Quel est le maximum que vous pouvez emprunter avec un prêt sur valeur domiciliaire ?

Prêts sur valeur domiciliaire et HELOCs utiliser la valeur nette que vous possédez dans votre maison comme garantie. Parce que ces prêts sont garantis par la valeur nette de votre maison, les prêteurs sont en mesure d'offrir des taux d'intérêt extrêmement compétitifs, généralement proches de ceux des premières hypothèques. Et tout comme votre banque ou votre coopérative de crédit le ferait avec des hypothèques de premier rang, elle garantira le prêt en fonction de la valeur de votre capital.

Cela impose une limite supérieure au montant que vous pouvez emprunter par le biais d'un prêt sur valeur domiciliaire. Le montant maximum qu'un prêteur vous offrira est généralement de 80 % à 85 % de votre ratio prêt/valeur combiné (CLTV)— une mesure de la différence entre la valeur de votre maison et le montant que vous empruntez. Dans cet article, nous expliquerons comment cela est calculé, soulignerons certains autres facteurs qui peuvent affecter le montant maximum de votre prêt et vous montrerons comment calculer votre propre montant maximum.

Combien pouvez-vous emprunter avec un prêt sur valeur domiciliaire?

Prêts sur valeur domiciliaire utiliser votre maison comme garantie. Lorsque vous faites une demande pour ce type de prêt, votre prêteur placera une seconde privilège sur votre maison, en leur donnant des droits sur votre maison ainsi que le premier privilège hypothécaire si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements. Cela rend les prêts sur valeur domiciliaire très peu risqués pour les prêteurs tant qu'ils vous prêtent moins que l'argent que vous avez investi dans votre maison.

En pratique, chaque prêteur a des directives différentes pour déterminer le montant qu'il peut vous prêter. En règle générale, la partie la plus importante de ces directives est le ratio CLTV que votre banque peut offrir. Il s'agit du rapport entre le montant du prêt et la valeur nette que vous possédez dans votre maison. Votre valeur nette correspond à la valeur de votre maison moins l'argent que vous devez encore sur votre première hypothèque.

Voici un exemple simple: de nombreux prêteurs ont un ratio CLTV maximum de 80 %. Si votre maison vaut 300 000 $, le maximum que vous pourriez emprunter serait de 80 % de ce montant, soit 240 000 $. Cependant, disons que vous devez actuellement 150 000 $ sur votre première hypothèque. Vous devez le soustraire du montant total car la banque ne vous prêtera pas l'argent que vous n'avez pas encore gagné. Et 240 000 $ moins 150 000 $ font 90 000 $. Ce serait donc le montant maximum de votre prêt.

Ce n'est pas tout à fait la fin de l'histoire, cependant. Tout comme votre admissibilité à un prêt sur valeur domiciliaire le serait avec une première hypothèque, cela peut dépendre de vos antécédents professionnels, de vos revenus et de pointage de crédit. Ces facteurs peuvent également affecter le taux d'intérêt qui vous est offert sur votre prêt, car une cote de crédit inférieure suggère que vous courez un risque plus élevé de défaut de paiement sur le prêt.

autres considérations

Bien que les calculs ci-dessus vous permettent de déterminer le montant brut maximal du prêt sur valeur nette auquel vous pouvez accéder, il sont d'autres coûts et frais que vous devez prendre en compte lors du calcul du prêt maximum effectif disponible pour toi.

Par exemple, lorsque vous contractez un prêt sur valeur domiciliaire, vous devrez peut-être payer bon nombre des mêmes frais de clôture associés à une première hypothèque, tels que les frais de traitement des prêts, frais de montage, les frais d'évaluation et les frais d'enregistrement. À moins que vous ne disposiez de beaucoup de liquidités, celles-ci seront probablement financées par le prêt que vous contractez et réduiront donc le maximum que vous recevrez.

De même, les prêteurs peuvent exiger que vous payiez points— c'est-à-dire des intérêts payés d'avance — à l'heure de clôture. Chaque point est égal à 1% de la valeur du prêt. Ainsi, sur un prêt de 100 000 $, un point vous coûterait 1 000 $. Cet intérêt initial peut vous faire économiser de l'argent à long terme, mais à court terme, il réduira davantage le montant maximal de votre prêt.

Enfin, gardez à l'esprit que les prêts sur valeur domiciliaire peuvent également avoir une limite minimale. Bien que certains prêteurs accordent des prêts de 10 000 $, de nombreux ne vous en donnera pas pour moins de 35 000 $. Cela a du sens car les coûts de création du prêt peuvent être assez élevés par rapport aux petits montants de prêt.

L'essentiel

Les prêts sur valeur nette de votre maison sont garantis par votre maison, vous ne pouvez donc pas emprunter plus que la valeur de la valeur nette que vous détenez dans votre maison. Votre valeur nette correspond à la valeur de votre maison moins le montant que vous devez sur votre première hypothèque. Les prêteurs peuvent être en mesure de vous prêter jusqu'à 85 % de cette valeur.

En pratique, votre admissibilité à un prêt sur valeur domiciliaire dépendra également de votre pointage de crédit, de votre niveau de revenu et d'autres facteurs. Ces prêts peuvent également entraîner des frais importants, que vous devrez peut-être payer d'avance, ce qui réduira encore le montant maximal effectif de votre prêt.