Combien de temps faut-il pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ?

Comme vous remboursez votre maison hypothèque, tu construis équité— la différence entre le solde de votre prêt et la valeur actuelle de votre maison. Avec suffisamment de fonds propres, vous pouvez emprunter en utilisant votre maison comme garantie via un prêt sur valeur domiciliaire (ou un marge de crédit sur valeur domiciliaire, également connu sous le nom de HELOC). Un prêt sur valeur domiciliaire peut être un moyen pratique d'accéder à de l'argent pour des rénovations domiciliaires, des frais de scolarité et d'autres dépenses importantes.

Bien sûr, si vous avez besoin de cet argent le plus tôt possible, vous vous demandez peut-être combien de temps il faut pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire. La réponse dépend de votre prêteur, de votre degré de préparation et du temps qu'il faut pour planifier un évaluateur et un avocat de clôture.

Points clés à retenir

Un prêt sur valeur nette d'une maison (également appelé deuxième hypothèque) vous permet de puiser dans votre valeur nette sans vendre ni refinancer votre maison.

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Votre maison garantit le prêt et votre prêteur peut exclure si vous arrêtez de faire des paiements.
Votre prêteur vous verse un paiement forfaitaire que vous remboursez avec intérêts sur une durée de prêt déterminée.
Le montant que vous pouvez emprunter est basé sur votre revenu, vos antécédents de crédit, la valeur nette que vous avez accumulée et la valeur actuelle de votre maison.
Lorsque vous faites une demande de prêt, il faut généralement entre deux semaines et deux mois pour clôturer le prêt et obtenir votre argent.

Qu'est-ce qu'un prêt sur valeur domiciliaire?

Un prêt sur valeur domiciliaire (alias un deuxième hypothèque) vous permet d'emprunter de l'argent en utilisant votre maison comme garantie. Votre prêteur vous verse un paiement forfaitaire que vous remboursez avec intérêts chaque mois sur une durée déterminée, généralement entre cinq et 20 ans. Le montant que vous pouvez emprunter est fonction de vos revenus, histoire de credit, la valeur actuelle de votre maison et le montant de la valeur nette que vous avez accumulé. Selon le Commission fédérale du commerce (FTC), de nombreux prêteurs préfèrent que vous n'empruntiez pas plus de 80 % de la valeur nette de votre maison.

Exigences relatives aux prêts sur valeur domiciliaire

Les conditions d'obtention d'un prêt sur valeur domiciliaire varient selon le prêteur, mais exigent généralement que les emprunteurs aient:

Minimum de 15% à 20% de la valeur nette de la maison
Pointage de crédit d'au moins 620
Ratio dette/revenu (DTI) inférieur à 50 % (moins de 43 % est préférable)
Record de revenu stable

De plus, votre prêteur peut exiger une évaluation pour confirmer la valeur de votre maison et vous paierez la note à la clôture.

Le prix moyen d'une évaluation de maison unifamiliale est de 375 $ à 450 $ en mars 2022, selon Fixr.com, qui fournit des guides de coûts, des comparaisons et des informations pour la rénovation, l'installation et la réparation de la maison projets.

Comment fonctionne un prêt hypothécaire?

Si vous êtes sûr de répondre aux exigences minimales en matière de prêt, les étapes de base nécessaires à l'obtention d'un prêt sur valeur domiciliaire sont les suivantes:

Choisissez un prêteur. C'est une bonne idée de comparer les offres d'au moins trois prêteurs, y compris votre prêteur actuel.
Appliquer. Vous devrez répondre à des questions sur vos revenus, vos dettes et votre domicile et soumettre plusieurs documents.
Obtenez une évaluation. Si votre prêteur exige une évaluation, ils en organiseront un avec un évaluateur agréé et impartial connaissant bien la région.
Souscription. Lorsque le prêteur a votre demande, les pièces justificatives et le rapport d'évaluation, un souscripteur examine tout pour décider d'approuver ou de refuser votre demande de prêt.
Fermer. Si vous êtes approuvé pour le prêt, vous rencontrerez votre prêteur, votre avocat (si nécessaire) et un notaire pour signer les documents de prêt et finaliser le prêt. Vous avez trois jours pour changer d'avis et annuler le prêt. À la fin de cette période, vous recevrez vos fonds, en supposant que vous conserviez le prêt.

À quelle vitesse pouvez-vous obtenir un prêt sur valeur domiciliaire?

L'ensemble du processus de prêt sur valeur domiciliaire prend de deux semaines à deux mois. Quelques facteurs influencent la chronologie, certains sous votre contrôle et d'autres hors de votre contrôle:

Dans quelle mesure êtes-vous bien préparé. Votre prêteur voudra voir des copies de votre relevé hypothécaire actuel, facture de taxe foncière, et une preuve de revenu. Si vous ne les avez pas facilement disponibles, le traitement de votre demande par votre prêteur pourrait prendre plus de temps.
Le processus de souscription. Votre prêteur examinera votre pointage de crédit, votre ratio DTI et d'autres détails financiers. Selon la complexité de votre situation financière, vous devrez peut-être fournir des informations supplémentaires, ce qui peut allonger le processus.
Moment de l'évaluation. Votre prêteur engagera un évaluateur tiers agréé pour confirmer la valeur de votre maison (et s'assurer que le montant du prêt est logique). Cette étape peut prendre plus de temps que prévu si l'évaluateur a un emploi du temps chargé.
Moment de la fermeture. Certains États exigent la présence d'un avocat lors d'un prêt fermeture. Si tel est le cas, la clôture peut être retardée si vous devez contourner l'horaire chargé de votre avocat.

Pouvez-vous utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser un prêt hypothécaire ?

De nombreux propriétaires utilisent des prêts sur valeur domiciliaire pour payer des rénovations, des frais de scolarité ou d'autres dépenses importantes. Cependant, comme vous pouvez utiliser le produit d'un prêt sur valeur domiciliaire pour payer quoi que ce soit, il est possible de rembourser une hypothèque avec les fonds. Cette stratégie peut avoir un sens financier si vous verrouillez un taux d'intérêt plus bas et un paiement mensuel moins élevé. Cependant, considérez le frais de clôture du prêt sur valeur domiciliaire et de toute pénalité de remboursement anticipé sur votre prêt existant avant de prendre toute décision.

Pouvez-vous rembourser un prêt sur valeur domiciliaire plus tôt ?

Vous pourrez peut-être économiser des centaines ou des milliers de dollars en remboursant votre prêt immobilier plus tôt, mais ce n'est pas toujours le cas. De nombreux prêteurs facturent un pénalité pour remboursement anticipé égal à plusieurs mois d'intérêts ou à un pourcentage du solde du prêt.

Si vous avez déjà un prêt, vérifiez vos documents de prêt (ou demandez à votre prêteur) pour voir s'il comprend une clause de pénalité de remboursement anticipé. Cela vous aidera à décider si le remboursement de la dette plus tôt que prévu est financièrement logique. Si vous êtes à la recherche d'un prêt sur valeur domiciliaire et que vous prévoyez de le rembourser plus tôt, recherchez des prêteurs qui n'imposent pas de pénalité pour remboursement anticipé.

Qu'est-ce qu'un HELOC?

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) vous permet d'emprunter sur la valeur nette de votre maison, mais elle fonctionne différemment d'un prêt sur valeur domiciliaire. Avec un prêt sur valeur domiciliaire, votre prêteur vous accorde une somme forfaitaire que vous remboursez avec des intérêts fixes et des paiements fixes. D'autre part, un HELOC est une ligne de crédit renouvelable avec taux d'intérêt et paiements variables.

L'essentiel

Un prêt sur valeur domiciliaire peut s'avérer utile si vous avez besoin d'argent pour payer des réparations domiciliaires, des dépenses universitaires, des frais médicaux ou d'autres dépenses importantes. Cependant, cela peut prendre quelques mois pour mettre la main sur l'argent pendant que vous attendez que votre prêteur traite, approuve et clôture le prêt. Remplir la demande de prêt avec précision et avoir vos documents prêts peut accélérer le processus afin que vous puissiez couvrir vos grosses dépenses plus tôt.