut rendement et les CD, de nombreuses banques proposent comptes du marché monétaire, qui sont très similaires aux comptes d'épargne, mais offrent généralement la fonctionnalité supplémentaire de vous permettre d'émettre des chèques. Traditionnellement, les comptes du marché monétaire offraient des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne tout en exigeant un solde minimum plus élevé. Mais depuis l'avènement des banques en ligne et la prolifération des comptes d'épargne à haut rendement, les taux d'épargne sont très compétitifs, voire meilleurs que les taux du marché monétaire. Il vaut la peine d'enquêter sur les taux actuels du marché monétaire, surtout si vous préférez avoir des privilèges d'écriture de chèques.

Une autre option disponible dans certaines banques et coopératives de crédit est un compte courant à haut rendement, parfois appelée vérification des récompenses. Ces comptes peuvent verser un taux d'intérêt très compétitif en échange du respect de certaines exigences transactionnelles. Cela signifie généralement que vous devez effectuer un nombre minimum de transactions par carte de débit. Atteignez le quota du mois et vous gagnerez le taux de rendement élevé. Manquez-le et vous gagnez un tarif nominal et non compétitif.

Par exemple, Consumers Credit Union's Rewards Checking offre 5% APY sur les soldes jusqu'à 10 000 $, mais vous devrez faire au moins 12 cartes de débit transactions par mois, déposez au moins 500 $ par mois par dépôt direct, ACH ou dépôt mobile, et dépensez 1 000 $ ou plus sur le crédit Visa CCU carte.

Lorsque les taux de dépôt étaient plus bas, les comptes chèques à haut rendement offraient une opportunité unique de gagner un taux beaucoup plus élevé si vous étiez prêt à franchir les étapes requises. Mais maintenant que les taux des comptes d'épargne ont bondi, de nombreux taux de chèques à haut rendement n'ont pas suivi le rythme. Il est possible que lorsque le taux de la Fed commence à baisser, les taux des comptes d'épargne baissent rapidement, tandis que les comptes chèques à haut rendement peuvent conserver leurs taux plus élevés pendant une période plus longue.

Divulgation de la méthodologie de collecte des taux

Chaque jour ouvrable, Investopedia suit les données de taux de plus de 200 banques et coopératives de crédit qui offrent CD et comptes d'épargne aux clients dans tout le pays, et détermine les classements quotidiens des plus rémunérateurs comptes. Pour être admissible à nos listes, l'établissement doit être assuré au fédéral (FDIC pour les banques, NCUA pour les coopératives de crédit), et le dépôt initial minimum du compte ne doit pas dépasser 25 000 $.

Les banques doivent être disponibles dans au moins 40 États. Et bien que certaines coopératives de crédit exigent que vous fassiez un don à un organisme de bienfaisance ou à une association spécifique pour devenir membre si vous ne remplissez pas d'autres conditions d'éligibilité critères (par exemple, vous ne vivez pas dans une certaine région ou n'exercez pas un certain type d'emploi), nous excluons les coopératives de crédit dont l'exigence de don est de 40 $ ou plus. Pour en savoir plus sur la façon dont nous choisissons les meilleurs tarifs, lire notre méthodologie complète.