Comprendre les comptes de mise en fourrière hypothécaire

Pensiez-vous qu'en arrêtant de louer et en devenant propriétaire de votre logement, vous en auriez enfin fini avec les cautions? Détrompez-vous. Lorsque vous achetez une résidence avec un acompte inférieur à 20 %, votre prêteur peut vous demander de verser un acompte sur votre assurance habitation, assurance hypothécaire privée, toute assurance supplémentaire requise (comme assurance contre les inondations) et vos impôts fonciers.

Comment ça fonctionne

Une compte de mise en fourrière (aussi appelé un escroc compte, selon l'endroit où vous habitez) est simplement un compte tenu par la société de prêts hypothécaires pour recouvrer les paiements d'assurance et d'impôts qui sont nécessaires pour que vous puissiez conserver votre maison, mais qui ne font pas techniquement partie du hypothèque. Le prêteur divise le coût annuel de chaque type d'assurance en un montant mensuel et l'ajoute à votre versement hypothécaire.

Mises en fourrières d'hypothèques requises

Étant donné que les emprunteurs qui versent des acomptes bas sont considérés comme présentant un risque plus élevé (un acompte plus petit équivaut à moins de participation personnelle dans la propriété; de plus, ils ont aussi souvent moins de revenus), les prêteurs veulent un certain niveau d'assurance que l'État ne

saisir en raison du non-paiement des taxes foncières, et que les emprunteurs ne seront pas sans assurance habitation en cas de dommages à la propriété. Un compte de mise en fourrière garantit que la seule personne qui deviendra propriétaire de la maison en cas de défaut sera le prêteur.

Fourrières hypothécaires facultatives

Même si un compte de saisie n'est pas requis, on peut être élu à la signature du prêt. Mais est-ce une bonne idée?

En revanche, il s'agit de bloquer de l'argent qui pourrait être mieux utilisé ailleurs. Tous les États n'exigent pas que les prêteurs payer des intérêts sur les fonds détenus dans des comptes de mise en fourrière, et ceux qui le font peuvent ne pas payer autant que les individus pourraient gagner en investissant l'argent eux-mêmes. Il n'est pas surprenant que certains consommateurs préfèrent mettre de l'argent de côté dans un compte épargne, ou un autre investissement.

De plus, si le société de prêts hypothécaires ne paie pas les factures – comme les impôts fonciers et l'assurance habitation – quand ils sont dus, le propriétaire sera toujours sur le crochet. Par conséquent, les propriétaires doivent connaître les dates d'échéance de ces paiements et surveiller attentivement leurs comptes de mise en fourrière.

D'autre part: bien que le compte de mise en fourrière soit conçu pour protéger le prêteur, il peut également être bénéfique pour l'emprunteur. En payant progressivement tout au long de l'année les dépenses de logement onéreuses, les emprunteurs évitent le choc de la vignette payer de grosses factures une ou deux fois par an et sont assurés que l'argent pour payer ces factures sera là quand ils besoin de ça.

Surveillance de votre compte de fourrière

Votre relevé hypothécaire mensuel indiquera probablement le solde de votre compte de mise en fourrière, ce qui vous permettra de le surveiller de près. La réglementation fédérale aide également les emprunteurs dans ce domaine en exigeant les prêteurs examiner chaque année les comptes de saisie des emprunteurs pour s'assurer que le montant exact est collecté. Si trop peu est collecté, le prêteur commencera à vous en demander plus; si trop d'argent s'accumule dans le compte, les fonds excédentaires doivent légalement être remboursés à l'emprunteur.

Considérations supplémentaires

Le montant en espèces qui taux fixe les emprunteurs pensent que leur paiement mensuel est toujours sujet à changement - c'est l'un des plus gros problèmes avec les comptes de mise en fourrière. Étant donné que l'assurance habitation et les impôts fonciers peuvent varier, les montants des paiements mensuels peuvent fluctuer, affectant les flux de trésorerie avec peu d'avertissement.

Les comptes de mise en fourrière requis réduisent également le montant que les emprunteurs peuvent placer dans un fonds d'urgence. Le prêteur garde un petit extra dans votre compte de fourrière, afin d'assurer le coussin supplémentaire nécessaire afin de continuer à faire des paiements d'assurance et d'impôts si vous cessez de faire vos versements hypothécaires mensuels. Ce coussin est encaissé lors de l'acquisition du prêt. Ainsi, les coûts de démarrage associés aux comptes de mise en fourrière peuvent augmenter le montant dont les acheteurs au comptant ont besoin pour acheter une résidence en premier lieu.

Cependant, les acheteurs n'ont pas besoin de maintenir des comptes de mise en fourrière pour toujours. Une fois suffisant équité (souvent 20%) dans la résidence est atteint, les prêteurs peuvent souvent être convaincus d'abandonner le compte de mise en fourrière.

La ligne de fond

Pour de nombreux propriétaires, la saisie hypothécaire est un mal nécessaire. Sans eux, les prêteurs pourraient ne pas être disposés à accorder des prêts hypothécaires à des emprunteurs qui ne peuvent se permettre que de faibles acomptes. La meilleure façon de gérer les comptes de saisie est de comprendre leur fonctionnement, de les surveiller attentivement et de s'en débarrasser dès que possible.