Définition du taux d'intérêt bloqué
Qu'est-ce qu'un taux d'intérêt bloqué?
Un taux d'intérêt immobilisé se produit lorsqu'un prêteur s'engage à fournir un taux d'intérêt tant que l'emprunteur se ferme dans un délai fixé. Les taux d'intérêt bloqués sont attrayants pour les emprunteurs hypothécaires qui pensent que les taux peuvent augmenter entre leur offre et les dates de règlement final. Les taux bloqués sont également appelés taux bloqués ou engagement de taux.
Points clés à retenir
- Un taux d'intérêt bloqué, également appelé taux de blocage, correspond au moment où le prêteur accepte de bloquer le taux d'intérêt avant la clôture.
- Les blocages sont généralement utilisés avec les hypothèques, permettant aux acheteurs de maison de s'assurer que le taux n'augmente pas entre le moment où ils acceptent l'offre de la banque et la fermeture de la maison.
- Le taux de blocage peut ne plus s'appliquer s'il y a des changements importants à la demande de prêt hypothécaire ou au rapport de crédit.
- Si les taux d'intérêt baissent pendant la négociation du prêt hypothécaire, un blocage les exclut d'une meilleure affaire.
Comment fonctionne un taux d'intérêt bloqué
Les taux d'intérêt bloqués peuvent profiter aux acheteurs, étant donné que les taux hypothécaires peuvent augmenter quotidiennement, voire toutes les heures. Lorsqu'un acheteur décide d'aller de l'avant avec un contrat de prêt hypothécaire, le taux d'intérêt du prêt est souvent un facteur essentiel dans sa décision. Cependant, le traitement d'une vente à domicile peut être un processus prolongé.
Le taux d'intérêt du marché peut augmenter entre le moment où l'acquéreur décide d'aller de l'avant et le moment où il finalise l'accord avec la banque. Un taux d'intérêt bloqué protège l'acheteur de la possibilité que le taux d'intérêt augmente.
En bloquant le taux, la banque s'engage à ne pas le modifier tant que l'emprunteur clôture dans un délai délai, souvent 15, 30, 45 ou 60 jours, et n'apporte pas de changements significatifs à leur application. Le taux d'intérêt peut être plus immobilisé s'il y a des changements dans la demande de l'emprunteur, comme le évaluation en deçà des attentes ou un changement dans la cote de crédit.
Par exemple, si l'évaluation révèle une valeur de la maison supérieure ou inférieure aux attentes, la banque peut modifier le taux. La banque peut également augmenter un taux précédemment bloqué s'il y a des problèmes pour confirmer le revenu de l'emprunteur, si l'emprunteur manque un paiement sur un autre prêt, ou s'il y a d'autres changements à leur rapport de crédit.
Considérations particulières
Le coût d'un taux d'intérêt bloqué dépend des différents instituts de crédit et de la situation de chaque emprunteur. Certains prêteurs proposent des taux bloqués à court terme sans frais, mais l'acheteur peut s'attendre à payer un pourcentage plus élevé pour des taux bloqués plus étendus.
Si un emprunteur a besoin d'une prolongation pour la date de clôture, les prêteurs peuvent facturer des frais. Les frais représentent généralement un pourcentage de l'hypothèque totale et ont tendance à se situer entre 0,25 % et 0,50 %. Pour prêts commerciaux, il y a généralement toujours des frais de blocage.
Dans tous les cas, les emprunteurs doivent demander à consulter l'accord de verrouillage par écrit et envisager de le revoir avec un professionnel du droit ou de l'immobilier avant de signer. Les emprunteurs peuvent également avoir intérêt à demander au prêteur ce qui se passerait si un règlement tardif survenait sans qu'il y ait faute de leur part.
Les acheteurs de maison devraient également envisager la possibilité que les taux d'intérêt diminuent pendant la négociation du prêt hypothécaire, auquel cas un verrou les empêcherait effectivement d'obtenir une meilleure offre.