Qu'est-ce qu'un CD IRA ?

Un CD IRA est un compte rémunéré qui peut vous aider à épargner pour votre retraite. Le CD IRA contient un certificat de dépôt (CD), qui est un compte d'épargne rémunéré, au sein d'un compte de retraite individuel (IRA). Avec un CD, vous investissez votre épargne pour une durée déterminée, que ce soit pour six mois ou six ans. Pendant ce temps, vous gagnez des intérêts constants.

Comment fonctionne un CD IRA

Un IRA certificat de dépôt (CD) est un compte de retraite et un produit d'investissement. Les banques et les coopératives de crédit proposent généralement le CD IRA en tant que compte et produit de retraite facile à comprendre.

Un certificat IRA convient souvent aux personnes proches de la retraite ou à la retraite, car il offre des rendements fiables. Jusqu'à 250 000 $ par IRA par personne dans une banque sont assurés par le Société fédérale d'assurance-dépôts. (FDIC) ou Administration nationale des coopératives de crédit (NCUA).

Les CD IRA sont généralement des comptes à taux fixe et à durée déterminée. Par exemple, payer 2 % d'intérêt pour un terme de 24 mois. Vous ne pouvez généralement pas retirer votre argent du CD pendant 24 mois sans payer un peine, mais vous gagnerez un intérêt fiable de 2 % pendant toute la durée. La combinaison de l'assurance et d'un taux d'intérêt garanti fait d'un CD IRA un choix d'investissement plus sûr et plus conservateur que d'autres options d'investissement comme les actions.

Certaines institutions financières peuvent proposer les CD IRA suivants:

• CD IRA intensifiés: Les CD Step-up IRA ont des taux qui augmentent à intervalles réguliers en conjonction avec la hausse des taux d'intérêt.
• CDs IRA boostés: Vous pouvez demander une augmentation de taux si les taux d'intérêt augmentent avec CD IRA boostés.
• CD Jumbo IRA: Avec ces CD, des taux d'intérêt plus élevés sont payés pour des montants plus importants, généralement plus appropriés pour un roulement ou un transfert à partir d'un autre compte de retraite.
• CD IRA négociés: UN CD négocié est un CD bancaire revendu par l'intermédiaire de sociétés d'investissement. Ils peuvent être mieux adaptés si vous avez une connaissance avancée des CD IRA, y compris les risques des CD négociés. Ils peuvent également convenir si vous souhaitez investir plus de 250 000 $.

Examinons de plus près un CD et un IRA séparément pour comprendre comment un certificat IRA combine les deux.

Qu'est-ce qu'un CD?

Un CD est un compte d'épargne à court terme conçu pour fournir des intérêts en échange du "blocage" de votre argent pendant une certaine période ou durée. Un CD terme peut aller de 3 mois à 10 ans. En échange de paiements d'intérêts, vous vous engagez à ne pas retirer de fonds du CD pendant cette période ni à payer de pénalité.

Cependant, chaque investissement comporte des risques. Avec un CD, les inconvénients peuvent inclure le taux d'intérêt qui ne suit pas inflation, ce qui signifie que vous perdriez essentiellement de l'argent. Vous pourriez également passer à côté d'opportunités d'investissement potentiellement plus rémunératrices. Vous ne pouvez pas non plus accéder aux fonds avant la date d'échéance du CD. Enfin, vous devrez généralement également payer des impôts sur les intérêts perçus au cours de l'année.

Avec un CD IRA, vous ne payez pas d'impôts fédéraux sur les déclarations au cours de l'année, si vous conservez des fonds dans le CD. Ces impôts sont soit différés jusqu'à la retraite, soit non payés du tout comme dans le cas d'un CD Roth IRA.

Qu'est-ce qu'un IRA?

Un compte de retraite individuel (IRA) est un véhicule d'investissement pour un investissement à plus long terme. Généralement, vous ouvrirez un IRA dans une société d'investissement ou une société de courtage. Vous pouvez inclure différents actifs dans un IRA, tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des CD.

La différence entre les deux principaux types d'IRA (traditionnel et Roth) réside dans la manière dont ils sont imposés:

• IRA traditionnel: Avec un IRA traditionnel, vous payez des impôts sur tous les retraits lorsque vous retirez de l'argent à la retraite. Vous ne pouvez pas retirer des fonds d'un IRA traditionnel jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de 59 ans et demi, sinon vous paierez également une pénalité.
• Roth IRA: Vous ne payez pas d'impôts sur l'argent que vous retirez d'un Roth IRA à la retraite. Tu peux retirer des fonds avant la retraite tant que cinq ans se sont écoulés depuis votre cotisation initiale.

Les Roth IRA ont des plafonds de revenu. Si vous gagnez trop d'argent, vous ne pourrez peut-être que contribuer à un IRA traditionnel. Mais en général, vous n'avez pas à choisir. Vous pouvez investir à la fois dans un IRA traditionnel et dans un Roth IRA si votre total ne dépasse pas les limites annuelles de 6 500 $ de 2023 pour les moins de 50 ans.

Parce qu'il s'agit d'un compte de retraite, un CD IRA bénéficie de divers avantages fiscaux. Les rendements de compte que vous gagnez ne sont pas imposés au cours de l'année, comme avec un compte d'épargne ordinaire ou un autre compte de placement.

Un CD IRA diffère également de la plupart des IRA en ce sens qu'avec un IRA, vous pouvez investir dans divers types d'actifs comme des actions, obligations, fonds communs de placement et fonds négociés en bourse (ETF) ainsi que des CD. Un CD IRA n'est que le certificat de dépôt. Bien sûr, vous pouvez avoir un IRA en plus d'un CD IRA.

À partir de 2023, vous pouvez investir jusqu'à 6 500 $ par an dans Roth et les IRA traditionnels combiné. Si vous avez 50 ans ou plus, la limite est de 7 500 $.

Avantages et inconvénients d'un CD IRA

Les avantages expliqués

• Des rendements stables et fiables: Pour les personnes proches ou à la retraite, un CD IRA offre des rendements fiables par rapport à la volatilité ou au risque des actions, obligations, ETF et autres investissements.
• Des taux d'intérêt plus élevés: Si vous avez de l'argent dans un IRA, vous obtiendrez probablement des rendements plus élevés avec un CD IRA. Les CD IRA peuvent également offrir des rendements plus élevés qu'un CD ordinaire et la possibilité de bloquer des taux plus élevés et constants sur une période de cinq à sept ans.
• Avantages fiscaux: Vous ne payez pas d'impôts sur les intérêts gagnés sur un CD IRA au cours de l'année d'imposition, sauf si vous retirez de l'argent. Avec un CD Roth IRA, vous ne paierez pas d'impôts fédéraux au moment du retrait tant que vous remplissez Règles de retrait du Roth IRA.
• Pas de frais ou peu de frais: Contrairement à d'autres types d'investissement, tels que les fonds communs de placement, les frais de gestion mensuels ne sont standard pour aucun CD.
• Intérêt composé: Selon la façon dont votre CD est structuré, les intérêts que vous gagnez sont ajoutés à votre principal, vous permettant de faire des intérêts composés ou des intérêts sur les intérêts.

Les inconvénients expliqués

• Faible. rendements à long terme: Les taux d'intérêt du CD IRA varient dans le temps mais suivent rarement le rythme rendements historiques moyens tirés d'investissements à risque plus élevé et peut ne pas battre la morsure de l'inflation.
• Paperasserie et tracas: Lorsque votre CD arrivera à échéance, vous devrez décider de renouveler le CD, de retirer des fonds (si vous êtes à la retraite) ou de transférer vos fonds dans un nouvel IRA ailleurs à l'aide d'un transfert ou d'un roulement. Cela peut impliquer de la paperasse et des tracas pour éviter toute conséquence fiscale.
• Minimum requis: Contrairement à un compte d'épargne IRA, la banque ou la coopérative de crédit vous demandera probablement de contribuer un montant spécifique en dollars. Vous ne pourrez plus ajouter à ce montant à l'avenir.
• Pénalités possibles: Si vous fermez un CD IRA tôt pour retirer votre argent, vous pouvez payer une pénalité à la banque et à l'IRS.
• Variantes déroutantes: Chaque institution financière structure un CD différemment. Certains vous permettent d'accéder à vos centres d'intérêt, d'autres non. Votre intérêt peut être composé quotidiennement, mensuellement ou trimestriellement. Vous devrez lire les petits caractères.

Comment ouvrir un CD IRA

Vous pouvez ouvrir un CD IRA de trois manières: avec une contribution, un roulement indirect ou un transfert/roulement direct. Examinons chacune de ces méthodes d'ouverture d'un IRA plus en détail.

Contribution

Lorsque vous apportez une contribution, vous déposez de l'argent sur un compte, dans la limite des limites annuelles de l'IRS IRA.

1. Recherchez des taux d'intérêt, des durées et des avantages parmi les banques et les coopératives de crédit.
2. Choisissez si vous voulez un CD Roth IRA ou un CD IRA traditionnel. Vous devrez peut-être rencontrer un fiscaliste pour prendre une décision.
3. Ouvrez votre compte IRA et fournissez tous les documents nécessaires à l'institution financière.
4. Déplacez de l'argent sur le CD IRA par virement, chèque ou une autre méthode.

Roulement indirect

Les roulements vous permettent de transférer de l'argent d'un compte de retraite à un autre. Les roulements ne comptent pas dans vos plafonds de cotisation annuels. Dans la plupart des cas, vous ne pouvez avoir qu'un seul roulement indirect dans tous les 12 mois d'un IRA.

1. Demandez une distribution à partir de votre compte de retraite.
2. Recevez les fonds via une distribution IRA, généralement par chèque.
3. Ouvrez un compte CD IRA auprès d'une institution financière.
4. Dans les 60 jours suivant la réception des fonds, déposez les fonds reçus sur le nouveau CD IRA pour éviter les conséquences fiscales.

Vous ne pouvez pas reporter tous les types de comptes. Par exemple, en raison des implications fiscales, vous ne pouvez pas transformer un CD Roth IRA en un CD IRA traditionnel. Dans d'autres cas, vous pouvez constater qu'un pourcentage est retenu jusqu'au moment des impôts. Parlez à un professionnel pour savoir quels roulements sont admissibles.

Transfert ou roulement direct

Avec un transfert ou un roulement direct, vous demandez un mouvement de fonds du compte IRA d'une institution financière vers le compte IRA d'une autre institution. Vous pouvez effectuer des transferts illimités car vous ne gérez pas la distribution comme un roulement.

1. Trouvez un CD IRA dans une nouvelle institution financière et ouvrez le compte IRA.
2. Demandez le transfert des fonds IRA de votre institution financière d'origine vers la nouvelle institution financière.
3. La première institution financière envoie un chèque de transfert de fonds à votre institution financière à votre profit.
4. Les fonds sont déposés dans le CD IRA.

Un CD IRA vous convient-il?

Un CD IRA convient rarement au jeune investisseur avec un long horizon d'investissement jusqu'à la retraite. Il est peu probable que le taux d'intérêt du CD suive les rendements des investissements à haut risque sur des décennies. Toutefois, si vous débutez dans le domaine de l'épargne-retraite et que vous craignez de perdre votre principal, un CD IRA peut être une première étape ou un contrepoids à des investissements plus risqués. L'ouverture d'un CD IRA avec votre banque ou coopérative de crédit actuelle peut être facile.

Ceux qui approchent de la retraite ou qui sont à la retraite peuvent potentiellement utiliser les CD IRA à faible risque, revenu fixe investissements pour la vie quotidienne ou les dépenses futures prévues. Une stratégie d'échelle de CD maintient l'ouverture et la maturation des CD chaque année, vous offrant le choix d'accéder à de l'argent ou à un réinvestissement.

Que vous choisissiez un Roth ou un CD IRA traditionnel peut dépendre de votre tranche d'imposition et de votre stratégie fiscale de retraite. Envisagez de consulter un conseiller financier professionnel.

L'essentiel

Un CD IRA est un outil pour équilibrer les risques dans votre portefeuille de retraite global et présente plusieurs avantages à l'approche de l'âge de la retraite. À la retraite, vous êtes plus susceptible de privilégier les placements à revenu fixe qui préservent votre patrimoine. Un CD IRA peut être idéal lorsque vous avez une faible tolérance au risque et que vous souhaitez protéger votre capital et vos rendements futurs.

La meilleure façon de décider si un CD IRA vous convient est de parler avec un conseiller financier professionnel. Ensemble, vous pouvez comprendre comment un CD IRA peut s'intégrer dans votre stratégie de retraite à long terme.