Comment fonctionnent les pensions militaires

Alors que les pensions appartiennent au passé pour la plupart des travailleurs américains, l'un des plus grands attraits du service militaire est la possibilité de gagner une pension de retraite à vie, que vous continuiez à travailler dans le monde civil après l'armée ou pas.

L'un des inconvénients, cependant, est que le système de retraite militaire américain est complexe et peut être difficile à comprendre. Les régimes de retraite ont radicalement changé au fil des ans, et ce à quoi vous avez droit dépend du moment où vous avez rejoint l'armée et de la durée de votre service, entre autres facteurs.

Points clés à retenir

Les membres du service ont accès à deux véhicules de retraite différents: une pension, qui n'est disponible que pour ceux qui prennent leur retraite après au moins 20 ans de service, et un plan d'épargne d'épargne.
La plupart des membres du service sont aujourd'hui sur l'un des deux plans: le High 36 ou le système de retraite mixte.
Dans le cadre du plan High 36, une personne qui prend sa retraite à 20 ans recevra 50 % de son salaire de base en tant que pension, mais chaque année supplémentaire pendant laquelle ils restent, ils recevront un multiplicateur de 2,5 % de plus pour leur retraite. S'ils atteignent 40 ans, ils recevront leur plein salaire de base sous forme de pension.
instagram viewer
Le système de retraite mixte est similaire, mais le multiplicateur pour chaque année de service diminue de 2,5 % à 2 %. Lors d'un départ à la retraite à 20 ans, l'indemnité de retraite est de 40 % du salaire de base, au lieu de 50 % comme dans l'ancien régime. La pension provenant du gouvernement est moindre dans ce plan.

Comment fonctionne la retraite militaire

Le système de retraite militaire fonctionne très différemment que dans le secteur privé. Les membres du service ont accès à deux véhicules de retraite différents:

Une pension, qui n'est disponible que pour ceux qui prennent leur retraite après au moins 20 ans de service. Il est entièrement financé par le gouvernement et versé sous forme de rente viagère.
UN Plan d'épargne d'épargne (TSP), un compte d'épargne-retraite fiscalement avantageux, un peu comme un 401 (k) pour les employés fédéraux. Les FST sont généralement autofinancés, bien que le gouvernement contribue également au nouveau régime de retraite standard. Il n'est pas nécessaire de servir pendant 20 ans pour recevoir cet avantage; cet argent appartient au membre du service.

Les règles et les avantages exacts ont varié au fil des ans, avec plusieurs plans différents entrant et sortant progressivement. Le type de régime de retraite dont vous bénéficiez dépend du moment où vous êtes entré dans l'armée, mais les deux principaux régimes inclure à la fois une pension et un plan d'épargne-épargne, bien que vous ne puissiez obtenir la partie pension qu'après avoir servi pendant 20 ans années.

Le dernier plan, High-36 ou "High 3", n'est plus disponible à moins que vous ne choisissiez de vous inscrire pendant la période de transition et ses avantages financiers ne sont disponibles que pour ceux qui servent au moins 20 ans. Dans cet ancien système, le gouvernement n'apportait aucune contribution aux comptes TSP, bien qu'un membre du service puisse contribuer une partie de son salaire jusqu'à la limite fixée par l'IRS.

Un nouveau plan a été progressivement mis en place en 2017, le Blended Retirement System (BRS). La partie pension de celle-ci est toujours réservée à ceux qui restent au moins 20 ans, mais son montant est légèrement réduit en échange de la contribution de l'État au TSP (donc « mixte »). L'argent du TSP appartient à l'individu, même s'il prend sa retraite bien avant 20 ans.

Gardez à l'esprit que les régimes de retraite fonctionnent différemment pour les réservistes et ceux qui sont considérés comme invalides.

Types de régimes de retraite militaire en service actif

Bien qu'il y ait eu d'autres régimes dans le passé, les deux principaux types de régimes de retraite des membres en service actif sont actuellement sur sont High 36 (ou "High 3"), le plan hérité auquel certains pourraient opter, ou le BRS, qui a été échelonné dans quelques années il y a.

Voici comment ces deux plans se comparent:

Plan précédent: Haut 36

Qualifications: Ce régime de retraite hérité est destiné à ceux qui sont entrés dans l'armée entre le 1er septembre. 8, 1980 et janv. 1, 2018, et a servi au moins 20 ans. Pendant qu'il était progressivement supprimé, certains membres du service avaient la possibilité de rester avec ce plan ou de passer au BRS.

Pension: Selon le ministère de la Défense, l'indemnité de retraite de ce régime "est égale à 2,5 % multiplié par le nombre d'années de service multiplié par le moyenne des 36 mois de rémunération de base les plus élevés du membre. Comme il s'agit généralement des trois dernières années de service, on l'appelle souvent "High 3.”

En vertu de ce régime, une personne qui prend sa retraite à 20 ans recevra 50 % de son salaire de base sous forme de pension, mais chaque année supplémentaire où ils restent, ils recevront un multiplicateur de 2,5 % de plus pour leur retraite. Cela signifie que si quelqu'un atteint 40 ans, il recevra son salaire de base complet sous forme de pension.

PST: Le gouvernement n'a versé aucune contribution au TSP, donc toute contribution appartient uniquement au membre du service.

Régime actuel: Régime de retraite mixte

Qualifications: Il s'agit du seul régime de retraite pour ceux qui sont entrés en service à partir du 1er janvier. 1, 2018, mais ceux qui étaient déjà en service (avec 12 ans ou moins à leur actif) avaient une période d'adhésion où ils pouvaient choisir de rester avec le plan précédent ou de passer au BRS.

Pension: La BRS est similaire, en ce sens que les pensions de retraite sont calculées sur la base des 36 derniers mois de salaire. Cependant, le multiplicateur pour chaque année de service passe de 2,5 % à 2 %. Cela signifie que la pension provenant du gouvernement sera moindre dans le cadre de ce régime. Lors d'un départ à la retraite à 20 ans, l'indemnité de retraite est de 40 % du salaire de base, au lieu de 50 % comme dans l'ancien régime.

PST : Pour compenser une pension plus petite, le gouvernement verse automatiquement 1% du salaire de base du militaire sur son compte TSP chaque mois. Après deux ans de service, le gouvernement égale les contributions du TSP jusqu'à 4 %, tout en continuant à donner le 1 %. Ainsi, tant que vous versez au moins 4 % de vos revenus à TSP, vous obtiendrez 5 % ajoutés gratuitement (le match plus la contribution du gouvernement). L'argent du TSP vous appartient, donc même si les gens quittent le service avant 20 ans et manquent une pension, ils auront toujours cet argent dans un compte d'investissement pour la retraite.

Autres différences: Le nouveau système BRS a ajouté une autre incitation appelée rémunération de continuation. Cela se produit après 12 ans de service et fournit un paiement en espèces à ceux qui décident de se réengager dans l'armée pendant plusieurs années supplémentaires (le nombre exact d'années peut varier). BRS propose également une option de paiement forfaitaire, grâce à laquelle les retraités qui atteignent 20 ans peuvent choisir de recevoir une partie de leur pension de retraite d'avance avec des chèques plus petits au fil du temps.

Soyez conscient des implications fiscales

Les pensions de retraite sont perçues dès que le membre du service prend sa retraite de l'armée après 20 ans. S'ils se sont enrôlés à 22 ans, cela signifie qu'ils peuvent commencer à percevoir leur pension à 42 ans.

Avec votre TSP, vous décidez quand commencer à retirer votre argent une fois que vous avez quitté l'armée. Vous pouvez choisir parmi plusieurs options pour y accéder; vous pouvez retirer de l'argent une fois ou par versements réguliers, le laisser fructifier ou acheter une rente avec le solde. Cependant, si vous retirez de l'argent avant l'âge de 60 ans, vous pourriez payer une pénalité. D'un autre côté, une fois que vous atteignez l'âge de 72 ans, vous devez commencer à effectuer des retraits minimaux. Chaque option a diverses ramifications fiscales, il est donc judicieux de demander des conseils professionnels.

Pourquoi l'armée est-elle passée au BRS ?

Bien qu'il y ait quelques facteurs, une raison importante de la décision du Congrès de changer était la découverte que dans les systèmes hérités, 51% des officiers et 83% des militaires enrôlés n'ont pas atteint 20 ans de service. Cela signifie qu'ils n'ont reçu aucune pension de retraite. Afin d'aligner davantage l'armée sur le secteur privé, où les employés perçoivent désormais souvent la retraite de l'employeur les cotisations correspondent à des fonds qui s'acquièrent rapidement, le gouvernement a modifié les plans pour faire de la retraite un mélange de financement sources. Dans le cadre de ce nouveau plan, on estime que 85% des militaires partiront avec au moins une partie de l'argent de la retraite. Cependant, il incombe au membre du service de contribuer 4% de son propre salaire pour recevoir tous les avantages du match TSP.

Comment les TSP sont-ils investis ?

L'argent cotisé au TSP est automatiquement placé dans un fonds de retraite, mais vous devez vous assurer qu'il est investi de manière optimale pour vous. C'est moins un problème maintenant; auparavant, les cotisations TSP étaient investies par défaut dans le fonds G, le fonds le plus conservateur. Les jeunes militaires qui ne s'en sont rendu compte que plus tard ont perdu leur potentiel de croissance. Depuis le 1er janvier 2018, les cotisations des nouveaux inscrits au TSP sont versées par défaut à un fonds de cycle de vie adapté à l'âge, qui est un mélange d'actifs qui se rééquilibrent au fil du temps en fonction de l'âge de la personne. Cependant, les participants peuvent investir manuellement dans des fonds spécifiques avec différents niveaux d'allocation d'actifs et de risque.

Pouvez-vous prendre votre retraite uniquement avec des pensions militaires ?

Il est peu probable que ceux qui quittent l'armée à 20 ans puissent survivre avec une simple pension militaire, car selon que vous êtes sur l'ancien plan ou le nouveau plan, vos paiements ne sont équivalents qu'à 40-50% de votre base salaire. Vous devrez rester jusqu'à 40 ans sur le plan hérité pour obtenir votre salaire complet, et ceux sur le BRS ne peuvent jamais atteindre plus de 82% compte tenu de la composante TSP.

Cependant, étant donné que le membre moyen du service à la retraite est dans la quarantaine, il est courant de poursuivre une autre carrière et de gagner des prestations de retraite supplémentaires. Vous pouvez toucher une pension complète de retraite supplémentaire si vous travaillez comme fonctionnaire fédéral. Ou si vous vous tournez vers le secteur privé, vous pouvez empocher de l'argent dans un 401(k) ou IRA que vous pouvez utiliser pour compléter votre pension militaire.

L'essentiel

Aussi séduisantes que puissent être les pensions militaires, elles peuvent aussi prêter à confusion une fois que vous entrez dans les détails de leur fonctionnement. Savoir quel type de plan vous avez et comment il fonctionne est essentiel pour planifier votre avenir. Bien comprendre ces régimes de retraite est la meilleure façon d'en tirer le meilleur parti, tant lorsque vous y cotisez avant la retraite qu'une fois que vous en vivez.