401(k) Escroqueries et risques: ce qu'il faut surveiller, riposter

Il ne devrait pas être de votre responsabilité d'éviter de vous faire arnaquer régime 401(k) contributions. Malheureusement, il y a des gens égoïstes, légitimes et désespérés dans le monde dont la boussole morale dysfonctionnelle leur dit qu'il est normal de voler l'argent des autres.

Voici ce à quoi vous devez faire attention afin de réduire vos chances d'être escroqué et de perdre l'argent qui est essentiel à votre capacité à prendre votre retraite.

Cotisations manquantes

Au cours de l'exercice 2021, le Administration de la sécurité des avantages sociaux (EBSA)

a inculpé 16 responsables de régimes, dirigeants d'entreprise et prestataires de services de régimes dans des affaires pénales liées à des régimes financés en tout ou en partie par des cotisations des employés retenues sur les salaires. Ce ne sont là que les cas dont le gouvernement était au courant et sur lesquels il a agi. L'ampleur réelle du comportement criminel dans régimes à cotisations définies, tels que 401(k) s et 403(b)s, est presque certainement plus grand.

Vérifiez vos talons de paie par rapport à l'activité de votre régime de retraite. Gardez un œil sur les contributions manquantes dans ces catégories:

• Montants retenus sur votre salaire
• Employeur cotisations de contrepartie
• Montants qui auraient dû provenir de votre prime, de vos heures supplémentaires ou de toute autre rémunération irrégulière

En mai 2022, un chef de la direction (PDG) a plaidé coupable d'avoir détourné un peu moins de 125 000 $ des fonds de retraite de ses employés sur 10 mois en 2015. Il a retenu les cotisations 401 (k) des employés sur leurs chèques de paie, mais n'a jamais versé ces cotisations au régime.

Distributions non autorisées

"La fraude causée par les employeurs se produit, mais la fraude est beaucoup plus susceptible de se produire par une source extérieure", déclare Gigi Verrey, ChFC, CLU et vice-président de la gestion de patrimoine chez GCG Financial. "Les cybercriminels volent des fonds sur les comptes de retraite en obtenant un accès en ligne non autorisé. Ces criminels ciblent les comptes 401 (k) parce que le gain est plus important qu'un compte courant typique.

Il n'est pas possible de se protéger contre toutes les formes de piratage, mais vous pouvez prendre des mesures pour rendre votre compte plus sûr.

• Fini les relevés papier—Tout le monde n'a pas de boîte aux lettres sécurisée. Ne donnez pas aux voleurs de courrier l'occasion de savoir où sont détenus vos fonds 401(k), quel est votre numéro de compte ou combien vous avez économisé.
• Utiliser l'accès en ligne—Certaines personnes n'ont même jamais configuré l'accès en ligne à leur compte, ce qui signifie qu'elles ne peuvent examiner l'activité de leur compte que lorsqu'elles reçoivent un relevé trimestriel par courrier. Ce n'est pas souvent suffisant pour rester au courant des choses.
• Utiliser un mot de passe difficile—Un service de gestion de mots de passe réputé peut vous aider à stocker et à suivre en toute sécurité tous vos mots de passe, et il peut générer des mots de passe forts pour vous.
• Configurer l'authentification à deux facteurs—Les applications telles que Google Authenticator génèrent un code unique toutes les 30 secondes que vous devez saisir pour accéder à votre compte après avoir entré votre mot de passe, d'où le terme authentification à deux facteurs. Malheureusement, beaucoup sociétés de courtage n'ont pas encore cette option, s'appuyant plutôt sur des numéros de téléphone ou des adresses e-mail pour le deuxième facteur. Ce n'est pas optimal, mais c'est toujours mieux que rien.
• Accepter les notifications de compte—La société de courtage qui détient votre 401(k) peut vous envoyer des SMS et des e-mails pour vous informer de l'activité de votre compte. Ces notifications peuvent vous aider à rester au courant de l'activité dès qu'elle se produit.
• Découvrez les dernières tactiques d'hameçonnage et d'ingénierie sociale—Ne laissez pas les escrocs profiter de votre curiosité ou de votre humanité pour accéder à votre compte en utilisant des stratagèmes dont vous n'êtes pas au courant.

"Les escrocs dépendent du manque de connaissances des investisseurs en ce qui concerne leur plan 401 (k)", déclare Tilisha Conley, gestionnaire du régime de retraite de G&A Partners, une organisation professionnelle nationale d'employeurs. "Plus les travailleurs connaissent leur 401 (k), mieux ils aident à prévenir les tentatives de fraude et d'escroquerie."

Fraude à l'investissement

Des professionnels de la finance de confiance ont escroqué les travailleurs de leur épargne-retraite. Dans un cas, un homme et son fils exploitaient une entreprise fiscale établie pour gagner la confiance des clients, puis ont vidé la banque de leurs clients et des comptes 401 (k) pour acheter une Maserati, une Land Rover, des maisons de luxe et des séjours à l'hôtel, selon le département américain du Justice.

Le duo a promis à ses clients des rendements annuels allant jusqu'à 10 %, soit plus que les rendements boursiers moyens annualisés à long terme, mais peut-être pas assez irréalistes pour éveiller les soupçons des investisseurs. Un jury a reconnu le père coupable de complot en vue de commettre une fraude électronique, une fraude électronique, un blanchiment d'argent et une complicité en avril 2022.

Soyez prudent: les crypto-monnaies

Sont crypto-monnaies la voie du futur ou plutôt un tas de stratagèmes de Ponzi? Cela dépend de qui vous demandez - et de la crypto-monnaie en discussion - mais les gens financièrement conservateurs mettent en garde contre le financement de votre retraite en s'appuyant sur une nouvelle monnaie à haut risque classe d'actifs qui n'est soutenu par rien de tangible. Ces devises ont à la fois augmenté et chuté très rapidement, créant le risque de tout perdre lorsque vous transformez vos dollars en crypto.

Certaines sociétés de courtage peuvent autoriser la retraite promoteurs de régime pour offrir la crypto-monnaie comme option d'investissement dans un 401 (k). Par exemple, Fidelity a introduit une offre bitcoin.

Régime de retraite fiduciaires doit choisir un menu prudent d'options de placement pour les participants. Les fiduciaires peuvent être tenus personnellement responsables des pertes du régime résultant d'un manquement à leur obligation de fournir le plus haut niveau de soins professionnels.

Les Etats Unis. ministère du Travail "les mises en garde prévoient que les fiduciaires fassent preuve d'une extrême prudence avant d'envisager d'ajouter une option de crypto-monnaie au menu d'investissement d'un plan 401 (k) pour les participants au plan", selon une note de mars 2022. Le département indique également que les crypto-monnaies et les produits dont la valeur est liée aux crypto-monnaies "présentent risques et défis importants pour les comptes de retraite des participants, y compris des risques importants de fraude, de vol, et la perte.

Les crypto-monnaies sont spéculatives et volatiles, et beaucoup de gens ne comprennent pas comment ils fonctionnent. Ils sont plus vulnérables à la perte et au vol que les investissements traditionnels, leur évaluation est discutable, et ils sont moins bien réglementés que d'autres types d'investissements. L'EBSA prévoit d'enquêter sur les plans et d'interroger les fiduciaires qui proposent des crypto-monnaies dans les 401 (k) s.

L'essentiel

Les cotisations manquantes, les distributions non autorisées, les investissements douteux en crypto-monnaie et la fraude à l'investissement sont quelques-uns des principaux moyens par lesquels les employés peuvent se faire arnaquer sur leurs économies 401 (k). Alors que les lois fédérales et les programmes de surveillance réglementent et supervisent la façon dont les employeurs et les promoteurs de régimes gèrent les cotisations des travailleurs et comptes, les employés doivent malheureusement être conscients de la manière dont des personnes peu scrupuleuses ou incompétentes pourraient les séparer de leur argent. Idéalement, vous n'aurez jamais de problème, mais si c'est le cas, l'attraper tôt pourrait limiter les dégâts.